这是一款改变格局的防癌险

早期，我个人对于保险的选择，是偏向单次赔付纯重疾险的，后来，我偏向认为人们的第一份重疾险应该选择多次赔付的产品类型。

原因我在《从业至今，我总结的保险规划三大核心思路》中有分析，主要就是从目前的数据来看，确实人均罹患2次以上重疾的概率不高，那是因为有很大一部分人并没有熬过这第一次。

曾经写过《论国内重疾分组赔付的真实有效性》，主要根据一个较为粗浅的假设，测算了分组多次赔付的实际保障范围大约比单次赔付多百分之几。

由此也可以看出多次赔付比单次赔付的价格大约贵10%左右是合理的，当然，分组越细越合理，价格就相对越贵一点，目前对消费者最好的方式是，不分组多次赔付；

目前的不分组多次赔付实际上是同一重疾仅赔付一次，也可以认为是每种重疾都单独分成一组了，也就是分组多次赔付的极限。

之前文章中也说过，复发的概率是最高的，如果完全不分组，成本反应到价格上能贵到为单次赔付重疾险的150%。

当然，这是从理性角度去看的，对于个人，假如患过一次重疾，就基本与保险无缘了，所以提前规划多次赔付的意义，对于个人而言，就是用得上和用不上的区别，在保障上就是0%和100%的区别，而在保费上只是10%的区别而已。

从未来角度，人均寿命的延长，科技进步带来的重疾治愈率提高，罹患重疾之后，身体机能下降导致的二次重疾概率提高，这些是现阶段显而易见的趋势。

一旦罹患重疾之后的各种治疗和调养，就算前期保险配置完善，大概率上，家庭经济水平也会出现一定程度的停滞或倒退，就会面临再也无法配置保险的二次风险。

虽然现在主流的分组多次赔付在实际保障的上提升并不明显，但只要价格合理，确实存在足够的理由让我们选择。

因为人这一生最高发的重疾分别是癌症，心血管疾病，脑血管疾病，癌症的发病率越来越年轻化，而心脑血管疾病却也是实实在在的老年人高发重疾。

合理的分组至少会将这三类重疾分开，如果未来真的发生二次重疾，且符合分组赔付，分组赔付重疾险的效益反而是最高的险种。

因此，作为保险从业人士，给出的保障方案更需要偏保守和理性，我现在更偏向人们的第一份重疾险配置多次赔付的重疾险，单次赔付作为拉高现阶段保额的有效补充手段。

目前，不管是分组还是不分组的重大疾病险，主要都是解决罹患重疾之后，二次患其他重疾的风险，排除了复发的责任。

那么，从具体疾病角度来看，什么是最高发重疾呢？什么重疾会产生比较漫长的后遗症呢？无疑还是恶性肿瘤，无论是发病率，还是复发率，还是死亡率，癌症都是最高发的重大疾病。

最新的《中国恶性肿瘤学科发展报告(2017年)》报告显示：全国每天约1万人确诊癌症， 每分钟约7人确诊患癌，从0岁到85岁，一个人患癌风险高达36%。

根据曾经某家保险公司披露的理赔年报中，可以看到恶性肿瘤的理赔占比高达77.6%，占重大疾病理赔的3/4。

因此如果说从复发角度考虑二次罹患重疾的风险，恶性肿瘤是最优先考虑，复发恶性肿瘤的风险甚至比首患某些重疾的风险还高。

下图是根据上面4种重疾的相对概率，套入一生首患重疾概率为72%的概念后，对于癌症的单独测算：

综合目前国内癌症的5年生存率约45%，复发的概率为60%，可以简单算出癌症二次复发的概率为15.09%，3次复发的概率为4.07%，均不算低。

癌症的概率是一个可以单独拿出来设计保险的病种，癌但症的高概率又导致防癌险的价格并不比重疾险低多少，如果可以买，我个人是宁愿多花点钱，直接就买重疾险了。

那么，怎么才能在重疾险的基础上解决特定的癌症的高复发问题呢？有家保险公司想到了解决办法，而且思路值得肯定。

目前已有的产品中，只有几家保险公司针对癌症高复发的问题提出了自己的方案，基本上就是在多次赔付产品中加入一个新的责任，就是癌症可以二次赔付。

这种方式是目前看到的从保障角度最好的产品责任，但从产品形态角度，则这类产品非常单一，那就是在传统的身故+重疾的基础上，延伸出重疾分组多次赔付，再延伸出癌症多次赔付。

