看个牙，花了一半首付，这事儿有解吗？

不久前，猫哥跟大家聊了下看牙的问题《看个牙，花了一半首付》，不少留言猫友心有戚戚焉。就拿猫妹自己家来说吧，每年在全家人口腔问题上花的钱也不少：

● 大人们常规就是洗牙，一次两三百，队友去年牙周炎，每去一次医院就是一两千（医保只报个零头）；

● 每个“碎钞机”的口腔保健套餐1880元/年，如果有蛀牙，修理一次就1000多，这周mini“碎钞机”刚刚在私立医院做了个小手术，结账一看5300+，会员打折200大元……肉疼啊。

那么，问题来了，作为自封的保险达人，猫妹为啥就没想过给自己家人上个保险呢？

01 社保几乎不覆盖

先说说社保吧。口腔问题，一直都是医疗费用高且社保几乎不覆盖的一个领域。

虽然最近几年医保扩面，开始把一些常规的口腔治疗纳入到医保范围，像是北京，一般洗牙能报销了，但有报销比例还是很低，不保的项目还是很多。就拿牙周炎治疗来说，近2000元的费用，医保就报100多。

猫妹的女性朋友里，这两年就有好多人戴上了牙套，年轻女孩爱漂亮，中年妇女也一样啊，很多人都说小时候父母觉得贵又没啥用不给矫正，现在自己有钱了自己要圆梦。所以像是种植牙、牙齿矫正等花费特别高又带有美容倾向的项目，医保报销就更是不要想了。

前段时间，一个朋友给女儿打听牙齿矫正，好不容易挂到了一个特别有名的大主任的号，主任说你要不去我在外面私立诊所，那边做比在医院还能便宜几千块。她很凌乱，私立诊所居然更便宜……猫妹也没想明白怎么做到的。

02 普通商业保险很苛刻

大家熟悉的意外险、百万医疗险对于牙齿问题，虽然有所覆盖，但条件都很苛刻。

● 意外险，只保因为意外导致的牙齿问题。但管的也只是意外损伤的治疗费用，比如断牙移除这样的，后期对牙齿的修复和整形的大额支出也是不赔的。如果想达到意外致残的标准，那么最少就要掉8颗牙（太惨烈了！），而且10级伤残只能赔保额的10%。很多人的意外险也就买了50万、100万，赔的钱还是不够种牙的。

● 像百万医疗险，也是在免责条款里明确写了，“牙科疾病及相关治疗，视力矫正手术，但因意外所致不受此限。”

即便是高端医疗险，除了保费特别特别贵的，牙科保障很多也是需要单独付费购买的，而且保额也有限制，猫妹查了一下，有些额度只有2000元、4000元、8000元，基本上没有什么杠杆比可言。

03 专门的牙科保险有用吗？

猫妹这么多年，一直关注牙科产品，但讲真，长期以来，国内市场都没有太多的牙科保险，因为保险公司没办法做成本控制，防范逆选择风险。目前市场上的牙科保险，从产品的设计看，都不是大家理想中的产品。偶然有公司试水，羊毛也被迅速薅秃。

几年前，太平有一款和某诊所合作的儿童齿科产品，可以保孩子日常口腔保健、修补蛀牙的费用。当时身边的不少妈妈算了一下账，补两颗蛀牙就回本，自家娃嘴里可一口蛀牙……羊毛实在是太超值了。结果自然可想而知，卖的时间不长，就停售了，因为逆选择凶猛，买产品的都是要去补蛀牙的，而且确保自己能把保费赔回来的。

● 目前市场上的牙科保险，很多是针对儿童的，有指定的诊所范围，而且主要都是围绕预防保健做文章，比如凃氟、窝沟封闭，还有意外齿科治疗（小概率问题），少数会涉及补牙、正畸等服务，但都有限额和赔付比例的限制，跟实际的花费比起来，仍有巨大的差距。

在猫妹看来，除非指定的诊所恰好就是你想去的，否则对很多人来说，意义不大。比如众安儿童齿科医疗保险，是和乐牙网合作的，号称是合作诊所百余家，覆盖全国一二线城市，但仔细想想，谁也不是四海为家，能用得上的也就是自己定居的城市，看看北京的诊所，家附近都没有，很多也不是大品牌，讲真，还真不敢贸然带孩子去，毕竟口腔位置特殊，绕过了血脑屏障。

● 而且有些产品，更像是诊所用来获客的，诚意不够。比如猫妹就知道，去年被保险泰康保险集团收购的拜博口腔，在微商渠道售卖的家庭卡，比泰康在线卖的齿科保险划算。

当然，这种情况可能是短期的，毕竟泰康大手笔收购拜博的本意是想效仿“凯撒模式”，做闭环，既做口腔服务方，又做保险提供方。这种模式理想状态就是用自己的钱办自己的事儿，效率会更高。所以，猫妹对泰康未来的牙科保险还是有所期待的。

● 目前市场上还有针对种植牙的保险，比如爱心人寿的“种植牙医疗保险”，但使用地只限北京，和中日友好医院合作，覆盖一颗标准化的牙齿种植全程费用，如果种植失败，还会返还保费，重新安排种植。保费和自己去医院比，能便宜一些，相当于一个“团购价”。保险起的作用主要在种植失败的保障上，毕竟所有医疗行为都有失败的风险。

这款产品也有局限性，只适用于恰好想去这家医院种牙的人，或者愿意为了产品去这个医院种牙的人。

说了这么多，对于口腔问题，猫妹目前也没有特别好的产品推荐给大家。个人经验就是尽量好好养护，认真刷牙用牙线。有娃的，更要小心，一口好牙，真是顶一辆豪车。