哮喘、肺炎、肺结核，呼吸系统疾病投保指南

冬天，是哮喘、肺炎等患者最难熬的日子。据统计（数据来源-柳叶刀）：

• 我国20岁及以上人群哮喘患病率为4.2%，患者总数达4570万人，其中26.2%的患者存在肺功能气道受损；
• 慢阻肺患者已经超约1亿人，约占全世界慢阻肺患者人数的25%；
• 慢阻肺成为仅次于高血压、糖尿病的中国第三大常见慢性病。

这些人群常年吃药、复诊，一到冬天，会更加严重。虽说哮喘、肺炎、肺结核等不会直接威胁生命，但控制不好将引起肺气肿、肺心病等严重并发症，还有可能导致肺癌（我国发病率最高、死亡率最高的癌症）。

那么，患有呼吸系统疾病，如何才能顺利买保险？今天的主要内容如下：

• 呼吸系统疾病有哪些？
• 呼吸系统疾病该如何投保？

• 严重呼吸系统疾病，保险如何赔？

一、呼吸系统疾病有哪些?

呼吸系统是一系列器官的总称，包括鼻、咽、喉、气管、支气管、肺等。除了常见的感冒、鼻炎外，慢阻肺、肺心病、肺癌等也属于呼吸系统疾病。

1、呼吸系统疾病分类

常见的呼吸系统疾病主要包括：

• 一般类：常见的像感冒导致的急性上呼吸道感染、扁桃体炎等，对身体一般没什么影响，投保限制也非常少；
• 慢病类：指慢支、哮喘、肺结核等慢性病，治疗周期长，难以根治；
• 严重类：指肺气肿、慢阻肺、支气管扩张、肺癌等，死亡率相对较高，一定要及时治疗。

此外，还有近年逐渐多发的“肺部结节”，其种类繁多，良性的如炎症、结核、霉菌、亚段肺不张、出血等。初次CT检查发现的肺部小结节，80%-90%都是良性病变，但仍有一定比例是早期肺癌，所以，一旦发现小结节，一定要定期检查。

建议阅读：《年年体检，为何一查出癌就是晚期？》

2、关于呼吸系统疾病的健康告知

大部分产品，对呼吸系统疾病的相关询问一般如下：

即使健康告知中没有明确提到相关疾病，但是相应的症状、检查异常以及治疗方式等，依然要如实告知。

比如：健康告知没有直接问“哮喘”，但是问到了“反复咳嗽的症状”、“胸部 X 线检查异常”等，这种情况也要告知。

如果不知道如何告知，可以参考远虑君之前的文章：《一文掌握健康告知技巧》

二、呼吸系统疾病，如何投保？

1、肺炎、急性气管炎、急性支气管炎、上呼吸道感染

肺炎、急性气管炎、急性支气管炎这类急性呼吸系统感染，大部分患者经过治疗都能恢复正常。一般来说，医疗险和寿险的健康告知不会直接涉及，重疾险中如果有询问相关住院史，但一般都不包含由肺炎、上呼吸道感染引起的住院：

（完美人生尊享版健康告知）

不过，医疗险和重疾险还会问到近几年的检查报告异常情况，这种情况下，需要通过智能核保。

（点击查看大图）

如上图，直接说结论：

重疾险：如果是已经治愈的急性呼吸道感染，投保是非常容易的，如康乐一生2019，可以不经过任何询问直接投保，其他重疾产品如果无检查异常和并发症也可以正常投保；

医疗险 ：如果已经痊愈无检查异常，好医保长期医疗和微医保长期医疗可以正常投保，尊享e生2019版需要治愈超过半年以上才能投保；

定期寿险：华贵大麦和臻爱优选健告符合条件可以直接通过，无需智能核保，定海柱1号进入智能核保后可以直接通过。

2、哮喘

哮喘，又称为“支气管哮喘”，是由多种细胞及细胞组参与的慢性气道炎症，此种炎症常伴随引起气道反应性增高，导致反复发作的喘息、气促、胸闷和咳嗽等症状。

（点击查看大图）

如上图，直接说结论：

重疾险：一般来说，如果病情控制得比较好，比如2年内没有发作，肺功能检查正常，基本都可以正常承保；

医疗险 ：相对严格，对于发作次数有要求，会对哮喘引起的治疗进行除外，更加严格的产品会对呼吸道以及肺部疾病都进行除外；

寿险：一般来说，不会对哮喘进行单独的询问，但是定海柱一号会询问5年内住院史，如果有相关异常症状是无法投保的。

3、慢性支气管炎

慢性支气管炎是气管、支气管黏膜及其周围组织的慢性非特异性炎症。主要症状为咳嗽、咳痰或伴有气喘等反复发作，严重会引起肺气肿，肺动脉高压等严重并发症。

（点击查看大图）

如上图，直接说结论：

重疾险：健康保2.0的核保结论最宽松，无论是否吸烟，只要不是慢性阻隔性肺疾病，2年内没有因慢性支气管炎住院，就可以正常承保；其他产品需要满足以下条件：

• 未曾诊断：支气管扩张、肺气肿、慢阻肺
• 吸烟控制在合理范围内：不大于20支/天，或烟龄小于20年
• 肺功能检查未发现异常：健康一生A2019要求FEV1%小于70%，其他产品要求小于80%

