二型糖尿病、高血糖、妊娠期糖尿病，如何标准体买保险？

首发：文文小保贝儿

一个能联系上公号主的保险自媒体

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

重疾新规的即将落地，终于治好了很多小伙伴的“投保拖延症”。

眼瞅着再拖就真的来不及了，大家哗啦啦的加入了投保大军。

文文大保贝儿这几天整理核保件、提交核保件，都快魔怔了。

有的小伙伴，说起来就是自己超级健康，可是体检报告拿过来一看——完蛋，这些项目都在拒保的边缘。

还有的小伙伴，竟然还在纠结！观望！考虑要不要复查！

我的妈呀！

大家知道吗？核保不是材料送过去，两分钟就能审核出结果的，需要时间的。

就文文大保贝儿最近观察，一份核保件递交上去，核保时效大概在5-7个工作日，还不一定就能有合适的核保结论。

咱们整理核保材料需要时间，我提交核保信息需要时间，保险公司的核保老师核保需要时间，如果材料无法通过，还需要复查、补充提交核保材料，这些都是需要时间的呀！

朋友们，真的不是文文大保贝儿催大家买保险，真的再不买就确实是来不及了呀！

今天跟大家梳理一下，有健康异常，到底怎么买保险。

01

开篇先跟大家讲一下，常见的核保结论。

根据被保人的不同情况，保险公司在核保时，通常会出现以下几种核保结果：

标准体承保、加费承保、除外承保、延期承保/拒保。

（1）标准体承保：

这是最好的核保结论，正常投保，该有保障全部都有。

（2）加费承保：

比“标准体承保”稍微差一点点，但是也是非常好的核保结论了。

需要多加一些保费才能投保，但该有的保障还是都有的。

（3）除外承保：

比前两项稍微差一点，就是说，某个疾病，保险公司觉得风险实在是太大，保不了。

但是其他疾病，还是照常承保的，不受影响。

（4）延期承保/拒保：

这是最差的核保结果。

这两种核保结论呢，看起来是有一些区别的，但是实际上对于我们个人的结果是一样的，就是——

买不了，起码是目前买不了。

但即使被拒保了，也不要慌张，有拒保记录，不代表就再也买不了保险了。

保险公司不同、产品不同、核保时间不同，甚至经手的核保员不同，核保的结果都可能不一样。

如果是比较复杂的非标体情况，文文大保贝儿一般都会建议大家同时核保多家保险公司，哪家的核保结论最好，就投保哪家的产品。

这些操作需要很强的专业性。

再加上停售前大批保险公司作妖，核保尺度大幅收紧。

一个操作不慎，不仅会错过投保的最佳时机，还会影响投保其他的保险产品。

如果身体情况特殊，需要进行人工核保，请抓紧时间跟文文大保贝儿联系。

时间真的不多了！

02

糖尿病，甜蜜的诱惑

很少有人知道，一杯奶茶，就能让我们的血糖短时间暴涨 1.5倍。

糖尿病看起来离我们很远，事实上，已经有 50% 的成年人在糖尿病的边缘疯狂试探。

据统计，我国每两个人，就有 1 个处于糖尿病前期；每 10 个人，就有 1 个糖尿病。

要诊断是否血糖异常，主要通过两个指标：一个是空腹血糖，一个是服糖后 2 小时血糖（OGTT）。

这里也提醒下大家，如果检查前吃了甜食、或有急性感染等情况，可能会出现误诊，改日再重新检查就好。

一般来说，空腹血糖正常值在6.1mmol/L以下。

如果高于这一范围，称为高血糖。

根据不同的发病原因，糖尿病主要分为 3 类：

1 型糖尿病：多发于儿童和青少年，由于患者缺乏胰岛素分泌能力，必须终身注射胰岛素。

2 型糖尿病：占糖尿病患者的 90% 以上，多发于成年人，早期症状不明显，很多人都是在体检，或有并发症后才发现。

妊娠期糖尿病：部分女性在孕期激素异常，导致血糖升高。一般产后可恢复，但未来得 2 型糖尿病的概率会增加。

03

糖尿病，怎么买保险？

我国是全球糖尿病患病率增长最快的国家之一。

每10个中国成年人，就有1个糖尿病人。

每2个中国成年人，就有1个糖尿病前期患者。

糖尿病一旦得病，终身需要治疗。

控制不当的话，就像打开一个潘多拉魔盒，可能遇到100多种并发症，导致失明、足部残疾、肾衰竭等严重后果。

因此保险公司对糖尿病很慎重，但也有一些重疾险有机会投保。

分这样几种情况：

（1）1 型糖尿病

由于 1 型糖尿病属于自身免疫异常，只有无健康告知的意外险可以买，重疾险只有达尔文易核版。

这种情况下，也可以考虑防癌险。

（2）2型糖尿病

2 型糖尿病也是可以选择达尔文易核版。

需要加费承保，大概需要多加2%-20%的费用，但该有的保障一个也不少。

（3）妊娠期糖尿病

妊娠期糖尿病，通常是由于孕期暂时血糖异常，产后会慢慢恢复正常。恢复后大部分重疾险都能买。

但是，如果是还在孕期，没有生产，那么基本上是无法投保重疾险的，建议等生完孩子，恢复后再进行投保。

（4）血糖升高

如果血糖 ≤ 7.1mmol/L，可选的产品也都有。

近三个月糖化血红蛋白检查结果且口服葡萄糖耐量试验(OGTT)，结果正常。

没有被诊断为糖尿病、空腹血糖受损、葡萄糖耐量降低，近3个月各项数据也正常。

事前的预防，永远大于事后的治疗，平时里要尽可能保持良好的生活习惯。

如果血糖查出超标，一定要及时控制饮食，多吃杂粮蔬菜，尽量少糖少油多运动。