反复口腔溃疡，投保重疾拒保？

前几天，一位读者向小核保员反馈：客户反复口腔溃疡两三年了，投保重疾被保险公司拒保了。

反复口腔溃疡，小核保员头脑中闪现了三个字“白塞病”，提供的资料果然如此，客户被诊断为白塞病。

那什么是白塞病，有什么危害，投保重疾拒保合理吗？

白塞病相关知识

白塞病（Behcet's Disease），又称贝赫切特病、白塞综合征、口-眼-生殖器综合征，是以反复发作的口、眼、生殖器和皮肤损害为特征的细小血管炎，病情严重时可累及中、大血管，出现多系统、多脏器损害。

白塞病多见于地中海、中东、日本和我国。好发于中青年，重症者（如失明、危及生命）多为男性。

白塞病主要临床表现：

1、口腔溃疡，发生率98%，是诊断的必要条件。好发于唇、舌、牙龈等处，单发或多发，1-2周可愈合，但易反复发作，每年至少发作3次以上。

2、生殖器溃疡，发生率约80%，多见于外生殖器、肛周、会阴等处，发作次数少于口腔溃疡，疼痛剧烈，愈合较慢。

3、皮肤损害，发生率约60%-80%，可见有结节样红斑；毛囊炎样；针刺反应阳性。

4、眼损害，发生率约50%，男性易受累，症状重，预后差。眼球各部位均可受累，葡萄膜炎最常见，可出现视力严重下降甚至失明。

5、其他系统，还可能会关节疼痛，也可累及消化道、神经系统、心、肺、肾等。

白塞病的核保处理

根据白塞病的相关知识，我们不难看出，其实口腔溃疡风险并不大，其主要的风险是：1、可造成视力下降甚至失明；2、存在神经系统损害的可能，如意识障碍、精神异常、癫痫、感觉障碍等；3、心血管病变风险，如血管阻塞、动脉瘤等。

那如果白塞病患者投保，我们需要了解以下信息：何时诊断、有何症状、如何治疗、目前情况如何。

如果症状仅为口腔-生殖器，寿险可加费；累及眼、关节，加费更多；累及神经、血管，可直接拒保。

寿险处理相对简单，但对于重疾，处理会复杂一些。

一是只要确诊白塞病直接拒保，此结论主要考虑白塞病难以治愈，反复发作，可能会导致各种严重后果。

二是类似寿险的处理方式，根据严重程度加费，直至拒保。

三是轻者除外责任，重者拒保。除外责任难度在于除外哪些疾病，至少视力下降、失明要除外；有些公司疾病中有“神经白塞病”那肯定要除外。那还需要再除外其他的吗？小核保员也不知道。

回到最开始的问题，反复口腔溃疡，投保重疾被拒保，其实是白塞病投保重疾被拒保，这是有可能的，并不是核保故意刁难！当然根据严重程度不同，有的保险公司可能会附条件接受投保。

最后温馨提醒，如果您反复口腔溃疡，那抽时间去看看医生吧，如果同时还有生殖器溃疡，那就别等了，明天就去吧！

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