抑郁症能不能买保险？这5大真相能帮到他们

丘吉尔曾说：心中的抑郁就像只黑狗，一有机会就咬住我不放。

这只黑狗同时盯上的，还有中国约 9400 万抑郁症患者，而每年因抑郁症自杀的人数，也超过了 20 万...

这意味着，每 15 个人中，可能就有 1 个是抑郁症患者。我们身边的家人、朋友或者是同事，都有可能深受抑郁困扰。

我们对抑郁症知之甚少，甚至满是误解。今天我们跟大家一起来聊聊关于 抑郁症的 5 大真相。

生活中，我们总会有心情不好的时候，但往往只是一时难过，过几天就会好。

真正的抑郁，是一种严重的精神疾病状态。它会让人 持续至少两周 都处于心情低落的状态，无法自愈。

患者不仅心情低落，还会表现出更多不同的症状，比如 失眠或嗜睡、焦虑、疲惫乏力 甚至还有轻生的念头。

很显然，不是一句简单的“不开心”就能代表抑郁症。

心情不好，可以说是短暂的抑郁状态，但抑郁症真的是一种病，需要干预治疗。

目前治疗抑郁症的主流方法是，心理疏导配合药物治疗。医生会根据患者的病情及经济状况，建议心理咨询、药物或两者同时进行。

如果实在不想吃药，可以跟医生表达自己的顾虑，换成其他的治疗措施。

改变的方法有很多，而唯独不建议，不接受治疗或者偷偷改变治疗方式，等着抑郁症自己好。

对于治疗，不少人会担心花销太大，而选择逃避。那么，治疗抑郁症需要哪几项花销？

治疗抑郁症是一场持久战，需要长时间服药，接受心理咨询，而这些花销只有住院期间产生的治疗费可以报销，门诊复查开药、心理咨询需要患者自行承担。

只有 天津、成都、重庆、抚顺、合肥 等个别城市将抑郁症纳入门诊慢性病种，到门诊拿药可以报销一部分药费，具体报销比例和额度，各地均有差异。

以重庆居民医保为例，抑郁症报销手续需要精神科住院证明，然后向医保局申报慢性病补助，到医院买抗抑郁药物可以报 80%，一年 1000 元封顶。

对于大多数抑郁症患者来说，医保待遇依然无法覆盖长期累计的治疗花销。

如果医保报销杯水车薪，那抑郁症患者能通过保险来保障自己吗？对此，我们将在 真相 5 进行解答。

患上抑郁症，自杀的风险的确会变高，尤其是在病情处于时好时坏的阶段，患者的自杀倾向会更高。

但并不是说，抑郁症就时时刻刻想自杀。

据统计，只有 2% 的抑郁症患者死于自杀，重度抑郁症患者的自杀率为 4%。

这意味着，不是所有的抑郁症患者都想自杀，只要治疗得当，抑郁症患者可以治愈。

比起其他人，抑郁症患者在投保时的确会遇到不少困难，主要是这三点原因：

• 自杀自残倾向：据统计，80 % 的患者有自杀的念头，抑郁症的自杀风险比常人要高。
• 药物依赖：患者需要长期服用抗抑郁药物，有的会出现精神萎靡、体重下降等副作用，而这些也可能 诱发心血管、免疫系统 等疾病。
• 容易复发：终身复发率 高达 80%，对于已经治愈的患者，一年内的复发率高达 30 - 40%。

一方面是抑郁症的风险很难预测，另一方面，《保险法》也规定：

投保两年后自杀，或者无民事行为能力的人（例如一些重度抑郁症患者）在两年内自杀，保险公司都需要理赔的。

基于这些考虑，保险公司对抑郁症患者的核保会很谨慎，不敢贸然承保。

抑郁症在买保险时，确实会比较困难。不过，也不是所有的保险都买不了。

在《如何快速带病投保》中，我们总结出健康异常的 3 个投保技巧：

• 健康告知：选择健康告知中，没有询问抑郁症、精神疾病的保险。
• 智能核保：尝试线上智能核保产品，说不定能除外、加费承保。
• 多家投保：同时向多家保险公司投保，然后选择核保结果最满意的一家。