医疗险：核保比较严格，好医保长期医疗、尊享e生2019对于慢性支气管炎，直接拒保；微医保长期医疗健康告知中不询问，如果没有检查异常或住院史或手术，可以直接投保；

寿险：华贵大麦和臻爱优选可以直接投保，定海柱1号需要满足无并发症、无检查异常、不吸烟才能投保。

4、肺结核

肺结核俗称“肺痨”，是由结核分枝杆菌引起的一种慢性呼吸道传染病。结核分枝杆菌可能侵入人体全身各种器官，比如脑膜结核、骨结核、肾结核等。其中，肺结核病占各种类型结核病的80%以上，是结核病传染的主要类型。

肺结核的传染性非常强，病人咳嗽、打喷嚏形成的飞沫，使用过的餐具没有消毒都会成为传染源，患有结核病的孕妇也会传染给胎儿。

但随着医学的发展，肺结核患者如果能及时确诊，采取合理规范的治疗方式，大多数都是可以痊愈的，肺结核治愈后也有机会正常投保：

（点击查看大图）

如上图，直接说结论：

重疾险：如果已经治愈无复发，正常承保的机会是比较大的，康乐一生、健康保2.0的核保比较宽松，可以尝试投保；

医疗险：基本都需要满足不是粟粒性肺结核，复查肺功能无异常，好医保和微医保有可能正常承保，尊享e生2019需要除外，对于结核病及并发症和肺部治疗进行免责；

寿险：臻爱优选和华贵大麦可以直接承保，定海柱1号的核保跟重疾险有些相似，比较严格。

5、支气管扩张

支气管扩张严格来说不属于一种疾病，而是多种原因引起的支气管结构异常扩张的现象，肺结核、腺病毒肺炎都可能引发支气管扩张，而且支气管扩张是无法恢复的，只能通过药物等方法进行缓解。

支气管扩张已经属于比较严重的呼吸系统疾病，可以选择的产品非常有限：

如上图，直接说结论：

重疾险：健康保2.0要求没有其他慢性呼吸道疾病，累计发病小于3次，最后一次发病至今满5年，与星悦基本一致，但是星悦对于发病次数没有要求；

医疗险：平安e生保保证续保版如果手术切除满1年，其他条件满足，可以正常承保；如果没有进行手术切除，但是无其他并发症，可以除外承保；

寿险：臻爱优选和华贵大麦健告中对于支气管扩张没有询问，可以直接投保。

6、肺结节

肺结节是指肺内直径≤3cm的类圆形或不规则型病灶，只要是肺里面3cm以下的病灶都可以叫“肺结节”。

根据胸部CT影像，肺结节可分为3种：实性结节、部分实性结节和磨玻璃密度结节。恶性概率从高到低依次为：部分实性结节＞磨玻璃密度结节＞实性结节。

如上图，重疾险和医疗险对于肺结节的承保，需要根据是否手术进行区分:

• 已经手术且确诊为良性：健康保2.0可以正常投保，如果治疗满3个月可以投保好医保长期医疗险，而平安e生保需要治愈满2年，无并发症、后遗症；
• 未进行手术：好医保长期医疗险和平安e生保保证续保版如果满足对应条件可以除外承保；

寿险对于肺结节的核保比较严，很多产品会单独询问：

（爱相随定寿健康告知）

瑞泰瑞和升级版的健康告知中没有询问，如果符合其他条件，可以直接投保：

（瑞泰瑞和升级版健告）

三、严重呼吸系统疾病，保险怎么赔？

关于严重呼吸系统疾病的保险理赔，主要涉及到医疗险和重疾险。

• 医疗险：报销超过免赔额的住院医疗费用，比如需要进行器官移植的尘肺病，还可以报销器官移植后抗排异的治疗费用。
• 重疾险：像严重原发性肺动脉高压、肺癌以及需要进行肺移植的尘肺病都是属于银保监会定义的25种重疾，理赔条件都是一样的，挑选产品时可以重点关注产品的性价比和投保门槛。

但是像肺心病、严重哮喘、终末期肺病等不属于这25种重疾，由各家保险公司自行定义，所以理赔条件有些差别。

比如严重哮喘，达尔文2号要求理赔年龄需要在25周岁以内：

而有些产品，比如康乐一生2019没有这项限制：

所以，看重呼吸系统疾病的朋友，挑选产品的时候需要留心合同条款的理赔条件。

远虑君说

总的来说，呼吸系统疾病的投保，一般分为以下两种情况：

如果是比较容易治愈的急性呼吸系统疾病，对于投保基本没有影响，可以选择的产品很多；

如果是慢性疾病并且有严重后遗症或并发症的患者，可选的产品就非常少了，如果无法通过智能核保，也可尝试人工核保，或者换其他产品尝试。

虽然带病群体还是有承保机会的，但可选产品少，还可能碰到责任除外或者加费的状况。所以，在健康的时候提前打算，才是明智的选择。

保险咨询、干货分享、产品评测，解决你的保险问题！微信搜索“ylb1356”或“远虑君探险”关注远虑君探险，查看更多推荐精华。