假死骗保获刑6年！靠骗保致富？你可能想多了

曾经轰动一时的新化假死骗保案，前不久迎来了终审判决：被告人何某犯保险诈骗罪获刑6年，处罚金3万元。

简单回顾一下这起案件：

• 为逃避十余万的网络贷款，何某于2018年9月7日瞒着家人购买了一份保额100万的人身意外险；
• 9月19日凌晨，何某利用借来的车辆，制造车毀人亡假相，就此失踪；
• 10月11日，何某的妻子戴某发布“绝笔信”，称丈夫身亡悲痛万分，随后带着一对子女自杀，3人身亡；
• 10月12日，何某到派出所投案自首，被公安机关刑拘；

挺让人唏嘘的。不同于泰国杀妻骗保案的穷凶极恶，在这起案件中，似乎没有绝对的恶人，不过是生活所迫，起了骗保的歪心思，再加上造化弄人，最终酿成悲剧。

近年来，骗保案件是层出不穷，手段也是五花八门。除了保险的高杠杆带来的巨大利益确实让人眼热以外，缺乏对骗保行为及其后果的足够认知，也是许多人犯下大错的原因。

今天，远虑君想和大家聊一聊骗保，主要内容如下：

• 只有天知地知的骗保，保险公司是怎么发现的？
• 想骗保？你考虑过后果吗
• 你可能无意间，成了骗保的一份子

一、只有天知地知的骗保，保险公司是怎么发现的？

多关注一下新闻你会发现，隔三差五就会曝光一两起骗保，案件或大或小。

拿人身保险来说，常见的骗保行为就有带病投保骗取重疾险、医疗险保险金；自杀、自残、杀害他人骗取寿险、意外险的身故金、伤残金。

这些骗保案件都有一些共同的特点，很容易引起保险公司的注意：

1、投保、理赔金额巨大

如果一个月收入只有3000的人，突然给家人购买了上百万保额的寿险，难道不可疑吗？

对于这种反常的投保行为，保险公司都会不惜成本地进行排查。

另外，即使是常规理赔，像重疾险、医疗险，一旦理赔金额过高，保险公司同样也会进行调查。

2、多家公司同时申请理赔

远虑君跟大家提到重疾险、寿险、意外险都是可以叠加赔付的。

如果你在不同公司有多份保单同时申请理赔，保险公司也是能看到的。如果累计金额巨大，同样会引起保险公司的怀疑。

3、等待期没过多久就申请理赔

很多人产生骗保的念头，都是在发现疾病以后。这病也不能一直拖着不治，于是大多数人在等待期过去没多久，就会马上申请理赔。这种情况，即使金额不大，也会引起注意。

4、理赔材料异常

如果理赔材料漏洞百出或是不符合常理，就有明显的骗保嫌疑。

以上文提到的新化假死骗保案为例，即使何某妻子没有自杀，而是去申请理赔，一样无法获赔。因为以身故为给付条件的保险金在领取时是需要死亡证明的，而何某假死只能宣告失踪，意外失踪死亡需经公证，至少2年后才能索赔。

二、保险公司是如何预防、如何调查的？

摸清了骗保的一般套路，保险公司也会想法子进行预防，尽可能断了大家骗保的心思，比如：

1、保额限制

这一点在未成年人投保上体现得最为明显。为防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，国家明确规定：

2、免责限制

如下图，保险公司会通过免责条款来规避骗保，投保人故意杀害、伤害被保人，或是被保人两年内自杀这些行为，通通都是不赔的。

3、限制投保人、受益人

根据《保险法》，一个人只能给自己和与自己有以下三种关系的人买保险。

• 直系亲属，父母，夫妻，子女，一家人之间互相拥有保险利益
• 直系亲属外，有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属
• 有劳动关系的劳动者

