新生儿出生买保险：听听儿童医生的建议吧！

随着气温骤降及季节更迭，很多孩子扛不住了，上呼吸道感染、肠道疾病、哮喘、鼻窦炎、流行性腮腺炎、流感等来势汹汹，家长们不但要为宝贝们的身体担心，还要为价格不菲的医疗费买单。

而如何才能较好规避掉这些可能发生的医疗支出？保险就成了很多宝爸宝妈们选择的对象！那么，究竟要如何购买才能达到想要的效果呢？

一般而言，保险购买需要进行的顺序：

1、我有多少银子？决定可以用多少钱去买保险。

2、我想解决哪些问题？决定要去买什么类型的保险。

3、我能买什么保险？决定最后可承保的保险有哪些。

首先，我们来看较好确定的两条：

第一条，客观情况，每个人的收入水平不同，可拿出来买保险的钱也不同，可能是3000、5000，也可能是1万、2万。

当然，有一条原则是：家庭年保费支出控制在家庭年收入的12%-15%之间（可有适当超额，最高不超过20%），而孩子的保费支出应控制在家庭年保费支出的15%以内。以免拉低现有的生活水平，甚至因为后期交不上保费而不得不退保，既没了保障，又损失了金钱。

第三条，简单来说：保险不是你想买就能买，想买多少就买多少的。保险公司在核保环节，会对被保险人的年龄、性别、健康程度综合考量。

当然，对孩子来讲，买保险的优势就在于：年龄越小保费越便宜，健康状况一般良好，不会出现被拒保情况。同样，也有限制：依保监会规定：对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

(一)对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

其次，我们来谈今天的重点：

对于孩子来讲，主要面临的风险有哪些？北京新世纪儿童医院门急诊主任、内科主任王雷认为，孩子的风险一般分两大类：

★ 一个是伤害，过去叫意外伤害，现在把意外去掉，叫伤害，其实有一些伤害大部分是可以预防的。

但是我们知道在14岁以下的儿童中，这种伤害造成的死亡和其他各类疾病相比是占第一位的，所以这个是对于儿童来说它的风险是占较大比重的。

★ 第二是疾病。小孩虽然跟老年人相比似乎不容易生病，但是孩子的免疫系统处于成长阶段，在这个阶段，他的各种免疫功能、防御能力、一些器官的功能跟成人相比是比较差的，所以更容易得一些感染性疾病。

小孩根据不同的生长发育阶段，有自己的特点和规律：比如小年龄的孩子开始会爬、会动，他出现伤害的机会就大；进入了两三岁，进入上幼儿园阶段，家长都知道生病的机率特别大，三天两头感冒、发烧，肺炎、气管炎也都不少见，这是因为儿童的特点，因为它的呼吸道也好、消化道也好，处于发育阶段，免疫屏障的功能不够健全，防御功能比较低，所以很容易生病。

像咱们大人一年要得一两次感冒就不少了，但是小孩的频率特别高。小孩由于防御机制比较差，可能一个感冒过两天就肺炎了，甚至小婴儿的一个感冒就发展成败血症了，因为他的各个器官的机制不够健全，防御机制不够健全，所以不同年龄的孩子生的病也不一样。

尤其天气凉了之后，小孩生病的季节就开始了，对于儿童来说，生病最多的是冬春季，冬春季各种病毒、细菌比较旺盛，进入冬天以后肺炎的孩子就陆陆续续多了，几乎每天都有比较重的肺炎入院，还有一些其他的疾病也会在这个季节多，比如一些传染病也会增多。

虽然说感冒、气管炎、肺炎是通过呼吸道传播，实际上我们手上沾了很多的细菌、病源，甚至打喷嚏一些分泌物到手里也能间接传染给孩子。

当然也有一些肿瘤，小孩也不少见，所以有一些病，要得到特好的治疗，花费是相当高的，甚至是几十万，所以一旦得了病，负担是相对来说比较重的。

而针对以上两种风险，业内专家建议家长可重点考虑：社保+学平险+商业意外险、医疗险、重疾险。

1、社保和学平险的参保一定是基础！两者均有福利性质！社保从宝贝出生即可参保，学平险保费一般每年几十元或者一两百元，但保障范围包括意外伤害、疾病导致的残疾、身故以及住院医疗保障等方面。

2、还应看到以上两种有一大原则：广覆盖、保基础。对一些意外、重病、特病、大病对以及对高端的医疗服务需求量大的时候，这些保障范围应该说是不足的。商业意外险、重疾险、医疗险则可以较好地进行补充。

3、成人的保障额度是与他的责任成正比，可儿童的责任是什么呢？健康成长就是对父母最大的责任！

意外险：综合类产品可作为优先选择

与成年人相比，少儿遭受疾病和车祸、溺水、烧伤、煤气中毒等意外伤害的比例更高。据统计，意外伤害已成为0-14岁儿童的“第一杀手”。

一般来说，为孩子投保意外险时，涵盖意外医疗保障、意外住院医疗保障的综合类意外险被认为可作为优先选择，并一定要看清保险条款及免责条款，搞清楚哪些会赔哪些不会赔。

医疗险：费用报销型和津贴给付型

费用报销型医疗保险是根据患儿实际发生的医疗费用支出按保单约定的保险金额、比例给付保险金。目的是补偿客户的医疗费，理赔时需要客户出具门诊或住院发票。

购买时需注意看清：赔付范围、赔付比例、免赔额、赔付限额、续保等事项。

津贴给付型医疗保险是保险公司按照合同规定的补贴标准，向患儿按次、按日或按项目支付保险金的医疗保险。理赔与实际发生的医疗费用无关，无须提供发票。

建议购买医疗保险首先要考虑的是报销医疗费用的问题，其次才能考虑到因为住院所产生的损失补偿问题，只有将基础的保障夯实，在此基础上作补充才能锦上添花。

重疾险：保障额度尽量选高

近年来，儿童先天性心脏病、白血病、再生障碍性贫血、肾衰竭等发生率逐年递增。这些病的病情都比较复杂、疗程长、费用高，对于一般家庭来讲往往难以承受，也正因为如此，许多家庭不得不放弃治疗，或者因病致贫。因此，在经济条件许可的情况下，家长最好为孩子买一份少儿重疾险，且额度最好保证在30万元以上，少儿特定重疾60万元为宜。

此外，考虑到在孩子重疾治愈后，还面临着很长的人生路，不同类别的疾病仍然在威胁着他们的生活。例如：白血病、脑膜炎多发生于儿童；人到中年时罹患甲状腺癌的风险大大增高；退休后，帕金森、阿尔兹海默的困扰接踵而至。而大部分重疾险在赔付后便会立刻终止，让大病初愈的受保人陷入“无险可保”的境地，独自面对未来可能的疾病风险。

小岛建议在为孩子选择重大疾病险时，可以依据个人需求比照疾病保障责任，合理配置适合自己的保障项目，如重疾加轻症多次赔付、分组赔付，以及轻症、重疾后期保费豁免等条款，为被保险人抵御因重大疾病所带来的家庭财务风险。

此外，家长们还可考虑附加一份住院医疗险或者住院津贴险。万一孩子生病住院，在报销大部分医疗费用的同时，还有50元到100元/天的住院补贴。

当然，购买儿童保险，还需注意以下两点：

1、保险条款中最好选择带有投保人豁免功能的保险，规避投保人遭遇意外后，孩子失去保障的风险；

2、在购买儿童保险之前，作为家庭主要经济来源的家长应先给自身购足保障，才能避免大人发生意外时家庭因此陷入困境。