告别轻松筹，儿童重疾险这样买才对

有一个很有趣的现象：

很多人比较排斥保险，但是有了孩子之后，就会开始关注保险，尤其是为孩子购买保险。

在父母眼里，孩子比天大，保护孩子是我们的天性，我们都希望把最好的留给孩子。

朋友圈中经常会看到小孩子的轻松筹信息。那些无助、求助的情形，反复刺激着我们为人父母的神经。

去年非常火的一部电影叫《我不是药神》，引发广泛社会舆论。很多人对生命健康会有更深刻的思考，也会有种深深的焦虑。

很多宝爸宝妈们于是开始关注该如何给孩子买保险了。

测保君也是一枚奶爸，对家人的健康以及风险会考虑的比较多。

今天，测保君就通过23款热点儿童重疾险测评，来具体分析一下儿童重疾险该如何选择，哪些值得买?

主要内容如下：

• 儿童重疾险该怎样购买？
• 保20年30年儿童重疾险哪款好？
• 长期儿童重疾险，哪款好？
• 大公司儿童重疾险怎么选？

孩子其实真正需要的商业保险只有三款：重疾险、意外险、高额住院医疗险。今天我们主要来聊聊重疾险，后续会对其他险种做详细测评。

1、什么是重疾险？

重疾险，其本质是为了解决因疾病导致家庭收入中断以及巨额医疗开销的风险。直白来说，就是被保人患重大疾病，保险公司要按合同赔偿一大笔钱。家庭可用这笔钱来支付医疗费用，和因失业导致失去的收入，以及后续的生活开销等。

少儿重疾险不仅体现了一种风险的转移，更体现了父母对孩子的关爱。通过小额的投入，给孩子买一把 “遮雨伞”，一起守护孩子的健康未来。

2、如何选择儿童重疾险？

父母都希望孩子能够健康成长，虽然儿童得重疾的概率低于成人，但由于孩子年龄小，身体对细菌和病毒的抵抗力弱，患上疾病的风险也会大大增加，所以有一份儿童重疾险是很有必要的。

儿童重疾的发病率在逐年升高，据世界卫生组织的资料显示：

中国0-14岁儿童，肿瘤发病率为万分之二到万分之九。川崎病，手足口病等也多发于5岁以下的儿童。虽然通常情况下不会危及孩子的生命，但却常伴有高烧，皮疹等症状。这对于年幼的孩子来说仍然是巨大的伤害。

