老年防癌险和防癌医疗险，哪款适合为爸妈选择？（2019年上半年）
说实在话，我们经常会在“如何给爸妈挑保险”这件事上犯难。
他们受制于年龄和健康状况，也不同于青年、中年人有很多产品可以选择。
往往挑来挑去，都会因为核保、保额、费用等因素不达标，最后不了了之。
还好，即便有三高问题的老人，也可以买到防癌险，这是她们可选择的较好保障。
最近，就有几位朋友咨询保宝君，哪款老年防癌险，更适合为爸妈选择？
我翻开去年写过的防癌险对比文章，感觉内容已经有些过时。
今天，又有新的产品上市，一些老的产品也下架了。
为了更好的呈现目前市场上老年防癌险的对比情况，我们下了些功夫，汇集了50多款产品，对各自的优缺点做了研究，剔除性价比低，没有特色的产品，得到以下24款老年防癌险和防癌医疗险的详细测评。
01
一年期的老年防癌险和防癌医疗险
这里，先普及个知识，谈谈它们的区别：
防癌险，是确诊就赔的保险，类似于重疾险，和医保报销不冲突；
防癌医疗险，解决社保报销以后，剩余医疗费的再次报销，不限社保报销范围，类似于百万医疗险，但只报销癌症治疗费；
两个保险的赔付前提，都是发生癌症，但对于同样是一年期的产品，保宝君的看法却截然不同。
一年期防癌险：这类产品已经越来越少，稳定性差，我们不做任何推荐；
一年期防癌医疗险：稳定性也是个问题，但产品保费低，报销额度高，自费药进口药都可以报销，部分产品还有【承诺续保】规定，不会因为被保险人健康问题或理赔过而影响续保，所以它很受消费者喜欢，也成为很多保险平台的热卖产品。
但老年防癌医疗险的【门道】，比重疾险还多，稍不留神，我们可能买到条款带坑的产品，所以今天我们首先来说说老年防癌医疗险中，哪些是好产品，哪些是看上去好，实际并不好的产品。
保宝君找来了10款销量很不错的老年防癌医疗险，从产品介绍上看，真看不出哪款好，哪款不好。
但当我们深入研究每个产品的条款内容，投保须知，增值服务以后，发现10款老年防癌医疗险的差别还是很大的。
先说重点，防癌医疗险续保时，需不需要再做健康告知，非常重要。
十款产品中有七款保险，是免健康告知的，意思是投保以后，即便生病住院或者理赔过，第二年依然不用再做审核，直接续保（前提是产品未停售）；
另外有三款保险，分别是安心安享一生，泰康泰无忧，大地守护一生，续保需经过保险公司审核，存在续保风险，万一投保后检查发现了结节，囊肿，明年就无法续保了。这样的保险，即便保费便宜，也直接PASS。
京东安联京彩一生，在不少互联网平台上卖得很火的一款防癌医疗险，保费很便宜，但条款里的坑点，很多人并未察觉到。它不报销癌症放疗、化疗、以及肿瘤靶向疗法的药品费。
这些费用可是治疗癌症中花费最多的部分，只看产品介绍，很多人会误以为这些都可以报销的，结果保险公司在条款里写了这条除外责任，真是一个很大的暗坑啊！
剩下的几款防癌医疗险，保障责任就比较齐全了，没有明显的坑点。
众安孝欣保、平安健康抗癌卫士2018、平安人寿i无忧、安盛天平百万防癌医疗险，保障责任都大同小异，保费也比较接近。
这里，保宝君重点推荐的，是最后两款产品——好医保防癌医疗险，安心安享一生2018。
好医保防癌医疗险是支付宝上由人保健康承保的一款产品，最大的亮点就是六年保证续保，保证续保期间内不论产品停售还是有理赔，都不用担心续保问题。
另一个亮点，是好医保防癌医疗险的健康告知有相对人性化的地方，一些健康异常在符合某些情况时，仍然能投保。
比如，一年内肝功能正常的乙肝携带者，不论是大三阳、小三阳，也不论1年前肝功能有没有过异常，都是符合投保告知可以买的；
而安心安享一生2018，是十款产品中，唯一把靶向药报销写进条款的防癌医疗险，按照70%比例报销。
现在医院考核药占比，很多癌症特效药必须在院外购买，这笔费用，其他防癌医疗险基本报销不了，所以看起来保额很高的这类产品，如果不能报销这笔开支，其实作用还是有限的。
以上是国内靶向药部分清单和医保情况，可以看出，绝大多数药品并不在院内销售，意味着如果您买的防癌医疗险不能报销院外购药，这笔开支还是得由您自己解决。
当然，没有任何产品是十全十美的，好医保防癌医疗险有六年保证续保功能，安享一生2018有院外购药保障，但没有一款产品，综合了两者的优势。
也许未来，会有一款更全面的防癌医疗险出现，但保费肯定不低于这两款。
如果现在考虑购买一款老年防癌医疗险，那我给您的建议是：
注重产品稳定性，首选好医保防癌医疗险；
注重报销范围，最佳选择是安享一生2018。
02
保10年、20年的老年防癌险
老年防癌医疗险，最长的保障周期是六年，如果六年后产品停售，我们依然面临无法续保的问题；而另一方面，大多数防癌医疗险无法报销院外购药，而这笔费用其实开支不小。
