精算君认真算了算，二次患癌的风险究竟有多高？

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即使医学水平不断进步，癌症依然是大家避之不及的噩梦，这不仅是因为它的治疗周期长，侵蚀健康，甚至危及生命。除此之外，对家庭经济也可能造成无法估量的重创。在健康意识不断提高，人均寿命更长，癌症存活率更高的现在，大家是不是忘记一件事：癌症可能复发、扩散、转移。

哪怕你已经做好了抵御一次癌症的准备，当癌症卷土重来时，你和你的家人又是否准备好了呢？为了解决这个问题，精算君今天将和大家算一算：癌症的首次发病率如何？5年生存期后，复发和转移的概率高不高？对家庭经济影响大不大？

最后将认真谈谈，合理的癌症多次赔付重疾险又应该长什么样？

一、“癌症”高发病率，到底有多高？

癌症发病率高不高发？如果你突然问我，我的直观感觉肯定是高的，你看朋友圈的大病筹款案例，很大一部分就是癌症，还有在媒体上偶尔就能看到某某明星又因癌去世。

当然，作为严谨的持牌风水师，我还是会用数据来测算一下，不同年龄的人，在一辈子不同时间段内初次患癌的可能性：

▲数据来源：中国保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表（2000-2003）》非养老金生命表以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，已加入适当风险边际调整，由保乎精算君按照精算模型进行推算，仅供参考。

其实，在之前的《烧脑演算，72%终身重疾概率从何说起》文章中，精算君也用了类似的发生率假设和计算原型，测算了人一辈子可能患重疾（保监会定义的25种）的概率，大家有兴趣的可以比对下。

基于这些数据结果，我说几个结论：

1.无论从保险公司的赔付经验，还是上面的疾病发生概率分析，在目前保监会定义的25种常见重疾中，患癌的可能性始终是最高的；

2.根据测算结果，如果人能未患过癌症活到45岁，在未来的日子里，患癌已经不是小概率事件；

▲统计学上的小概率事件，发生概率小于1%

3. 65岁是重要的年龄分界点，65岁前，男性患癌概率低于女性，65岁后反超。

总体而言，男女性一辈子可能患癌的概率都相当高，男性多数年龄在35%左右，女性更高为41%。

二、癌症转移和复发，可能性有多高？

癌症“凶险”，不仅在于患病的可能性高，而且治愈难度和复发率也不可低估。于是，医学界引入了“5年存活率”这个重要标识，通过它来研究癌症治疗的效果。

一般来讲，患者能在患癌的5年后活下来，会有以下几种情形：

1.原来罹患的癌症依旧在治疗中 - Bad

2.初次罹患的癌症出现了转移或复发 - Bad

3.新发癌症在治疗中 - Bad

4.癌症痊愈 - Good

前三种情形，相当于患者依旧在跟癌症对抗，持续治疗。那么，在保险公司和再保险公司的眼里，患癌5年后依旧在跟癌症对抗的可能性，会有多高呢？

▲数据来源：某再保公司，已加入适当风险边际调整，仅供参考。

我第一次看到这条曲线的时候，其实是有点吃惊的，尤其是在0-10岁这个婴幼儿的年龄段，5年后癌症复发、转移或者仍然存在的可能性竟然如此高。这说明了一个问题，婴幼儿阶段的高发癌症，在现有的治疗水平下，能活过5年的概率相当高，但是也相当一部分因为各种原因未能得到彻底治愈。

而到了中青年时期，人的身体素质和对抗疾病的能力处于最佳阶段，患癌后能挺过5年且癌症被治愈的概率相对高。但进入50岁中老年期后，5年内癌症治疗效果转差，复发率高，因此拉高了整体曲线。进入70岁老年期后，因为患癌致死的概率已经非常高，5年存活率出现大幅下降，进而拉低了曲线。

