2019 上半年最新热门儿童重疾险整理

去年热门的儿童定期重疾险，要属和谐健康的慧馨安、大黄蜂，以及百年人寿的大黄蜂2号。如今又多了一些新产品，去年的产品已经有些跟不上，现在有了更好的选择。当前的热门产品主要是复星联合的妈咪保贝少儿重疾险、瑞华健康保险的小佩奇少儿重疾险、瑞泰人寿的晴天保保少儿重疾险。

这里主要梳理下，该如何选择一款儿童重疾险。如今，挑选儿童重疾险，就保障期限而言，无非就两种选择，一种是保终身重疾险，一种是儿童定期重疾险。那该选择终身重疾险，还是定期重疾险呢？这个是需要视个人的预算与需求而定的。

给小孩投保重疾险，是建议首次投保的保额尽可能做高的。小孩年龄小，配置重疾险，重疾保额达到80-100万，并不是难事。那该如何选择产品？在选择终身重疾险，还是定期重疾险，可以参考以下的建议：

1. 保费预算充足，不差钱，可以优先考虑终身重疾险。在当前就能给小孩一辈子的保障，也是很适合的，因为小孩年龄小，投保终身重疾险的保险费率相对于成年人而言，是很低的。0岁小孩，50万的重疾保额，30年缴费，每年的重疾险保费大概在3000左右，大部分家庭还是能够承受的。投保的年龄越小，小孩一生平安幸福，保障期间也是最长的。
2. 保费预算有限，或者是暂时不考虑终身重疾险，建议优先考虑儿童定期重疾险。买重疾险就是买保额的，投保的保额太低，或者是杠杆太低（保费太高），保险发挥的保障效果就不明显。同一款重疾险，既可以选保终身，也可以保定期，比如保30年、保至70岁等。实际上，保障期限选择保30年，和保终身对比，除了存在保障期限上的区别，在保障内容、赔付比例上是没有差异的。但是呢，保费大概节约了20%~30%，也就是同样的保费支出，可以投保更高的保额，用定期重疾险做高保额是很合适的。（温馨提醒下，定期重疾险大多数是属于消费型重疾险，期满后保费是不返还的。）
3. 既想要终身重疾险，又想做高重疾保额？那么推荐终身重疾险+定期重疾险组合投保。有的父母想给小孩投保高保额，但是呢，如果全部都是投终身重疾险，可能保费上有一些压力，这时呢，是可以考虑通过重疾险组合投保的方式解决。也就是选择一款终身重疾险，再选择一款儿童定期重疾险，把计划投保的重疾保额分配到这两款产品上。这样就基本满足了投保需求，而小孩既有终身的保障，又通过定期重疾，使得成长期间的重疾保额足够高。

直接看一下产品对比表

儿童重疾险（点开放大）

​直接说结论：

从产品对比表可以看出，传统的大牌保险公司的儿童重疾险在性价比上是没啥优势的，他们的优势主要是在于网点分布广，几乎全国各地都有网点，而且保险营销员众多，品牌需要大笔资金宣传，而也是基于此，大型保险公司的产品成本是要高不少的，这一点在产品费率上表现得很明显。而很多新保险公司正在处于发展扩张阶段，产品除了敢于创新，在费率上的优势也是相当明显。

可能会有不少人担心理赔问题，因为很多保险公司的名气不广，网点分布少，对能不能顺利理赔，有一些担忧是很正常的，这也是可以理解的，毕竟买保险就是想在出险时能够顺利获得理赔。

现在已经是互联网时代，保险产品的理赔是很便捷的，当前保险公司的理赔主要有三种方式：

1. 电话报案申请理赔，通过电话报案后，保险公司会有理赔专员指引准备理赔材料，后续通过寄送理赔材料完成理赔；
2. 官网或微信公众号申请理赔，当前越来越多的保险公司放开线上理赔通道，通过微信公众号或者是保险公司官网即可提交资料申请理赔，而且部分保险公司还能做到先行赔付，后续再寄送理赔材料；
3. 通过保险公司网点提交资料申请理赔，这个理赔途径也是最为传统的，需要居住地附近有网点才方便办理。

理赔的方式是多样的，也就是说，即使居住地附近没有保险公司的网点，也不会影响申请理赔，而且保险合同上都约定有理赔时效，通常在5-10个工作日内是需要处理完毕的。

产品分析：

从产品对比表可以看出，0岁男孩，投保50万的重疾保额，选择缴费20年，保30年，每年的保费支出在600块左右，而选择50保额，保终身，缴费30年，每年的保费支出在3000元左右。还是回到那句话，买重疾险就是买保额的，请在预算内，尽可能选合适的保额投保，保额尽量高一些。也就是说，终归到底，选择怎样的产品，一个是看预算，另一个是看个人的需求。