包括受益人，一般也只能设置为直系亲属。这都在一定程度上减少了骗保行为的发生。

而在核赔过程中，保险公司也会通过以下多种渠道进行理赔调查：

一般的骗保，是逃不过大数据风控的。而一些更为严重的案件，还会引来调查机构甚至是公安机关的介入，败露的风险更大。

可见，骗保是行不通的。大家都是普通智商，就不要妄想自己可以完美犯罪、不留丝毫漏洞了。

三、想骗保？你考虑过后果吗

有些事情，可不是试试就试试，不行就放弃这么简单的。骗保被查，轻则影响终身保障，重则需要承担相关法律责任。

1、保险合同解除、无法购买保险

以带病投保为例，假若有意骗保，故意不如实告知，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，是无需赔付的。

《保险法》规定，如果投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

并且，一旦你骗保的行为被计入风控，以后再想投保，可就难了。参考阅读：《大数据风控下，买保险越来越难？》

2、触犯法律、构成犯罪

在我国刑法中设有【保险诈骗罪】，对不同情节的骗保，都有相应的处罚规定：

而像杀人骗保这种行为，在犯了保险诈骗罪的同时，还犯了故意杀人罪，只会数罪并罚，受到更加严厉的刑罚。

总而言之，骗保行为不分大小，都是违法的。天网恢恢，疏而不漏，劝大家千万不要以身试法。

四、你可能无意间，成了骗保的一份子

除了人身险，还有两个骗保重灾区：医保和车险。而许多朋友，由于缺乏相关常识，很容易稀里糊涂之中，便参与进了这两类骗保。

1、医保骗保

在投保一些医疗险或是意外险的时候，我们可以看到一些医院被除外了：

这还真不是什么地域歧视，之所以会除外，是因为这些地区是骗保的重灾区。

医院理应是一个严肃而有秩序的地方，却被一些人当成了套取利益的场所。医保诈骗案屡见不鲜：

而作为个人，尤其需要注意，你的一些行为，可能无意中也涉及了骗保：

• 借给他人：将本人社保卡给他人、定点单位、其他单位使用，造成基金损失。
• 冒名使用：采用冒名就医购药等虚假手段，骗取基金。
• 伪造病历、票据：伪造或者使用虚假病历、处方、检查化验报告单、疾病诊断证明等医疗文书和医疗费票据。
• 倒卖药品：采用转手倒卖药品等手段套取基金，非法牟利或不当得利。
• 超量开取：参保人员使用社保卡重复、超量开取治疗心脑血管病、精神病、糖尿病、高血压、关节炎等疾病药品，提供给家人、朋友使用。
• 全家共用一张卡：一家人共用一张社保卡，或者子女使用父母的社保卡就诊配药，或者一家人合用一张支付比例最高的社保卡。

切记，医保卡不能乱用。一方面会留下就医记录，影响后期投保商业保险；另外一方面还会触及法律红线，受到相关处罚。参考阅读：《医保卡随意使用，会惹出一大堆事儿》

2、车险骗保

车险骗保常发生在一些汽车修理厂，他们往往通过伪造事故、扩大车损程度、虚开发票及维修成本等行为来骗取保险费。

一些朋友在发生事故后，可能出于繁忙或是图便捷等原因，让修理厂为自己代办理赔。而修理厂则乘机制造虚假赔案，不当牟利。

为了避免成为修理厂的骗保工具，大家记住以下几点：

• 及时报案：事故发生后及时报案，说明事故经过及损失情况，并留下有效联系方式，以便保险公司及时查勘定损、通知损失核定结果；
• 谨慎授权：及时万不得已需要委托他人代办理赔，应选择正规修理单位，亲笔签署委托授权书，确认授权范围和有效期；
• 关注理赔记录：车险理赔结案后，应及时查询理赔记录，重点核对出险次数及赔款金额。如果发现异常，应及时与保险公司联系核实，必要时向公安机关报案。

远虑君说

保险的本质是保障，希望大家投保，都是出于爱与责任，而非为了谋取不法利益。

以身试法，终将付出代价。