重疾险到底保不保“白血病”？

最近写的一些东西基本都是来源于实践，比如自己的朋友或者客户面临的疑惑，要求我解答的，我想如果是有一点代表性的，就尝试写一写。

这两天恰好有朋友要给孩子买重疾险，让我帮助选择。按照我个人的理解及以往的经验，在给儿童选择重疾险的时候，我一般会比较关注两个方面：

一是是否有针对儿童的多发疾病，比如白血病，又比如哮喘等；

二是是否有针对特点年龄段的保额翻倍，如果价格不是差的特别多，我会建议选择18岁（有的是20岁左右）前保额翻倍的产品。

最终我为朋友选择了两款产品，具体名字不说了，以免有广告嫌疑。这里只说朋友提到的一个问题——为什么都找不到“白血病”这个病种呢？

在简单作答后，我想我应当写一篇文章说说这个问题了……不过，在这里要说明的是，我还是站着保险的角度去解释，有些医学方面的知识我并不很了解，我获取的渠道是自己的医生朋友和百度，大家阅读的时候仅以此作为参考吧。

首先，大家都知道我国的重疾险必须要包含保监会规定的25种重大疾病，也就是说保险条款中的前25中疾病基本上是没有什么差别的，并且这25种重大疾病几乎覆盖绝大多数重大疾病的理赔。基于此，我更建议大家在选择保险的时候，不要仅关注重疾保障的数量（事实证明许多保险为了“充数”，会搞一些“一病多拆”等小动作。），而更应该关注一下轻症和中症的数量和质量。

跑题，转回来说咱们没有找到的“白血病”。我认为有两个条款和白血病有关：

其一，“恶性肿瘤”。我们来看看白血病的定义：是一类造血干细胞恶性克隆性疾病，属于恶性肿瘤的一种。根据白血病的分化程度、自然病程的长短可分为急、慢性白血病。急性白血病细胞分化停滞在早期阶段，以原始及早幼细胞为主，疾病发展迅速，病程数月。慢性白血病细胞分化较好，以幼稚或成熟细胞为主，发展缓慢，病程数年。

为了让大家看得更清晰，我画了个图：

但是，绝大多数重疾险对于恶性肿瘤的定义里，一般会有如下排除项：

大家看我画横线的部分——“相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病”是不纳入重疾范围的！

其二，“重大器官移植术或造血干细胞移植术”。这一条从采取治疗手段的角度定义了重疾，我们来看看说明——造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。

这一条说明无论是哪种白血病，只要采取了造血干细胞移植术，即赔付。

总结一下，关于白血病，并不是所有都算重疾，比如“慢性淋巴细胞白血病”就不在重疾范畴；但是只要实施了“造血干细胞移植术”也是可以得到赔偿的。在此还要特别说一下，大多数少儿特定疾病，多是以“造血干细胞移植术”这个治疗手段定义的，而并非确诊即陪！

说到最后，可能有的朋友觉得买个重疾险特别费心思。其实，任何一个行业都存在着专业壁垒，理财虽然是我们每个人都会接触的，但不代表它不是一项专业工作，找一位理财师帮您参谋，或许是个比较好的选择。