2019年最火儿童重疾险大汇总 | 送给孩子6.1节的礼物

“六一”儿童节转眼就将到来！

父母都说过的一句话也许是：“孩子，爸妈希望你生活无忧，平安健康。”但其实很多事情与其“祈祷”不如“未雨绸缪”，一份儿童保险才是为孩子未来遮风挡雨的最好保障。

1. 30年保障与终身怎么选？

有妈妈爸爸们非常纠结是选择30年还是终身，其实这根本就不是一个问题，在便利君看来，这是一个家庭预算平衡的问题（钱的问题）。

如果家庭保险整体预算少，就给孩子购买30年的保障，省下的钱给大家多购买一些保险，毕竟只有父母才是孩子最大的保障，父母出了风险问题，可能宝宝的保费都没有人交了……所以购买保险才有“先大人，后小孩”之说。

如果家庭保障整体预算较多，建议给孩子购买保障终身的，因为安全边际高。

2. 什么是安全边际？

便利君经过这么多年的真实感受，宝妈宝爸们在给孩子选择重疾险时，关键逻辑一定要考虑以下：

当下充足时间充足安全余量充足

被称为三个投保安全边际。

（1）当下充足，最为重要

也叫当下保额充足。保额最低就是0，最高不设限，其实可以购买多家保险公司的重疾险，累计保额行业并没有明确的规定。前提是预算承受得了。

比如0岁孩子购买50万的晴天宝宝、50万的妈咪宝贝，均购买30年保障，累计100万重疾险保障，每年也不会超1000元。所以预算多数家庭是可以承受的。

如果预算有限，一种方式是购买30万保障终身，一种方式是购买100万保障30年，当然要选择后者。因为，购买重疾险其实就是购买保额。

（2）第二考虑时间充足

所谓时间充足就是，你在当下保障充足第一关的基础上，有保障时间长的，不选择保障时间短的。

无论购买定期，还是终身，都有划算的理由，也有不划算的理由。

购买定期的理由是：经济在发展，保险公司的重疾险产品越来越好，大人保障孩子20年或30年，孩子成人后自己安排保险。

购买终身的理由是：先给孩子一个终身的基础保障，正是由于经济发展，所以一张保单保额不可以有足够保障一辈子，孩子成大后再另选产品补充保额即可。终身的好处就是有一个保障先打底，就像考卷先拿了60分一样。

便利君刚才说过了，其实问题的本质是预算问题，而不是其它问题。

预算多就给孩子购买终身的，预算少，其实就没得选择，只能选择定期的。

为什么有预算就要选择终身的呢？不能省下么？

其实是不建议省的。

有些妈妈们错误的认为，现在有钱也要购买保障20年的，因为没有必要购买终身的。其实就是忽略了时间充足的重要性。

购买保障20年的，孩子成人后，需要重新购买，时间充足度小。

购买保障终身的，孩子成人后，一样也需要重新补充保额的。但优势很明确，先占着一份50万的保障到终身，时间充足度高。（手有余粮心不慌）

购买保险肯定不是为了出险去的，但事实上在孩子20年30年内身体出现健康异常，不能再有购买重疾险的资格，仍是一个概率事件。比如结节、感染、意外事件、器官类的各种疾病，都会导致这张保单30年到期后，丧失再次购买重疾险的资格。这是手有余粮心不慌的本意。

（3）第三考虑安全余量充足

所谓安全余量充足就是，条件及预算差不多的情况下，有多次重疾赔付的产品，不选择一次重疾赔付的产品。

有人说，一辈子怎么可能这么倒霉，发生一次重疾，还能得第二次？

便利君不吝对多次重疾险产品的推荐和喜欢，因为就像我们打扫房间，把所有的地板都清扫到了，只有一个角落里有灰尘，而恰恰是这个角落里有蟑螂。

所以就算单次重疾的概率是99%又怎么样，多次重疾险提供了1%的机会的。这个1%的成本，我们仍承受不起。

有关多次重疾险的专业概念，我们称为重疾风险具有传导性。

目前市场上最火的重疾险产品主要包括：

瑞华小佩奇、瑞泰晴天保保、慧馨安、童乐保、大黄蜂、妈咪宝贝、阿童木

1. 复星联合妈咪宝贝

优势：

（1）108种重疾保障（可选不分组2次重疾赔付）+40种轻症+25种中症

不难看出，妈咪保贝的重疾、中症及轻症保障覆盖病种还是非常全面的，而且在众多的少儿重疾险中，首创可选第二次重疾赔付责任（108种疾病不分组，间隔期365天）。在中症和轻症方面，均不分组、无间隔期、最多可赔付2次，成人重疾险中含中症保障的并不罕见，但在少儿重疾险中可赔付中症的市面上还是少有的哦。