那么，该如何选择儿童重疾险呢？

保险市场是一个信息极度不透明的市场，很多人买保险还是依靠保险公司代理人的推荐来购买，自己很难辨别出产品的好坏，以及是否适合自己。

整个保险市场也几乎是被几家大的保险公司垄断，随处可见它们花重金投放的广告。所以即使一些保障很一般的产品，却可以价格卖的很高，还卖的很好。

近几年，随着保险市场不断竞争、发展和创新，很多中小型保险公司推出了一些性价比非常高的消费型重疾险产品。保费低，保额高，保障却非常全面。

儿童患重疾的概率比成人低，直接决定了儿童重疾险的价格比成人重疾险便宜很多。

市场上消费型的儿童重疾险非常便宜。我们一年只需要花很少的钱，就能获得相对较高的保额。

比如，和谐健康慧馨安2018，国华儿童成人重疾等，每年只需交两三百元就可获得50万的重大疾病保障。价格仅仅就一顿饭钱。

消费型儿童重疾险是测保君非常喜欢的一类重疾险，并且强烈“安利”给大家。

3、儿童重疾险怎么区分？

儿童重大疾病保险按照保险期限可分为三类：一年期重疾险、终生型儿童重疾、长期儿童重疾。

下面具体来分析一下这三类重疾险的异同。

类型1：一年期重疾险

一年期消费型产品的确有很便宜的，市场上最便宜的甚至100元就可以买到30万的保额。

但是这类产品也存在比较大的问题：一年期的产品不一定能保证续保。也就是说今年能买，明年可能就买不到了。

因此，一年期的产品通常价格会做的比较低，有的保障疾病种类也并不是很多。

所以，一年期的消费型重疾险可以买，但应当仅仅是临时的解决方案，不做推荐。

类型2：终身型儿童重疾险

终身型儿童重疾险相较于一年期重疾险，解决了保证续保的担忧，但是核心问题是价格相对也会比较高。

就连性价比之王的百年康惠保旗舰版，50万保额，交费30年，每年大概需要2000元。

如果按照我的总结《科学投保五大原则》，我们要做到先大人，后小孩。在大人的保障还没做足，并且预算有限的情况下，不推荐购买终身型儿童重疾险。

类型3：长期（保20年30年）儿童重疾险

对于预算不多的家庭来讲，强烈推荐长期交费型儿童重疾险。交10年保20年，20年后小孩能够顺利成年，又减少了整个家庭的保费负担。

另外，20年后父母已经退休，保险公司的产品已经更新换代，很多保障更好的产品已经出来，到时候再为孩子购买一份终身型的重疾险，也是非常不错的选择。

给孩子买保险一定要根据家庭经济情况来做选择，孩子虽然是我们的心头肉，但是也要理性投保。

每个普通家庭都生活的不容易。每月背负着车贷房贷，压力非常大。再加上偶尔出去吃两顿，逛逛商场，刷刷天猫，剩下的钱可能就不多了，留给家庭的保费预算也非常有限。

针对这种现状，测保君觉得保20年、30年的重疾险是最佳的方案。每年只需交几百元，完全能够满足现阶段的保障了。

下面就来重点来分析一下，市场上六款保20年、30年热点儿童重疾险产品：

• 和谐健康慧馨安2018
• 国华成人及儿童长期重疾
• 瑞华小佩奇（爱宝保）
• 百年大黄蜂2号
• 和谐健康大黄蜂2018
• 复星联合妈咪保贝
• 瑞泰晴天保保(慧馨安2.0)
• 人保少儿长期重疾

话不多说，直接上图：

直接说结论：

如果追求高性价比：可以考虑国华成人及儿童长期重疾，保障简单明了，保费上非常有优势。如果追求保障全面：妈咪宝贝108种重疾+25种中症+40种轻症+18种特定疾病+5种罕见疾病。并且中症和轻症有2次赔付，每次中症25万，轻症15万。保障非常的全面，价格也不贵。如果想要做高保额：晴天保保它的保额会随时间增长，最高保额可增长到175%。也可以多款搭配组合，例如和谐健康慧馨安2018+瑞泰人寿晴天保保，保障全面，另外保额可以做到足够高，最高可达265万。

保险市场的竞争越来越激烈，每家保险公司都在不断推陈出新，抢占市场份额。所以，产品也会做得差异化，以吸引用户的注意。

在这里，测保君重点对几款比较有特点的产品进行详细测评。

1、复兴联合妈咪保贝

妈咪保贝，这款产品在保障上，可以说是非常的全面。108种重疾+25种中症+45种轻症+18种特疾+5种罕见疾病。 另外可以额外添加附加险，实现重疾额外赔付一次。

下面测保君通过16种儿童常见t特定高发重疾选6款产品来具体对比分析一下：

通过对比可以看出，妈咪保贝对于儿童高发特定重疾的保障是非常全面的。

另外对于中症和轻症，可以不分组两次赔付。

对于小孩来说，比如0岁宝宝保障到期也就30年，在30岁以内发生两次重大疾病的概率可以说是非常低的。所以多次赔付这个保障是有一点点不适用的，但是总的来说，儿童重疾险保费本来就很低，价格差距也不太大，有总比没有强。

总体来说，妈咪保贝是一款保障全面，价格也不是很贵的产品。非常值得大家考虑。

1、和谐健康慧馨安2018

这款产品最大的特点就是保障全面，价格适中。其突出特点就是：

• 线上最高可投保80万；
• 懵患少儿特定重疾保额翻倍（基本保额 x 2），最高可达160万；

2、国华成人及儿童长期重疾

这款产品的性价比极高，0岁小孩买50万的保额，每年只需200多元，也就一顿饭钱，几乎每个家庭都买的起。

和之前大卖的大黄蜂2018相比，可以说两款产品保障差不多，但是国华成人及儿童长期重疾险价格更加优惠，性价比更高。

所以如果对价格比较关注的朋友，可以买这款做基础保障还是非常不错的。

3、百年人寿大黄蜂2号

大黄蜂2号最大的特点就是，它的重疾保额会逐年递增。在购买后的前11年保额会按照每年5%复利递增，最高可增长到130万。

例如投保一份保额为50万的保单，第一年保额50万，以后每年5%递增保额，十年后保额会达到81万，可以在一定程度上抵御通货膨胀。

4、瑞泰人寿晴天保保（慧馨安2.0）

晴天保保也是一款性价比很高的产品，它的特点是：

• 疾病保障全面。100种重疾+10种中症+40种轻症+15种少儿特疾。
• 保额会长大。前11个保单年度内，重疾保额每年增加基本保额的15%，最高可递增至保额的175%！