当前热门的儿童定期重疾险，要属复星联合的妈咪保贝，瑞华健康的小佩奇、瑞泰人寿的晴天保保或者是百年人寿的大黄蜂2号，这几款产品，同样的保额，选择保30年，缴费20年，保费的差别不大，各个产品都有自身的特点，选择适合的投保即可。至于终身重疾险，妈咪保贝也是不错的，这款产品保障期限选择比较灵活，既可以保终身，也可以选择定期。

重疾多次赔付的产品，也是不少人留意的重疾险产品类型，这类产品呢，是比较推荐复星联合的守卫者2号（也叫备哆分1号），这款重疾多次赔付的产品，对比多倍宝宝（阿童木），18岁以后的身故的保额更高，为赔付保额，适合作为终身的保障。

1.病种保障全面推荐：复星联合的妈咪保贝

妈咪保贝的特定疾病包含有18种少儿特定重疾以及5种罕见病，在16种少儿高发重疾中，有13种高发重疾是双倍保额赔付的，相对于其他少儿重疾险大多数只有6-9种高发重疾是双倍赔付，妈咪保贝这一点是完全胜出的。

少儿高发重疾对比

除此之外，妈咪保贝包含108种重疾、25种中症、40种轻症，可谓是重疾、中症、轻症病种数量覆盖最全，最多。保障全面，首选妈咪保贝。

2.保额增长，追求性价比：晴天保保

晴天保保的优势在于重疾保额每隔两年递增15%，重疾保额最多可递增至175%基础保额，这一点也是这款产品的优势。产品费率对比大黄蜂2号有所降低，在16种少儿高发重疾包含的病种数量上，晴天保保也是较大黄蜂2号要多的。

3.保先天性疾病：瑞华小佩奇

绝大多数重疾险在各自的《保险条款》的责任免除内容中，对先天性疾病、遗传性疾病引起的出险是责任除外的，也就是不赔付；其中妈咪保贝、晴天保保对先天性疾病、遗传性疾病是在责任免除范围内的，不能理赔。如果有这方面的顾虑，可以考虑瑞华的小佩奇少儿重疾险，这款产品是可保投保时未发现的先天性疾病。

1.重疾多次赔付产品推荐：妈咪保贝、备哆分1号、阿童木（多倍保保）

上述这三款产品都是可以选择保终身的，其中妈咪保贝重疾险可附加重疾二次赔付，最多做到赔付2次重疾，而备哆分1号重疾赔付最多可达6次，阿童木是5次。这三款产品有一个区别就是在身故责任上，妈咪保贝、阿童木的身故责任为赔付已交保费，而备哆分1号的身故责任是在18岁前为赔付已交保费，18岁以后赔付投保保额。这一点是区别很大的。所以呢，具体怎么选，还是看各自的需求。

2.重疾单次赔付产品推荐：妈咪保贝、康惠保旗舰版

在都是重疾赔付一次的条件下，妈咪保贝和康惠保旗舰版的费率是相差不大的，在只想投保一份保终身的重疾险，不考虑重疾多次赔付，可以优先考虑妈咪保贝，毕竟这款产品附带有少儿特定疾病赔付，这一点是要比康惠保旗舰版要优的，康惠保旗舰版的少儿特定疾病数量太少，赔付比例也仅为额外赔付基础保额的30%，而妈咪保贝为额外赔付基础保额的100%，如果是罕见病，更是额外赔付基础保额的200%。

妈咪保贝、晴天保保、备哆分1号、多倍宝宝（阿童木）等可通过文章尾部的了解更多找到产品详情页面，保险销售代理服务是由慧择保险经纪有限公司提供。同时也可以联系我，进行具体咨询。

小孩的重疾险选择是很灵活的，如果不差钱，是建议先考虑终身重疾险，预算有限再考虑消费型定期重疾险。基本思路可以参考：

确定预算——确定重疾保额——选择产品

在选择产品，选择保险责任上，方式就很多了。例如考虑投保高保额，通常一款产品的风险保额是无法满足的，建议可以选择两款产品搭配投保。比如终身重疾险搭配消费型定期儿童重疾险投保。

每个人的情况和需求也是不一样的，具体还需结合实际去选择。保险经纪人可以通过了解情况和需求后，定制投保方案提供参考，以及提供后续的保全服务、理赔协助。

保险产品太多，不懂选择，需要提供保险产品分析服务，可以通过私信联系到我噢。