（2）重疾不分组多次赔付

关于第二次重大疾病保障，就是在患第一次重大疾病365天后，再次患其他重大疾病，仍然能获得基本保额赔付；

（3）18种特疾+5种罕疾，最高可赔付300%

妈咪保贝不仅在重疾保障的数量上遥遥领先，在特定疾病和罕见疾病的赔付上也是很高的，18种特定疾病赔付200%保额，5种罕见疾病赔付最高可达300%保额。值得敲黑板注意的是，妈咪保贝的18种特定疾病+5种罕见疾病可不是随便定义的，它几乎涵盖了目前市面上大部分的少儿高发疾病，完全符合少儿群体，不得不说，这样才能被称得上是最靠谱的少儿重疾险。

（4）投保人豁免诚意满满

父母为孩子投保，父母一旦出现疾病或意外，投保人豁免条款可以免去后续未交保费，保单依然有效。

缺点：

严重心肌病要求条件比较严格，被保险人永久不可逆性的体力活动能力受限，不能从事任何体力活动。

2. 百年大黄蜂2号

优点：

（1）重疾保额递增

这款保险是一个保额会长大的保险，前 11 年重疾保额每年 5% 复利递增，如果第一年保额是 80 万，那么第 11 年保额为 130 万。

（2）特定重疾保额翻倍

如果得了产品指定的「12 种特定重疾」，保险公司会给两倍保额，比如你保了 80 万，实际会赔 160 万。

（3）轻症多次赔付不分组

轻症可以赔 3 次，不分组赔付是对咱们最友好的。

（4）投保人豁免

投保人得轻症即可豁免，比较宽松。

缺点：

儿童特定重疾保障到 18 岁，如果 18 岁后得白血病这样的特定重疾，就没有保额翻倍的保障了。

3. 小佩奇

优势：

（1）投保条件宽松

对于先天性疾病的保障，在小佩奇出现前，

基本上，国内的重疾险都有一条责任免除：被保险人患遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。

像慧馨安、大黄蜂2号等热门少儿重疾险的免责条款也都逃脱不了这个限制，

但小佩奇少儿重疾险的免责条款中，将这一条去除了：投保时未发现的先天性疾病导致的轻症或重疾，都可以正常赔付。

（2）首创少儿特定重疾3次赔付，基本重疾保额赔完后还能赔赔赔！

瑞华小佩奇的首创，突破在于少儿特定重疾的多次赔付，第一次赔完之后，保单不中止，还能赔第二、第三次。

缺点：

（1）缺少三种高发重疾病种

儿童重疾网上的说法很多，有说8种的，有说16种的，关键看什么，这些重疾是否高发儿童主要高发的重疾是：白血病、重型再生障碍性贫血、重症肌无力、胰岛素依赖型糖尿病（1型糖尿病）、幼年型类风湿性关节炎、严重川崎病、严重瑞氏综合征、严重肌营养不良症、严重癫痫、严重哮喘。

说明白了这一点，我们来说说小佩奇，小佩奇缺少了两种高发重疾，分别是1型糖尿病、严重癫痫，在少儿次高发重疾方面，小佩奇缺少出血性登革热。

这三个病种的缺失是小佩奇最严重的坑，足以掩盖它的所有亮点。

（2）轻症隐性分组，而且缺少微创冠状动脉搭桥术

（3）重疾有凑数嫌疑

一些发病年龄集中在60岁以上的老年重疾病种也列在重疾病种里面凑数，如严重类风湿性关节炎等。

（4）公司方面

瑞华是一家2018年成立的公司，成立时间有点短，没有往期数据可以参考。

4. 瑞泰晴天保保

优势：

重疾保额每两年递增基本保额的15%，最高递增75%，重疾保额的递增，不受轻症、中症理赔的影响。

缺点：

（1）儿童高发重疾的保障力度一般

前面我们讲过，虽然晴天保保全面覆盖了17种儿童高发病，但只有7种可以获得保额翻倍的保障，保障力度一般。

（2）中症的覆盖病种还是偏少一些，只有10种

轻症的心血管2项高发病也存在隐形分组，两项只赔付一项，当然，其它产品也这样。

5. 阿童木

优点：

这款产品的在儿童保障上的优点非常明显。

（1）特定疾病保额翻倍

如果罹患12种儿童特定疾病，7岁之前可获最高赔付3倍保额， 30岁之前可获最高2倍保额。

比如，你给孩子保了50万，7岁之前得了特定疾病，那么孩子将获赔 150 万，如果是普通重疾，就是50万。

这么设计，就是把儿童特定重疾的杠杆提高了。

（2）特定重疾保障时间长

通常儿童特定重疾只保到 18 周岁，它家可以保障到 30 岁。

时间拉长解决了一个问题，孩子成年后到刚工作期间依然有患病风险，而且经济还不能完全独立，这段空档期的保障阿童木补上了。

（3）匹配了成人重疾多次赔付责任

这款产品设计涵盖了一个人从小到老，成人需要的重疾保障也少不了。

阿童木这款特点是重疾分 5 组赔 5 次，癌症单独分组。

上线了投保人豁免：如果爸爸给孩子买了保险，在续交保险中途得了重疾或者有其他意外，那么孩子后续的保费也不用交了，保障依然有效。

缺点：

缺少两种种少儿高发轻症。

业内较为认可的16种儿童高发重疾，阿童木缺少溶血性尿毒综合征及胰岛素依赖性糖尿病两种。

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