经过手动测试数十款线上产品，我们总结出了抑郁症的投保攻略，给你提供参考。

1、抑郁症，重疾险怎么买？

抑郁症患者想买重疾险并不容易，大多数产品的健康告知都会问询到抑郁症等精神疾病，核保比较严格。

积极治疗后，如果病情稳定，可以尝试提交相关资料申请人工核保，还是有机会买到的。比如 昆仑健康、复星联合，对精神类疾病的核保相对宽松。

此外，也可以选择健康告知更宽松的防癌险。

防癌险就是专门保癌症的保险，确诊合同约定的癌症后，会直接赔一笔钱。比起重疾险，防癌险的健康告知更宽松，价格也便宜些。

话不多说，一起来看看：

直接说结论：

虽然想买重疾险不容易，但像昆仑康爱保、弘康人寿爱无忧这类防癌险也值得考虑，起码先把最高发的癌症保起来。

• 如果追求性价比：昆仑康爱保 最值得考虑，癌症和原位癌都有保障，价格也实惠。
• 想要投保最宽松：弘康爱无忧 对于甲状腺癌患者特别友好，术后满 3 个月，就有机会买。不过，身故责任只有选赔保费，才不会询问到抑郁症等精神疾病。

2、抑郁症，医疗险怎么买？

通过线上智能核保，百万医疗险能投保的产品不多，我们暂时筛选出了 1 款，同时也加入了 2 款防癌医疗险。

防癌医疗险只报销癌症治疗的花费，健康告知相对宽松，一般不会询问到抑郁症相关的问题。

来看看结论：

• 想要保障最好：建议选择 平安 e 生保，对抑郁症投保较宽松，不需要治愈，抑郁症患者也能买，不过所有精神类疾病都会除外。另外，平安 e 生保还有一款 20 年保证续保，如果想要更长的保障时间，也可以考虑 平安 e 生保 20 年。
• 看重癌症保障：安享一生、神农 6 年期癌症医疗 都只能保障癌症产生的治疗费用，健康告知比较宽松，没有询问抑郁症等精神疾病，可以直接投保。

需要注意的是，平安 e 生、神农 6 年期癌症医疗对于自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用，都是不赔的。

此外，如果你有上班纳税，税优健康险也是可以带病投保的。

3、抑郁症，意外险怎么买？

绝大多数意外险都没有健康告知，通常只要求“能正常工作和生活”就能购买。对于轻度抑郁症患者，一般也是可以投保的。

不过，即使能投保，大家也要关注责任免除。我们查阅了数十款线上产品，发现主要有三种类型：

直接说结论：

• 优先选择：A 类产品最友好，只对自杀自伤免责，没有针对精神疾病有专门的规定。
• 尽量避免：C 类产品相对严格，对患有精神疾病期间的所有意外都免责。

举个例子，小 Z 患抑郁症期间，在坐公交时，不幸遭遇交通事故，A 类、B 类产品都能赔，而C类就不行。

因此，大家在购买意外险时，一定要看清楚责任免除。如果你不太确定，可以电话保险公司进行咨询。

4、抑郁症，寿险怎么买？

寿险以死亡为赔付条件，而抑郁症患者的自杀率比常人高很多，大多数保险公司都不愿意承担这个风险。

几番搜寻下来，只找到同方全球 臻爱优选，针对轻度或中度抑郁症患者，治愈满 1 年，满足一定条件，通过智能核保，有机会投保。

不过根据免责条款，投保两年内自杀是没法获得理赔的，除非自杀时无民事行为能力。

无民事行为能力：指不满 8 周岁的未成年人，或不能辨认自己行为的成年人。

对于抑郁症患者，是否无民事行为能力，需要专业机构进行鉴定。

关于抑郁症，真正可怕的地方不在于病症本身，而是 我们的误解和漠视。

如果我们多一点了解，就能少一些伤害，成为拉住他们滑向无尽深渊的救命稻草。

身体可能感冒，心灵自然也会生病。如果你面临着抑郁的困扰，一定要记得寻求专业医生的帮助。

愿世界充满爱与善意：）