儿童常见病核保处理 | 少儿险攻略

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有了宝宝后，再坚强的人也有了软肋，

一个明显的变化就是，单身的时候天不怕地不怕，压根就不可能有买保险的意识，

但有了宝宝后，很多新手父母还没等孩子出生，就开始计划着对比哪家产品性价比高，哪家最适合自家的宝宝，

不得不说，对于新生命的到来，宝爸宝妈们真的很有爱，也很有心。

可问题就出在，孩子刚出生由于免疫力较弱，非常容易感染一些儿童常见疾病，或者出生后检查出一些先天疾病，导致原本的投保计划无法正常进行，

这个时候，如何顺利给宝宝买到保险，操作起来就会比较麻烦，

一般的建议是，

一，尽可能找到健康告知宽松的保险产品，优先购买；

二，因为现在大部分重疾产品都自带智能核保，如果不符合健康告知，可以尝试智能核保，或许就能通过；

三，同时尝试多家公司的人工核保，选择核保结果最友好的那家投保。

根据这三条原则，今天我们就来聊聊儿童常见病买保险这件事。

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根据以往的咨询情况，最常见的儿童疾病主要有：早产、低体重、新生儿黄疸、卵圆孔未闭、支气管炎、肺炎等，下面我们一个一个来分析。

早产、低体重

怀孕后，要计算胎龄，如果胎龄小于37周出生的就是早产儿，

低体重指的是出生时体重低于2.5公斤的宝宝，

一般保险公司针对早产儿的承保规则是：延期至2周岁，然后根据发育情况，是否有其他疾病等综合评估。

当然这也不是绝对的，还有一个二般处理规则，符合条件，延期至2周岁的时间有可能被缩短，

比如：

1）具体胎龄：胎龄越接近正常越有优势，胎龄特别小则风险较大；

2）出生时状况：良好、一般、差；

3）出生时体重：低体重儿：小于2500g；正常体重儿：2500g-4000g；巨大儿：大于4000g。虽然早产但出生时体重正常，也是有利因素。

根据这几条原则，搜罗了一圈，发现以下几款产品可以重点考虑，

和谐健康慧馨安、大黄蜂2号只要出生满6个月，符合条件就能买。

晴天保保和完美人生的核保则最为宽松，只要出生时检查正常，就可以顺利承保，

晴天保保是最近刚上线的少儿定期产品，重疾保额递增，且各项保障非常全面，它和妈咪保贝是目前最推荐的两个少儿定期产品，

不过在早产儿承保这一块，妈咪保贝要求3周岁以上儿童才能投保，晴天保保明显略胜一筹。

完美人生这款产品，很多人对它的印象是健康告知严格，以致于之后人家把健康告知简化了，大家还是觉得它的健康告知很严格，

所以你看，第一印象有多重要？

完美人生本就提供少儿特定重疾保障，再加上它针对早产儿宽松的核保要求，如果要给孩子投保终身重疾，它是一个不错的备选项。

另外，如果只是低体重宝宝，像百年康惠保旗舰版、瑞泰瑞盈，健康告知中没有问到体重，直接买。

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新生儿黄疸

由于胆红素在体内的堆积，导致出生未满28天的宝宝的皮肤或其他器官会出现黄染的症状，这就是我们常说的新生儿黄疸，

因为皮肤比较黄，这些宝宝也会被可爱地称为“小黄人”。

常见的黄疸主要分为生理性黄疸和病理性黄疸两类，

大多数小黄人宝宝都是生理性黄疸，一般不需要治疗，10-14天会自行消退，

病理性黄疸就需要提高警惕了，有可能会引起严重的并发症，例如急性胆红素脑病和核黄疸。

如果宝宝出生后得了黄疸，在写病例的时候，需要特别注意医生写的是病理性还是生理性的，这是保险公司比较在意的地方。

下面是整理的几款黄疸能投保的产品：

大多数重疾险，只要黄疸治愈满半年，没有其他并发症，通过智能核保一般都可以正常承保，

