专“治”癌症，哪些防癌险最值得买？

如果你问一位保险代理人：我想给我爸妈买保险，你有啥推荐不？

他们十有八九会推荐防癌险，然后拿出免赔额、原位癌、保费豁免、质子重离子等一大堆专业名词滔滔不绝，但是你可能还是不知道该不该买，该买啥？

防癌险确实挺复杂的，除了大家关心的性价比，还涉及到癌症确诊、先进治疗技术、进口药特效药、赔付比例等多学科知识，普通人一时半会还真不一定能搞明白。

为了帮助大家在买保险时心里有谱，更好地与保险顾问交流需求，水木君下面给大家详细讲解下防癌险是什么，选购时需要注意哪些问题。

01、防癌险是什么？有哪些优势？

防癌险，顾名思义，就是防范癌症风险的保险，通常以被保险人确诊罹患癌症为赔付条件。

我们都知道，癌症已经成为当下中国的头号杀手，据统计，全国平均每分钟就有7人被确诊为癌症，每5位癌症患者有3人死亡。

癌症除了发病率和死亡率高，治疗费用也异常地高，例如羽坛名将李宗伟去年被查出罹患鼻咽癌，先后做了33次质子治疗，费用高达924万。

近千万的花费，放在任何一个普通家庭都是不可承受之重。而这正是保险发挥作用的时候，面对癌症治疗的高花费，防癌险应运而生。

通常，我们所说的防癌险分为两种：

1、长期防癌险，可以理解为只保癌症的重疾险，确诊为癌症直接赔付保额，保障时间通常为长期，采取均衡费率，每年保费固定。

2、防癌医疗险，可以理解为只保癌症的医疗险，理赔采取报销制，保障时间通常为一年，保费会随年龄增长。

两类防癌险和重疾险、医疗险的区别，可以总结为下表：

看了上面的介绍，可能有朋友会问：既然防癌险没有重疾险、医疗险保障范围那么广，那么它存在的优势是什么呢？

有一弊必有一利，防癌险相比重疾险医疗险的最大优势就是：好买，具体说有三点：

（1）投保年龄范围广，可以覆盖更大群体。

很多防癌医疗险的承保年龄高达80岁，而大部分重疾险、医疗险的承保年龄只到60岁，对于年龄超过60岁的父母，防癌险是非常重要的选择。

（2）健康告知宽松，购买比较方便。

重疾险医疗险健康告知严格，很多老年慢性病如高血压糖尿病等无法购买，而防癌险健康告知宽松，像三高、糖尿病患者都可以正常投保。

（3）保费便宜，缴费压力小。

因为防癌险只保癌症，所以保费相对于重疾险医疗险会更加便宜，这为预算有限的投保者，提供了更多的选择。

所以，防癌险主要面向的群体：无法购买重疾险、医疗险的老年人，例如身体状况欠佳，通不过健康告知；或者年龄过大，超过重疾险、医疗险的最大投保年龄。

如果您的父母有以上情况，水木君建议您可以退而求其次，为父母配置长期防癌险和防癌医疗险。

02、长期防癌险热销产品测评

长期防癌险的挑选标准和重疾险有些类似，为了更好地了解，上表加入了一款重疾险产品作为辅助对比。不考虑个人的特殊需求，对于长期防癌险，水木君建议大家优先看以下几点：

（1）癌症保额，昆仑康爱保保额：46-55周岁（含）最高30万元，56岁以上10万元，而其他几款防癌险保额都是10万，如果您的父母还未超过55周岁，康爱保值得考虑。

（2）特定癌症（含原位癌）是否赔付，癌症学名其实叫肿瘤，肿瘤分两种：良性肿瘤（原位癌），恶性肿瘤（即我们常说的癌症），原位癌易治愈，花费较低，类似于重疾险中的轻症（事实上很多重疾险的轻症中就包括原位癌），昆仑康爱保赔付原位癌，这一点上有优势。另外，太平康爱卫士对于白血病等高费用恶性肿瘤实行双倍赔付，也是一大亮点。

（3）是否含“原位癌保费豁免”，原位癌保费豁免，即投保某防癌险后，如果在保险期间罹患原位癌，后续保费可以不用再缴纳，保险继续有效。很明显，原位癌保费豁免是非常有利于投保人的。

（4）承保年龄，承保年龄范围越大越易于投保，表格中的三款防癌险，太平康爱卫士和德华安顺孝亲宝最大承保年龄都是75岁，对老年人投保是很方便的。

（5）性价比，表格中分别以“男性、50岁”和“男性、60岁”对三款产品进行了价格测算，各家的性价比一览无余，当然选保险不能只看性价比，最重要的还是要看是否符合自己的需求。

03、防癌医疗险热销产品测评

防癌医疗险本质上是医疗险，因为涉及到报销，所以在挑选时需要考虑的因素很多，可比较的因素也很多，具体选哪款，真的要看自己的具体需求。

如果真的非要给出几条挑选标准，水木君建议优先看以下几条：

（1）免赔额和报销比例，表格中的几款产品免赔额都为0，报销比例社保已保都为100%，如果社保未报，则为60%，可见在高度竞争的保险市场，很多产品都是你追我赶，这对消费者是非常有利的。

（2）报销范围，除了常规报销，一些产品还加入了外购药报销或质子重离子治疗报销，癌症治疗具有特殊性，一些进口药、特效药如果医院没有，可以采取外部购买的方式，这部分花销一些防癌险是可以报销的。

质子重离子治疗是当下非常先进的癌症治疗方式，效果好，但花费也极高（前文李宗伟做的就是质子治疗，花费924万），所以如果某款防癌险能报销质子重离子治疗费用，值得重点考虑。

（3）续保难度，癌症不同于普通病，治愈数年后复发或转移的可能性很高，但是防癌医疗险只能买一年保一年，如果某款防癌医疗险允许被保险人在患癌后第二年续保，对患者来说是更为有利的。

（4）是否含“住院垫付”，癌症治疗花费极高，不过医疗险的赔付机制是先看病后报销，报销前的大额支出给一些经济困难家庭造成很大的压力。于是，有些防癌险产品推出了住院垫付功能，住院费用直接由保险公司垫付，这种垫付机制可以大大减轻被保险人的家庭财务压力。

（5）性价比，表格中分别以“男，40岁、50岁、60岁、70岁”为条件测算了各款产品的保费，水木君还是那句话，买保险不能只看性价比，还要综合考虑自己的需求、预算、健康状况等多个方面，适合自己的才是最好的。

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