癌症治疗自费比例90%，还没有重疾险的你安心吗？

关于恶性肿瘤

癌症，重大疾病定义中居于首位的疾病，也被称作恶性肿瘤。用一个公式表示：

重大疾病=癌症+其他重疾(N种)

重大疾病所包含的种类虽多，但恶性肿瘤的理赔率是第一位的。下面是一组可怕的癌症大数据。

全国肿瘤登记中心发布的2015年年报显示，每年因癌症死亡病例达270万例。

医保之于恶性肿瘤

有人会问，上班族不是都有社会医疗保险吗？可是你确定医保在患恶性肿瘤时真的能帮到你吗？

也就是说以上的费用风险，医保仅覆盖到了医疗费用，其他三项费用风险，对不起，医保真的管不了。

然鹅，即便只是医疗费用，医疗保险也不是都能管。

下图为北京地区年度大病住院医保报销的情况：

蓝色部分标注为医保不能报销的部分。

医保报销的最高限额为30万元，但是当医保报销到30万元时，个人自费的部分已经达到了41964元。但是30万的医保报销额度，对于治疗恶性肿瘤来说，只是一个基础费用。

肿瘤科大夫也认为，一个人得了癌症，如果要得到良好的治疗，费用至少准备40万元。在治疗大病的过程中，有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药，社保不会报销的。

比如：美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万元左右，5支一个疗程；治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万元，需要持续服用到患者不能临床受益为止。

并且数据显示，恶性肿瘤平均治疗费用为15万~50万元。在肿瘤专科医院，自费药的比例甚至高达90%。因此，尽管不少人拥有基本医疗保险和大病保险，但是补充一份重疾险依旧非常必要。

作为医保补充的重疾险

中国保险行业协会出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定各保险公司新开发的重大疾病保险的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病，包括：

实际上，目前我们能见到的在售的重大疾病保险，都已经包含了《规定》中统一描述的全部25种重大疾病。这25种重大疾病可以涵盖90%以上的重疾发病情况。

重疾险的保额

据《Cancer Statistics in China, 2015》报告显示，从2000年至2011年，男性发病率较为稳定，每年增长0.2%，而女性发病率年增长为2.2%，呈显著增长态势；而发病死亡率则分别年降低1.4%和1.1%。

这说明重疾发病率越来越高，但生存率也越来越高。

那么重症患者想要得到良好的治疗和康复，重疾险的保额需求就需要覆盖医疗费用、收入损失、康复费用、债务风险四个方面。

重疾险投保年龄

重疾险越早购买越好。

重疾险VS防癌险

既然重大疾病主要是恶性肿瘤，那么买防癌险是否可以替代？

现阶段各险企在售的重疾险产品中，重大疾病的病种范围一般都达到30种以上。而防癌险，是专门针对肿瘤疾病的险种，从保障范围看，防癌险比重疾险要窄。

但是从保费缴纳上来看，在同等前提条件下，单项防癌险的保费大概只有重疾险的60%，以本平台销售阳光随e保42种疾病保障重疾险和单项癌症保障险进行保费试算：（被保险人年龄31周岁）

相对于重疾险，防癌险的确保障范围有限，但防癌险的针对性更为明显：

1、家庭属于低收入人群；

2、经常接触化工原材料等致癌物品的人员；

3、有癌症家族史的人员；

4、50岁以上的中老年人；

5、已购买重大疾病保险，但希望提高癌症保障的人群。

因此建议：在预防重病风险时，重疾险是首选，防癌险可以作为备选，补充购买。

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