医疗险像尊享e生、平安e生保等，符合条件，也都可以顺利投保。

总而言之，新生儿黄疸治愈后，还是有非常多的产品可以选择的，家长们也不用过度担心。

卵圆孔未闭

卵圆孔未闭是目前成人中最为常见的先天性心脏异常，在正常人群中，4人中差不多就有1人患有此病。

先来了解一下什么是卵圆孔未闭，

卵圆孔是心房间的小孔，在胎儿期是心房间的血液通道，一般出生后或一段时间内便会闭合。

我们人类心脏分为左心房、左心室、右心房、右心室，

其中左心房、左心室是相通的，右心房和右心室是相通的，左右心房之间，左右心室之间是互不相通的。

如果左右心房相通，则是房间隔缺损，卵圆孔未闭就是房间隔缺损的一种类型。

新生儿卵圆孔未闭，小于2岁的宝宝，一般都会延期处理，

如果卵圆孔较小，自然闭合的可能性较大，

一般在1岁以内大多可自然闭合。在后期如果自然闭合，只要超声心动报告符合条件，可以标准体承保。

对于卵圆孔不能自然闭合者，各保险公司处理方式各异：

一般会结合卵圆孔的大小，是否有症状，是否对循环系统功能造成影响综合评估，

若卵圆孔较小，无症状，且已经自然愈合、复查无异常，标准体承保的可能性非常大；

如果已做手术治疗，会结合治疗的时间、恢复情况，给出承保结果。

以晴天保保为例，只要是单纯性卵圆孔未闭，且已经愈合或自然闭合，心脏彩超正常，就可以正常投保；

再来看妈咪保贝的智能核保，

如果是单纯性卵圆孔未闭，满1周岁且心脏彩超检查正常，就可以正常投保，

没有问到卵圆孔是否已经闭合，但要求满一周岁，相对也比较宽松。

此外，因为备哆分1号、达尔文1号、康乐e生等都是复星联合家的产品，所以针对卵圆孔未闭的情况，基本核保要求都一致。

总结来看，新生儿卵圆孔未闭不能直接说是先心病，毕竟刚出生时存在也是正常生理现象，之后大多数会自然闭合，

对于未闭合者是否需要手术治疗，听从医嘱。如果投保，提供相关资料，听从核保的处理即可。

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最后一个是儿童常见的急性支气管炎、肺炎的核保，

小孩子由于体质弱，免疫力低，一到换季流感的季节，就容易中招，有孩子的家长应该特别有体会……

针对这两种疾病，保险公司的核保处理起来相对比较简单，

以急性支气管炎为例，大多是因为感染了病菌导致，通过治疗一般都可以康复，大部分重疾险、医疗险可以直接购买，或者通过智能核保正常承保。

但这里需要注意的是因这类疾病导致的住院的次数，

因为很多保险公司，对于一年内因感冒、支气管炎、肺炎、扁桃体炎等住院超过3次以上者，住院医疗险会延期，延期1年观察在这1年内的住院情况，

当然，重疾险没什么影响。

另外，上呼吸道感染、急性支气管炎还可能导致热性惊厥、心肌损害等特殊情况，

对于于热性惊厥，

• 如果年龄小于1岁，重疾、医疗险一般延期至2岁；
• 年龄大于1岁，最后一次发作距今超过1年，寿险、重疾、医疗险可标准体。反复发作者，按照癫痫处理。

对于心肌损害，

只要心肌酶恢复正常后，重疾、医疗险均可标准体承保。也就是说复查一个心肌酶谱，正常了就好。

最后叮嘱各位家长，一定不要忘记给孩子打流感疫苗，防患于未然。

关于少儿常见病异常核保的情况基本就这些，还有一些像儿童手足口病、川崎病、蚕豆病等情况这里就不做过多说明了，

碰到过非常多的家长，一上来就问，孩子得过肺炎，还能买保险吗？宝宝早产，有没有能买的产品？等等问题，

但其实真的不用太过焦虑，健康存在问题并不代表就不能买保险了，通过智能核保、人工核保，肯定能找到一款合适的产品，

所以，能不能买到保险，从某种程度上来讲，就看你勤不勤快，

如果本身有健康异常还不去行动，还嚷嚷着有没有好的保险能买，就真的没有办法了呢！

最后还是祝我们的宝宝们都能像向日葵一样，积极阳光地快乐成长！