保险新规：这种高发癌症以后可能不赔了？

最近，我的朋友圈里刷屏了一篇文章。

文章是由“财新网”发布的，里面有一段文字引起了我的注意：

大家可以重点看一下，被红框标出来的这句：不再将甲状腺癌定义为全额赔付的重疾。

大白话解释就是，以后甲状腺癌不能算作重大疾病了，要降低赔付的比例，不能100%赔付保额了。

举个例子：

你买了一份重疾险，保额是50万，不幸患了甲状腺癌，以前是直接赔给你50万，但按照新规，很可能以后只赔个10万、15万，少了不少钱。

这到底是不是真的呢？

为了一探究竟，我又仔细研究了下这次的《重疾定义规范征求意见稿》，

发现有五点做了修改：

1、新增“恶性肿瘤（轻度）”疾病定义 ，包含TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的乳头状癌或滤泡状甲状腺癌（在原规范中属于恶性肿瘤保障范围），以及慢性淋巴细胞白血病、何杰金氏病、皮肤癌等。

2、拟修订25种主要疾病中19种疾病的定义，同时新增2种重疾定义（严重冠心病和肺功能衰竭），新增5种轻症定义，即 恶性肿瘤（轻度）、脑中风后遗症（轻度）、冠状动脉介入术、单侧肾脏切除和角膜移植 。

3、规定了三种类型的重疾产品设计：甲型必须包含6种最高发的重疾（剔除轻度恶性肿瘤）；乙型必须包含6种最高发的重疾+恶性肿瘤（轻度）；丙型必须包含6种最高发的重疾+5种高发轻症。

4、保险行业疾病管理办公室将发布《疾病示范库》，保险公司使用规范外的疾病种类（即除25+2种重疾和5种轻症外的疾病）时，需要使用《疾病示范库》中的疾病名称和定义。

5、建议对部分轻症设定保额赔偿上限。

这里再做一个小科普：

TMN是国际上对肿瘤进行分期的系统。T代表肿瘤本身的大小或是侵犯范围，N代表周边淋巴结侵犯及转移，M达标远端转移。

临床上，医师会依据影像检查、病理报告等咨询决定TNM各自的分数。

而T1N0M0则表示肿瘤小于三公分，且未侵犯至其他周边组织；N0表示无周边淋巴结侵犯、转移；M0表示无远端转移。

乳头状腺癌：占甲状腺癌中的60-70%，女人及40岁以下患者较多。恶性度低，病情发展的速度也是比较慢的，预后好。经手术治疗后几乎90%以上可以长期存活。

滤泡性腺癌：占甲状腺癌的15-20%。多见于中年女人，容易发生转移，恶性程度为中，通过手术治疗后，坚持长期使用甲状腺素，治愈率可达80%。

所以说，新规很有可能把早期甲状腺癌（T1N0M0期或更轻分期的乳头状或滤泡状甲状腺癌）剔除出重大疾病全额赔付的名单，按“恶性肿瘤（轻度）”赔付。

说白了就是赔钱赔的少了。

保险公司为啥要这么做？

甲状腺癌太高发了。

据调查统计，我国已确诊的甲状腺疾病患者超过2亿。

其中，甲状腺结节患者为18.6%。

而在甲状腺结节患者中，有5%—15%为甲状腺癌患者，并且调查还发现甲状腺癌的发病率逐年增高。

据我所知，央视主持人朱迅早在2007年就得过甲状腺肿瘤，后来治愈了，重返了工作岗位。

但是2016年又复发过一次，好在不严重，又恢复过来了。

所以在今年春晚上，我们还能看到这么优秀的主持人。

在保险公司的眼里：

甲状腺癌是不能和肺癌、胃癌、乳腺癌等可怖的疾病相提并论，他们认为甲状腺癌压根就不算重大疾病。

因为，甲状腺癌又被称为“喜癌”。

一般治疗费用只需要5、6万元，手术康复期3个月就能痊愈。

而且复发率极低，5年生存率95%以上。

所以，买50万保额，治疗费花5万，剩下的45万相当于纯赚啊，保险公司当然会觉得亏了。

其实，香港的重疾险早就根据甲状腺癌疾病分期进行不同比例赔付了。

一旦新规开始施行，是不是对大家百害而无一利呢？

我倒觉得，未必全是坏事。

要知道癌症是保险公司理赔率最高的一类重疾。

而保险公司的理赔数据也显示，有三成的恶性肿瘤赔付是因为甲状腺癌。

一旦新规开始实行，保险公司可以大大降低甲状腺癌的赔付成本，从而降低保费。

还有一点，对患有甲状腺结节的朋友们来说，投保会变得更加友好。

因为甲状腺癌赔的没有以前那么多了，自然甲状腺结节也显得没有那么重要了，可以正常投保了。

其实，现在也有一些产品对甲状腺的核保比较宽松，比如说星悦重大疾病保险，甲状腺结节1-2级可标体承保。

但是要提醒一下大家，星悦最近有一个调整。

从3月20日开始，25岁以上的人买星悦，只能选择保障到终身，并且必须附加身故责任。

也就是说，保费会贵一些。想投保这款产品的朋友这两天要抓紧了。

那对于在新规之前购买重疾险的朋友来说，由于大家的续期保费不会降低，自然甲状腺癌还按照以前的赔付标准，全额赔付，这点大家不用担心。

当然了，如果你比较看重甲状腺癌的保障，建议在新规实行之前，配置好重疾险。

不过，从目前的趋势来看，以后很可能会把重疾险的疾病种类大规模统一化，不单单是目前的25种了。

到时候大家也不用费尽心思选产品了，只看谁家的服务更到位。

最后，我还是那句话，买保险一定要趁早，真遇到类似于这种政策调整，可没有后悔药吃了。

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