对于家里有孩子的朋友们来说，宝贝的健康成长是最最重要的事！父母都愿意在自己能力范围之内给小宝贝最全面的呵护，疫苗要打最好的、食品要买最健康的、保险也要选最贵的。

在现实中，甚至有的家长自己都还没买保险，也要把小朋友的保险给买齐。这其实是一个误区，因为与保险相比，家长才是小孩最好的保障，因此保险的选购顺序应当是先保障大人，再保障小孩。

另外一个误区是，保险越贵越好，这也不尽然，关键还是要选择适合自身需求的，有的保险产品捆绑搭售了多个功能，又能防疾病、又能住院报销，将来还能分红，这样的产品自然很贵，但实际上有些功能并不实用。

对于儿童来说，保险的选择顺序应当是：

1、政府提供的医保最为基础，大概每年100-200元。

2、商业重疾险，每年费用从几百到几千元不等。

3、商业意外险，每年费用大约几百元。

4、商业医疗险，有闲钱时考虑。

5、理财保险，有闲钱时考虑。

对于绝大部分家庭来说，医保+儿童重疾险+意外险这个组合是应当配齐的，其余的根据自身情况选择。

今天，元君为大家分析儿童重疾险中的两款 热门产品：

一款是阳光随e保（儿童版）

另一款是微信提供的微医保—少儿长期重疾险

投保条件预设：

重疾险保额：40-50万

投保人性别：男

投保人年龄：1岁

交费方式：交20年，按年交

01 阳光保险—健康随e保（儿童版）重疾保障计划

健康随e保（儿童版）是阳光保险下的一款针对儿童的重疾险产品。阳光保险整体来说，品牌知名度较高，业务规模在众多保险公司中也排在第一梯队，根据2018年保费收入，阳光保险大约排名寿险公司第12位。

随e保的最高保额是40万元，能覆盖大部分情形下的重疾治疗费用。

保障期限：20年/25年/30年/至70周岁/至80周岁/终身

随e保的保障期限灵活，有多种选择。

对于儿童来说，两种比较好的选择是保30年或者至70周岁。

保30年性价比更高，保费会低不少，等孩子成人后可以根据实际情况再买保险。

如果预算充足的话，保至70周岁也是不错的选择。

等待期：180天

如果在购买随e保后180天内，患约定的重大疾病，保险公司不承担责任，仅退还已经交过的保费。

但是意外伤害事故导致的重大疾病不存在等待期。

重疾保障：60种重大疾病+10种少儿特定重大疾病

60种重大疾病的保障一直有效至保险期结束，一共涵盖60种重疾，保额40万元。

通常，儿童发病率高的重大疾病和成年人的有很大不同，因此在选购少儿重疾险时要看看产品有没有特别包含针对儿童的重疾保障。

随e保一共保障10种少儿特定重大疾病，保额40万元，且与重大疾病的保障可以叠加，也就是说，如果投保人因少儿特定重大疾病获赔40万元，未来患重大疾病，还可以再获赔40万元。

此外，少儿特定重大疾病的保障至25岁，25岁以后这项保障终止，如果保险人患了少儿特定重大疾病，后续的保费也能得到豁免。

随e保的10种少儿特定重大疾病涵盖了白血病、原发性心肌病等。

但根据元君对保险条款的分析，发现其实上述疾病获得确认的条件还是很严格的，因此只能对非常严重的疾病起到保障作用。

比如严重幼年型类风湿关节炎的获赔条件规定：需要由类风湿专科医生确诊，有广泛的关节损坏，临床及X线检查发现明显的畸形。至少下列3个关节受累：手关节、腕关节、肘关节、膝关节、髋关节、踝关节、脊椎关节或跖趾关节。关节炎的症状须持续1年以上且已接受以治疗为目的的膝或髋关节的置换手术。只有满足所有这些条件才能获赔。

关于重疾赔付，举个例子方便大家理解，小王的妈妈给他选择了40万元基本保额，保30年，小王在10岁确诊严重幼年型类风湿关节炎，能获得少儿特定重大疾病保险金40万元，少儿特定重大疾病责任终止，合同继续有效且免交剩余保险费，后续小王在30岁时又患了60种重大疾病中的一种，还能再获得40万元保险金。

其他事项

1、保险期间内身故，按身故时累计已交保费和保单现金价值两者的较大值给付身故保险金。

2、就医VIP服务

1）电话医生服务

2）保单有效期内可享受1次专家预约服务

随e保的保费：

444元/年，交20年，保30年

1796元/年，交20年，保至70岁

随e保的保费应该说是性价比很高的，但就儿童重特大疾病的理赔条款设置的较为严苛，因此对轻症的保障略显不足，只有在非常严重的重疾时才能获得保障。

02 微医保—少儿长期重疾险

微医保的这款少儿长期重疾险可以在微信内在线购买。

点击“保险服务”后就可以进入微医保的保险产品选购页面。

这款少儿长期重疾险由中国人民人寿保险公司承保，根据2018年人身保险公司保费收入排名，大概位于约100家寿险公司中的第10位，排名靠前，并且人保的品牌可信度也很高。

保障期限：至23周岁

这款产品保障的期限是23周岁，相比于阳光随e保，保障期限略短，但是也基本能覆盖少儿期间的保障了，可以等小朋友大了再更换其他重疾险。

等待期：90天

这款产品有等待期，如果在购买保险后90天内，患约定的重大疾病，保险公司不承担责任，仅退还已经交过的保费。

但是意外伤害事故导致的重大疾病不存在等待期。

重疾保障：100种重疾+10种特定重疾+35种轻疾

元君觉得微信的这款少儿重疾险在疾病保障功能上是非常不错的。

在我们的预设条件中，100种重疾的赔付金额为50万元。

10种特定重疾指的是少儿发病率相对高的重疾。

这10种特定重疾的赔付金额为100万元，即除了给付重大疾病保险金50万元外，还会按基本保险金额给付特定重疾保险金50万元。

并且值得一提的是，这款产品的重疾理赔的条件比阳光随e保更宽松，同样以严重幼年型类风湿性关节炎为例，微医保的确诊标准为：

“指为了治疗幼年型类风湿关节炎，实际实施了膝关节或髋关节置换手术。幼年型类风湿关节炎是一种儿童发病的慢性关节炎，其特点为在高热和系统性病症出现数月后发生关节炎。被保险人疾病诊断时年龄必须在年满十八周岁之前。“

35种轻症的赔付标准为保险金的30%，也就是15万元，此外如果确诊了轻症，后续的保费也可以豁免缴纳。

举个例子，小王作为被保险人，购买了微医保的少儿长期重疾险，保额50万元，在5岁时不幸患了中度严重溃疡性结肠炎（轻症），即可获赔15万元，同时剩余的保费豁免缴纳，在16岁，又患了白血病（特定重疾），再获赔100万元，总共可获赔115万元。

其他事项

1、身故返还

被保险人身故后可按保费返还。

2、绿色就医通道

微医保长期少儿重疾险的保费：444元/年，交至23周岁

整的来看，两款产品的价格相同，各有优势。

阳光随e保的优势：保障期限更长，444元/年的缴费标准可以保30年，更高的价格保障期限更长。

微医保的优势：保额更高，达到50万，保的病种更全，覆盖面更广。

最后，元君的建议是，如果更注重保障期限，可以选择阳光随e保，如果希望更全面的保障，选择微医保少儿重疾险。

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