晴天保保在价格上跟妈咪保贝相差不大，在疾病覆盖上虽然少于妈咪保贝，但是相比其他产品，还是比较全面的。另外晴天保保是一款保额会增长的产品，这一点上优于妈咪保贝。

之前也很优秀的大黄蜂2号，同样是一款保额会增长的产品，最终保额能增长到162%。但是相比于晴天保保最终175%的保额增长，还是稍微逊色一些。

长江后浪推前浪，前浪死在沙滩上。保险市场上每年也会出现很多新的，特点鲜明，性价比更高的产品，尤其是最近几年感受很深。

有些父母可能觉得保障 20、30年时间太短，希望给孩子保障更久一点。

也有的父母担心，如果20、30年内小孩出现健康问题，以后买保险可能就比较困难了。

市场上也有很多能保到60、70岁，甚至保终身的重疾险产品。

针对这种担忧，测保君也同样对这类产品进行了整理，并优选出9款高性价比的产品，供大家参考。

它们分别是：

• 瑞泰瑞盈
• 百年康惠保
• 百年康惠保旗舰版
• 复星联合达尔文1号
• 复星联合妈咪保贝
• 瑞泰超级玛丽
• 瑞泰阿童木
• 海保人寿芯爱
• 复星联备多分1号

话不多说，直接上图：

保险市场在不断推陈出新，市场上的产品越来越丰富，产品形态也更加复杂。

我们还是直接说结论：

如果只想保到60岁：瑞泰瑞盈的性价比最高。0岁男孩，选择保到60岁，按60年，每年只需要交595元，交费压力是最小的。虽然，交费时间比较长，但是钱是不断贬值的，对于以后来说，根本不算什么。如果追求高性价比：市场上大卖的百年康惠保旗舰版，一直是这两年消费型重疾险中的性价比之王。对比保障内容和价格，一目了然。如果保障最全面：复星妈咪保贝是疾病覆盖最全面的。疾病覆盖达196种，而且重疾不分组赔付两次。

大保险公司有品牌优势，可以高举高打，高价格，带来高利润，活的很滋润；小公司通过薄利多销，也能活得非常好。

测保君从众多产品的测评中，筛选出几款热门大公司儿童重疾险产品来做分析，它们分别是：

• 阳光随e保儿童版
• 华夏长青树（少儿版）
• 国寿少儿国寿福
• 新华健康无忧（青少年版）
• 平安少儿平安福2019
• 太平洋少儿超能保3.0

同时也拿出复星妈咪保贝与其做对比分析。话不多说，还是直接上对比图：

不同保险公司，运作模式不同，直接决定了产品形态不同，价格差异也会巨大。

可能有的人比较在意保险公司品牌，或者额外的保障，而愿意花费更多的钱，也无可厚非。因为每个人的实际情况跟选择标准是不同的。

所以还是直接说结论：

如果选大公司性价比高的：阳光随e保我个人觉得是可以考虑的。

为了更方便大家对比大保险公司和中小保险公司产品的差异，我加入了妈咪保贝来做对比。

从疾病覆盖数量来看，妈咪保贝196种疾病保障，远高于其它任意一款产品，价格却低很多。

虽然另外几款产品中，有些包含身故责任，是重疾加寿险性质的产品，但是从理性投保的角度来看，孩子其实是不需要寿险的，因为孩子不是家庭的经济支柱。

我们完全可以换个思路来配置保险。

如果6000元的预算，就只够投保50万保额的少儿平安福2019，但是购买同样保额的妈咪保贝，只需3200，大概只占预算的一半。

多出来的预算可以用于投保其他类型的保险，比如意外险和医疗险。也可以继续投保其他的重疾险，比如慧馨安或者晴天保保，保额可以做到翻倍甚至翻3倍，达到100万到150万，疾病覆盖也是秒杀其他产品。

孩子是爸妈们的掌中明珠，心头肉，我们都希望给到孩子最全面的保护。

但是在买保险这件事上，我们一定要更加理性。尽量做到先大人，后小孩，切忌在大人没有任何保障的情况向，过多的给孩子购买保险。

父母才是孩子最大的依靠。只有父母平安健康，孩子才会有一个美好的未来。

买保险也一定要量入为出。土豪能随便买买买，可以忽略性价比，但对于很多普通家庭来说，过多的保费支出如果只换来很小的保障，或者意义不大的保障，不仅体现不了保险的作用，还会徒增家庭经济负担。

适合自己的，才是最好的。

买保险就是买保额，这是测保君一直以来坚定的理念。就是用最少的钱，买到最高的保额，这样才能最大化的体现保险的价值。

最后，愿天下所有的保单都不会出险，愿所有的小朋友都能平平安安、健健康康的成长！！！

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