哮喘、肺炎、肺结核还能买保险吗？

近年来，由于空气污染、吸烟等因素，呼吸系统疾病越来越普遍。

呼吸系统在人体的各个系统中与外环境接触最频繁，接触面积大。在呼吸过程中，外界环境中的有机或无机粉尘等有害气体容易吸入呼吸道肺部，从而引起各种疾病。

根据医疗险理赔数据显示，疾病类出险中，30岁以下的年轻人都是以呼吸道疾病为主，尤其是12岁以下的儿童，呼吸道疾病赔付占比接近70%。

如果患有呼吸系统疾病，还没能买保险吗？

今天象菌就和大家聊聊，常见的呼吸系统疾病如何投保。

一、呼吸系统疾病，如何进行健康告知？

呼吸系统疾病，是一个很大的范畴，像感冒、扁桃体炎等都是常见的疾病，但肺炎、哮喘，严重起来甚至会威胁生命。

按照疾病严重程度，我们分为三类：

• 常见疾病：如普通感冒，一般能很快治愈，对身体没什么影响，也不会影响投保；

• 一般疾病：如哮喘、肺结核等慢性病，虽然不会直接导致生命危险，但控制不好也会引起肺气肿，肺心病等严重并发症，对投保有一定的影响；

• 严重疾病：如慢阻肺、肺动脉高压、肺心病、肺癌等，死亡率相对较高，基本会被拒保，一定要及时治疗。

买过保险的人都知道，投保的第一步就是健康告知。那么，患有呼吸系统疾病该如何正确进行健康告知？

我国大陆实行“有限告知”，即问什么答什么，没问的可以不用告知。

健康告知对呼吸系统疾病，一般有两种询问方式，一种是明确问到疾病，如“目前或过往是否患有肺结核、慢性阻塞性肺病”；

另一种是没有明确问到疾病，但问相关异常，如“过去1年是否气急，咯血等？”、“1年内是否体检异常”、“是否因健康异常连续服药、住院、手术等”、“是否曾被保险公司拒保、延期、加费、除外？”等等。

根据自己的情况如实回答，不能欺骗隐瞒。同时也无需将细枝末节全部告知，也没有必要在投保前刻意做体检，问什么答什么即可。

二、呼吸系统疾病，如何投保？

象菌将分别介绍患有哮喘、慢性支气管炎、肺炎、肺结核、肺结节，应该如何投保。

1、哮喘

哮喘，是一种常见的慢性疾病。据权威医学期刊《柳叶刀》的数据显示，目前我国20岁以上哮喘人数高达4570万，患病率约为4.2%。

哮喘虽不能完全治愈，但经过长期规范治疗，大部分人的病情都可以合理控制。在投保时，保险公司会根据病情严重程度和发作频率、先前治疗情况等对被保人进行审核。

• 重疾险：如果病情能合理控制，无反复发作的哮喘，大部分重疾险都可以投保。推荐百年康惠保重大疾病保险、瑞泰瑞盈重疾险；

• 医疗险：医疗险的核保相对严格，如果有哮喘很多产品是无法通过健康告知的。建议尝试多家投保，选择健康告知相对宽松的产品，如平安e生保(保证续保版)，若没有重度哮喘，1年内未因哮喘住院，肺功能正常，就可以承保。

• 寿险：大部分定期寿险的健康告知很少提哮喘，如果其他告知也符合，就能直接投保。

2、慢性支气管炎

慢性支气管炎临床以咳嗽、咳痰为主要症状，多发于冬季。部分患者可控制，不影响工作、学习；部分可发展成阻塞性肺疾病，甚至肺心病。

如果患有慢性支气管炎，一定要戒烟并尽量避免吸入有害颗粒，严格控制疾病的发展。来看下结论：

• 重疾险：投保相对容易，部分重疾险的健康告知没有询问慢性支气管炎。推荐瑞泰瑞盈重疾险，百年康惠保重大疾病保险。

• 医疗险：投保比较困难，可尝试多家投保，或线下投保。

• 寿险：大部分寿险的健康告知一般不会询问慢性支气管炎，符合其他告知可以直接投保。

3、肺炎

大部分肺炎都可治愈，不会影响身体健康，如果急性肺炎已经治愈，投保是比较容易的。最让保险公司担心的，其实是重症肺炎、肺炎并发症。

• 重疾险：如果已经痊愈，痊愈3个月以上，没有并发症，一般可以正常投保。

• 医疗险：急性肺炎已痊愈，胸片无异常，无并发症，一般也可以正常投保。

• 寿险：大部分产品的健康告知未提及肺炎，符合其他相关条件可以正常投保。

4、肺结核

肺结核是一种传染性很强的疾病，如果吸入结核患者的飞沫，就可能被感染。这个病虽然传染性强，但并非无法治愈。通常情况下新发传染肺结核的彻底治愈时间需要6~8个月，耐药性的肺结核治疗时间需要18~24个月。

• 重疾险：如果结核已经治愈，治愈至少满6个月，肺功能正常，无并发症，不是粟粒性结核或肺外结核，可以正常投保。

• 医疗险：一般情况下，不是粟粒性肺结核或肺外结核，治愈超过1年，肺功能正常，无并发症，可以正常投保；治愈时间小于1年，可能会延期承保。

• 寿险：大部分定期寿险的健康告知没有问到肺结核，其他告知符合可以直接投保。

5、肺结节

肺结节不是具体的疾病名称，而是疾病的症状。从医学的角度来说，炎症、增生、结核、肿瘤等都可以表现为结节。

肺结节有良性和恶性之分，通常需要经过病理检查才能确诊。相关数据显示，初次体检中发现的肺结节，大部分都是良性，不必过于担心。不过良性结节也可能会发生恶性病变，一旦查出需尽快明确结节性质，尽早确诊并治疗，定期检查。

对于保险公司来说，得肺结节的人，患肺癌的概率更大，线上正常投保的可能性较低。

• 重疾险：已切除病理，且检查结果为良性结节，基本可正常承保。

• 医疗险：切除结节且病例检查为良性，可正常或除外责任。同时须符合健康告知中的2年内没有住院、手术或未连续服药30天以上等条件。

以上是常见的呼吸系统疾病，一些较为严重的如：慢肺阻、肺心病、肺癌、呼吸衰竭等，一般很难买到健康险。

三、不符合健康告知怎么办?

呼吸系统疾病并不可怕，早发现早治疗，保持良好的心态，养成健康的生活习惯，拒绝吸烟。

如果身体出现呼吸系统疾病，并对投保有影响，象菌告诉你几个方法：

1、智能核保

在线上买保险，很多平台都支持智能核保。通过智能核保，很快就知道自己能不能买，是标体，还是除外、加费、延期或者拒保。

2、人工核保

很多疾病都有一定的等级，如果症状较轻，又没有相关并发症，是可以承保的。若情况比较复杂时，智能核保恐怕无法满足需求，可以通过核保员或咨询客服来审核。

3、选择健康告知相对宽松的产品

每款产品的健康告知不同。以吸烟为例，有些产品的健康告知中对吸烟数量，烟龄有明确规定；有些产品则不会对吸烟人群区别对待。

可以选择健康告知少，且健康告知宽松的保险产品，并尝试多家投保。

写在最后

今天，象菌给大家分析了呼吸系统疾病的投保方法，对于其他类疾病，思路也是一样的。

总的来说，呼吸系统疾病出险概率高，但投保还是相对容易的，只要是治愈，无并发症，保险公司不会把你拒之门外。

不过，保险只是一个工具。对于疾病而言，还是要早发现、早治疗，毕竟身体健康才是我们的最终目的。