目前没有纯重疾险有癌症的多次赔付责任，而刚刚提到的那家公司，出的一款防癌险，完美的解决了这个问题，他就是：

中荷惠加保恶性肿瘤多倍保

这款产品的保障详情是怎么样的？我在这里列出4款产品，做一个简单的横向对比：

这四款产品中，信泰i立方是早期的网红防癌险产品，主打癌症三次赔付的责任，并且多次赔付条件很宽松，间隔期只需要3年，并且不限复发/新发/转移。

中荷惠加保和昆仑康爱保是近期新出的两款防癌险，中荷惠加保的责任和信泰i立方类似，区别主要在于首次确诊癌症，赔付的是已交保费，还有一点就是身故赔付已交保费。

昆仑康爱保则是类似单次赔付的重疾险，保障恶性肿瘤，扩充了原位癌这个类似轻症的保障。

前面说到，基于癌症在重大疾病中发生率的高占比，势必在价格上会有体现，所以这里我也列出了百年的康惠保，不附带轻症的情况下是单次赔付纯重疾最低价这点，作为价格参考。

对比四款产品的价格：

前面的粗略分析，可以大概有个方向，那就是癌症的三次赔付，赔付成本上，应该是大于重疾的，也就是像i立方这种三次赔付防癌险会比康惠保贵是可以理解的。

不过两款新出的防癌险产品的组合保障是略微胜过i立方的，也就是中荷惠加保+昆仑康爱保的保障=惠加保已交保费+3次癌症赔付。

从价格上看，就算是惠加保+康爱保两款产品组合的价格，也是比i立方更有优势的，曾经的网红防癌险i立方，已变得不再那么具有竞争力。

对比康爱保和康惠保，这个价格的差距，如果是第一份保障的话，我更偏向与直接买重疾险。

而癌症这个特定疾病的保障补充，重疾险中已经有一层保障了，确保重疾险保额足够之后，我们真正需要的是癌症持续治疗这块风险的保障，也就是5年生存期中的复发/转移的风险保障。

这四个产品中，惠加保才是我今天重点想要推荐的，需要特别注意的是，这款产品首次确诊恶性肿瘤的时候，是赔付已交保费的；

首次居然只赔付已交保费，这点也许看起来很坑，如果单单买这款产品，当然非常不好，但这款产品的设计形态，却是我目前看到的最有意义的产品，他是真正的作用是做重疾险的补丁。

这款产品基本上是只保第2次和第3次癌症复发的风险的，这点和目前市面上绝大多数重疾险都不冲突，而且起到了很好的互补作用，并且，在定价上保险公司已经展现了足够的诚意。

惠加保可以和任意重疾险组合，我们不需要再等保险公司去设计更合理的多次赔付，不需要因为产品形态的升级去退保更换，只需要打个补丁就可以了。

我们通过这款产品，就可以自己组合出最具保障的方案，完美的解决重疾中癌症这个特定高发和高复发的病种。

在行业呆久了，大致是可以看出一点未来重疾险市场发展方向的，价格的比拼已经差不多该告一段落了，重疾险的形态会从收入损失拓展更多健康管理的领域，也就是功能更全面化。

互联网的深度让信息更公开和透明，让人们对于保险逐渐有更深的认知，一些噱头已经糊弄不了人了，保险公司要提高竞争力，就需要努力去开发出更落到实地的，有事实概率支撑的，能解决实际风险的产品。

这是款不管从价格上看，还是从保障上看，都非常值得推荐的产品，从提高真实的保障范围上看，我们可以选择多次赔付重疾险+惠加保；

从实际保障有效性角度考虑，分组多次赔付的重疾险的保障能力，将最高发的恶性肿瘤，心脏病，脑血管疾病分开，这就提高了未来二次理赔的概率。

在这个基础上，又有癌症的三次赔付，又解决了癌症高复发的问题，是我目前认为可以做到的最全面的重疾保障。

在我眼中，这是一款改变整个重疾险格局的产品，让大陆的重疾险保障大跃进一步的产品，值得我安利一次。

点击阅读原文可以查看这款产品。

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