常见病选保科普：乙肝有1.2亿人，能买到（dui）保险的又有多少

柳叶刀杂志的《乙肝在中国》提到，在中国生活着 1.2 亿乙肝病毒携带者，大约是全球携带者总数的 1/3。同样，乙肝类疾病也是目前妨碍人们正常投保的第三大类疾病（前两类是女性乳腺疾病和甲状腺疾病）。

如果光听“乙肝”两字，以为就都是肝炎患者呢，其实并不是如此。乙肝类疾病分类很多，也并不是所有的“乙肝类疾病”人群就无法投保保险。

今儿这篇文章就帮大家梳理清楚，乙肝类疾病如何选择保险，希望能帮助到更多的朋友。具体内容如下：

• 乙肝类疾病都有哪些？
• 常见乙肝疾病的核保结论
• 哪些高性价比保险可以选择？

说到“乙肝”，这其实是对该类疾病的一个统称，根据肝部检查的各项指标不同，分为很多种状态，同时对应的核保结果也是不一样的。

“乙肝”类疾病大致上可以分为两大类状态：病毒携带和乙型肝炎。区别点就在于是否已经有“炎症”。

常规涉及到“肝”的检查有两个，一个是乙肝五项，也就是俗称“乙肝两对半”，另一个是肝功能检查。

1.乙肝五项（乙肝两对半）：

一共要查我图上画红线的那5项。不论哪个医院查，排列顺序是不变的，指标结果也直接决定到底属于哪类乙肝疾病：

①为阳性的，其余为阴性，且肝功能正常的，为乙肝病毒携带；①③⑤为阳性的，其余为阴性，是乙肝大三阳；①④⑤为阳性的，其余为阴性，是乙肝小三阳。

乙肝两对半检查有异常，包括大小三阳在内，只能说明是“病毒携带”情况，但是并不意味着就是“肝炎”。

如果肝功能再不正常，还伴有其它相关症状，才意味着是“肝炎”，决定性因素在于“是否有炎症”。

如果是肝炎，通常在诊断报告上，医生会给予明确说明的。

2.肝功能检查：

图上划红线的都是肝功能主要检查的指标，如果不在正常值范围内，则为肝功能异常，就一定属于有“炎症”了。

如果该指标连续6个月以上检测均是不正常值，且身体会有乏力、轻度发热、腹痛、黄疸等临床症状，则无疑为“慢性活动性肝炎”。这个疾病名称是在多数健康告知中都会问到的。

对于身体健康有异样的人群投保保险，保险公司为了维持公平性原则，通常采取一些有别于健康人群的方式来承保保单，具体分类如下：

这里有三个结论解释一下：

提高费率承保也就是“加费承保”，就是在正常费率基础上加收一定的保费，然后承保，保单规定范围的疾病都可以赔付，患病部位也可以保。
除外责任承保的意思是免除身体某个部位疾病或其引起的相关疾病后承保，比如有甲状腺结节，那就甲状腺癌及其转移癌不保，其它都保。
延期观察的意思是核保人员不能判断当前疾病状态的风险程度，需要延后观察一段时间再次提交检查报告进行核保的情况。

除了“拒保”这种直接被“封杀”的结论以外，我认为只要还能保，就别因为多交点钱或少保一些责任而放弃投保，毕竟风险不止一种，能保真的就已经很不错了，不要再错过已经错过的。