据《柳叶刀》杂志统计，2012-2014年中国癌症患者人均住院治疗费在9739美元左右，大概是6.7万人民币的样子，再加上这几年医疗费的上涨，粗略估计，癌症人均治疗费大概在10万元左右。
这点，好像和我们印象中癌症治疗费很高，有所不同。
其实，《柳叶刀》杂志只统计了医院内治疗费，并未统计到放疗、化疗、肿瘤靶向药疗法中院外购药的费用，而这些费用，往往在治疗中占比很高。
中晚期癌症治疗，会更多采用放疗、化疗技术，为了减少病人痛苦、延长生存周期，也会使用靶向药治疗，每年花费在20、30万以上，并不少见。
因此，保宝君建议，在经济条件宽裕的前提下，为老人选择防癌保障时，更倾向于考虑确诊即赔，定额赔付的老年防癌险。
老年防癌险，根据保障周期不同，分为定期型防癌险（比如保10年，20年）和终身防癌险。
下面我们就一起来看看，在保障周期为10年，20年的防癌险中，哪些产品值得选择。
性价比最高，当属德华安顾孝亲保和人保寿险金色重阳，前者没有原位癌和身故保障，后者原位癌赔付保额的20%，身故退还所交保费，同样交10年保10年，保费相近。
但60岁以下，孝亲保还可以选择20年交费，而金色重阳只能选择10年交费。
其余五款防癌险中，交银康联康爱一生（老年版）对男女高发癌症，有格外保障；
而中意人寿孝心保，太平洋银发安康A款，太平人寿康爱卫士，也有特定癌症的格外保障；但太平人寿增加的恶性脑肿瘤，恶性骨软骨肿瘤，白血病保障，并非老年人高发癌症，意义有限，而它的保费最高，综合性价比较低。
富德生命人寿尊养无忧，保障中规中矩，特点是原位癌赔付提高到保额的40%，但保费也比金色重阳贵20%左右。
以上七款保10年、20年的防癌险，保宝君的推荐如下：
选择交10年保10年，推荐人保寿险金色重阳，性价比最高；
如果年龄在60岁以下，选择交20年保20年，推荐德华安顾孝亲保，但它没有身故保障，如果您在意这点，可以选择金色重阳。
03
保终身的老年防癌险
泰康人寿发布的2018年理赔数据调查报告显示，男性恶性肿瘤理赔率高达55%，而女性癌症理赔率更是高达83%，说明人一生患癌概率很高，而女性罹患癌症的概率更是惊人。
所以，很多朋友希望给父母选择终身型防癌险，一次投保，保障终身。
那么目前终身型防癌险，有哪些较好的选择呢？我们一起看看测评。
性价比最高，是昆仑健康的康爱保防癌险，50岁年龄女性，癌症保额10万（含原位癌），交20年保终身，保费仅为1391元，比其余防癌险便宜很多。
但它的劣势是，没有身故保障，退还现金价值，比保费少。
如果考虑身故退还所交保费，可以选择复星保德信孝顺康、交银康联康爱一生、恒安标准老年防癌险，这三款防癌险保费比较接近，身故都是退还保费。
这其中交银康联康爱一生保障更多一些，有男女特定癌症格外保障，但这款产品最高只能保到55岁，56岁以上选择的是康爱一生银发版，没有原位癌保障，保费和复星保德信孝顺康和恒安标准老年防癌险相差不大。
同方全球康爱一生多倍保和信泰人寿i立方，是癌症多次赔付型防癌险，保费比前四款产品贵了很多，同样的保费，不如直接选择前几款防癌险。
最后一款是人保健康和北大肿瘤医院合作的老年防癌险——北肿防癌B款，保费比其余防癌险贵了相当多，虽然它也增加了癌症医疗金保障，癌症住院津贴保障，放疗津贴保障等等项目，但总的算下来，其性价比并不高。
所以，关于终身防癌险，保宝君的推荐是：
1、追求性价比高，昆仑康爱保防癌险是首选方案，55岁以下依然可以买到30万的防癌保障；
2、考虑储蓄型防癌险，身故退还所交保费，55岁以下可以选择交银康联康爱一生，56岁以上可以在复星保德信孝顺康和恒安标准老年防癌险中选择一款。
如果身体健康，55岁以下的爸爸妈妈们，还可以选择百年康惠保和瑞泰瑞盈两款重疾险，包含100种重疾保障，保障范围不局限于癌症，还包括急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、瘫痪等更为全面的保障。
两款重疾险，不加轻症保障，保费比绝大多数防癌险还要便宜。
但前提是，身体状况符合两款重疾险的健康要求，没有高血压，高血脂，糖尿病等慢性病。
以上就是我们对24款老年防癌险和防癌医疗险的深入测评。
如果保费预算足够，更关注产品稳定性和保障范围，建议选择老年防癌险，保障时间更长，确诊即赔；
如果保费预算有限，考虑性价比，那么好医保防癌医疗险和安心安享一生2018，都是不错的选择。
如果爸爸妈妈的身体比较健康，还可以选择重疾险和百万医疗险。
最后保宝君提醒一点，父母上了年纪，多多少少会有一些慢性病或者检查异常的情况。因此，为父母配置保障前，我们必须先了解清楚他们的健康状况，才好为他们选择最合适的保障，盲目投保，可能花了钱，但不一定买对了保险。
这就是今天关于老年防癌险和防癌医疗险的内容。
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