结合“初次患癌可能性”这组概率，我们得到了这样的一组数据：一个人不幸初次患癌且5年后未治愈的可能性：

从家庭财务安全的角度来讲，家庭支柱不幸患癌，肯定是打击最大的，停工没收入还要花钱治病。至于这个风险有多高，我们以30岁男性为例来说，未来30年可能患癌并且5年后未治愈的概率是13.21%。也就是说，现在有100个正常健康30岁男性，在未来黄金30年内，有13个人会不幸患癌，不过他们都能挺过5年生存期，但依旧因癌症在持续地接受治疗。

三、多次赔付重疾险，该如何设计？

正因为这种癌症这种转移和复发概率相对高的风险特性，这几年很多专门针对癌症多次赔付的重疾险应运而生。

延伸一下，关于多次赔付重疾险，精算君在好几篇文章都说过自己的产品观点：

1.就目前而言，癌症多次赔付，实用性优先于（分组OR不分组）重疾多次赔付，因为背后有更具说服力的定价假设。当然，这里并不是说癌症、严重心脑血管疾病以及其他重疾之前没有多次发生的概率，只不过目前能够去验证这种可能性的数据比较少。

2.如果你担心癌症和其他疾病多次发生风险，进而选购了分组多次赔付的重疾险（不专门针对癌症），合理的分组应该是癌症单独一组，其他疾病按关联性再做分组。

关于癌症多次赔付的产品，我们可以看到目前市场有两种不同的形态，差异主要在癌症多次赔付的要求上。

原来的产品是这样定义癌症多次赔付责任的：

被保险人初次患癌获赔之后，再次确诊癌症必须满足“3年或5年”的等待期，再次确诊的癌症可以是前一次癌症无关，或是前一次的复发或者扩散。如果是复发或扩散的，必须有医学凭证证明前一次癌症在等待期内曾经得到完全缓解，即癌症病灶曾经完全消失。

最近出现的新产品是这样的：

被保险人就初次患癌获赔后，如被确诊下一次癌症，下一次癌症须于紧接上一次癌症之诊断日起计至少3年/5年（两种等待期）后确诊。包括但不限于：

●上次癌症的延续；●上次癌症的转移或复发；

●与上次癌症无关的新发癌症。

这种新的癌症多次赔付设计，现在内地和香港都有保险公司在使用，再保险公司也愿意提供报价和分保。相对而言，新产品的癌症赔付的条件更加宽松，但也正因为放宽了条件，随之而来的肯定是保费的提高。如果进一步缩短两次癌症赔付之间的等待期，比如从5年缩短到3年，保费会进一步提高。

保乎·小结

这篇文章，精算君只是希望用概率和数字，将大家印象中模糊的癌症风险形象化。正如我在《烧脑演算，72%终身重疾概率从何说起》文章结尾说的那样：精算师只是根据人类患癌症的经验数据，结合生命表计算逻辑，去窥探和揭开“患癌”这件看似无序的事情背后的规律。

至于具体到每一个人在未来会不会患癌，在什么时候患癌，会不会复发这种精准预测，无论是精算师还是风水佬，甚至是医生，都没有办法告知你。大家还是相信科学，坚持体检，提前预防吧。

至于治愈一场癌症到底要花多少钱，这个真的很难说，不过我想，至少6位数是跑不掉的。因为精算君家里也有人曾经患癌，当时隔两个月就要去香港买靶向药，一次花2-3万港币。

所以，面对癌症风险，从保证家庭财务安全的角度说，精算君有如下建议：

积极赚钱：癌症属于长寿病、富贵病，要治愈，钱袋子真得努力装满点。

参加大病医保：大病医保是基本医保之外，针对重大疾病进行二次报销的保障制度，简单讲，就是如果罹患大病，基本医保报完之后，本人自付的部分，超出起付线的部分，可获得40%-90%比例报销。

购买商业健康保险：

●癌症多次赔付的重疾险，好产品见上面介绍；

●一次赔付防癌险，保额可以买到比多次赔付更高；

●专门针对癌症海外治疗的医疗险。

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