目前来说，各家保险公司所用核保底层规则是差不多的，因为都是由“再保险公司”提供的。

但是，在核保尺度上略有不同，往往体现在一些条件细节上。因此即使是同一种疾病状态，不同产品通过的几率也不同。

我总结了目前乙肝类疾病常见的核保结果，大家可以参考，具体能不能保、怎么保，还是要看你要购买的那个产品给出的实际核保结果：

对于重疾险来说，只要不是慢性肝炎或大三阳，还是有产品可以投保的，并且符合条件还可以标准体承保。

对于寿险来说，有极个别产品的健康告知里未对任何肝部疾病进行询问，可以直接投保。但大部分都只针对慢性肝炎进行了询问，所以除了慢性肝炎以外的情况，基本上都可以投保。

对于医疗险来说，乙肝病毒携带和小三阳除外承保的居多，大三阳和慢性肝炎拒保居多，极个别产品满足限定条件下可以除外保。

意外险是不受身体健康情况影响的，可以直接投保。

建议不论是在线上买保险还是在线下买，可以多选定几家产品，然后同时进行核保，看看哪一家给出的结论更宽松，就投保哪一家。

一般核保结果的优劣顺序为：标准体承保＞加费承保＞延期观察＞除外承保。

不论是乙肝病毒携带，还是慢性肝炎，对于人体来讲都是有潜在危害性的，且不仅仅是对肝部，还可能会影响到身体其它部位的疾病。

因此，只要目前有健康类保险可以投保，哪怕核保结论是除外肝部疾病承保，也最好要买，切勿因噎废食，讳疾忌医。

接下来我们就逐一看看，重疾险、寿险和医疗险中哪几款产品可以选择。

1.重疾险选择：

来看这张重疾险的智能核保对比图：

颜色越浅越优先推荐

目前在售的高性价比重疾险中，对于“乙肝病毒携带和乙肝小三阳”的核保处理方式是一致的。

乙肝病毒携带和乙肝小三阳：

• 核保尺度最宽松的是「海保芯爱重疾」和「倍加尔保重疾险」。允许肝功异常不超过正常值的1.5倍，肝脏B超、乙肝病毒DNA检测正常的，就可以标准体承保。
• 如果你是肝功正常、肝脏B超正常，但乙肝病毒DNA异常的，建议选择「渤海嘉乐保（前行无忧）重疾险」。
• 如果你是肝功正常、肝脏B超正常，乙肝病毒DNA也正常的，建议选择「光大永明的重疾险」。

乙肝大三阳：

只有「弘康人寿」的两款重疾险可以加费承保，这已经是不幸中的万幸了。

弘康的产品相比于其它高性价比产品来讲，可能责任略差、价格略贵一些，但相比于线下的产品来说，性价比还是高很多的。

而且能“加费”承保已然非常不易了，能买就切勿错过。

慢性活动性肝炎：

目前线上没有一款产品可以承保，线下建议找大型保险公司核保试试。但我认为几乎是不太可能给保的。

不过，对于乙肝大三阳或慢性活动肝炎的患者也不要放弃。只要治疗成功，转为小三阳，各项指标符合投保条件的，一样还是有机会可以买到保险的。

所以，当前阶段，好好遵医嘱治疗，早日康复才是更关键的。

2.寿险选择：

来看这张寿险的智能核保对比图：

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寿险产品来讲，走的是两种极端：要不就不能投，要不就问都不问。

目前大多数寿险的健康告知里都是这样询问肝部疾病的：

只询问是否曾经或正在患有“慢性肝炎”，对于“乙肝病毒携带”的几种情况都未提及。因此只要是这样询问的，都是可以正常投保的。

但这里要注意，如果健康告知是这样询问的，那就不能正常投保，需要进行核保：

注意，这里写的是“严重肝病，如肝硬化、慢性活动性肝炎”。

何为“严重肝病”？没有标准。“如”字只是举例，不代表其它肝病状态不算。

还有一种健康告知，直接问的是“肝炎”，这也是属于很模糊的问询，不建议选择。

在乙肝类疾病中，最为稳妥的产品就是「瑞泰瑞和（升级版）」了，因为健康告知里没有提到任何肝部疾病，直接可投。

其次，乙肝病毒携带和乙肝小三阳，「华贵的两款产品」支持在线智能核保，如果肝功从未出现过异常，也可以标准体承保。

而「弘康大白智能定寿」，健康告知问询的是“慢性活动性肝炎”，因此如果一直都是乙肝病毒携带，则也可以直接投保。

除了上述几款产品以外，其它很多寿险产品都没有智能核保，而健康告知又问的模棱两可，所以都不建议选择。

3.医疗险选择：

来看这张医疗险的智能核保对比图：

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医疗险的核保，是所有保险类别中最严格的。

所以大家可以看到，目前百万医疗险无一例外，都没有能标准体承保的。

其中，「好医保·长期医疗险」，应该算是表现最好的了，包括“大三阳和慢性乙肝”在内，符合肝脏B超、肝功检查正常的，也可以除外承保。不过似乎能正常的几率比较小。

除此之外，「微医保·百万医疗险」也表现不错，除了病毒携带和小三阳可以除外，大三阳也可以除外承保。

「平安e生保」比较直接，也不问任何条件，只要是乙肝病毒携带或小三阳，直接就是除外肝部疾病承保，倒也直爽。

而「众安尊享e生」系列产品，只能对乙肝病毒携带有条件的除外承保，其余病情都无法投保。

不过，最值得一提的是微保上的「全民保·普惠医疗险」，这款产品的健康告知只涉及6种严重疾病：

癌症、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化

只要未得过这6个疾病，就可以正常投保。

而该产品的形态，类似于“缩小版”的百万医疗险。总住院报销额度为50万，分为癌症和非癌症（含意外）住院。

只不过，年龄有限制，0-50岁人群可投保，超过50岁就不能投了。

但这对很多健康状况不佳的人群来说，已然是非常的恩待了。

乙肝在我国南方比较严重，很多婴幼儿都是在出生时就经母体传染了。

不过好在初期都是病毒携带，投保一些重疾险还是比较容易的，只是与医疗险无缘了。

这也是非常无奈的境地。

人生亦如此。很多时候一出生就已经不同了，生而不平等。

但后天的努力和选择也同样可以改变天生的境地。

希望我们都能活好当下，将平淡，过的绚烂。