妈咪保贝 PK 阿童木（多倍宝宝），这两款热门儿童重疾险怎样？

儿童重疾险一直都是各家保险公司争夺的焦点，最近一年，出现了不少优秀产品。例如百年人寿的大黄蜂2号，和谐健康的慧馨安，瑞华人寿的小佩奇，这几款产品都有各自的特点，相同点呢，是在于都属于定期重疾险，最高投保的保障期限有限，最多是保30年。

定期重疾险有定期重疾险的优势，最明显的优势就是可以用很少的保费支出，就能获得高保额。而买保险就是买保额，保额做高，买的保障才更有意义，保额少了，反而买得不安心。

儿童重疾险对比传统重疾险，有一个比较明显的特征，就是儿童重疾险的保险责任中含有少儿特定疾病保险责任。这个少儿特定疾疾病保险责任呢，就是保险公司挑一些比较高发的重疾病种放入其中，如果是罹患了少儿特定疾病，除了赔付重疾的保额之外，还会额外再赔付约定比例的少儿特定疾病保险金。

最近复星联合健康保险推出了妈咪保贝少儿重大疾病保险，这款产品相对于其他儿童定期重疾险，总的来说进步很大。之前很少儿童定期重疾险含有中症赔付，而妈咪保贝自带有中症保障。

这款产品的产品形态可以看下图：

妈咪保贝产品形态

总结下，妈咪保贝的产品特点：

1. 保障期限选择灵活：可以选择保定期20/25/30年，或者是保至70岁，80岁，保终身也是可以选择；
2. 缴费期限选择多：最多可以选择缴费30年，觉得太长，也可以选择缴费20年、15年、10年，选择多；
3. 病种保障更为全面：重疾108种，中症25种，轻症40种，少儿特定疾病及罕见病共23种，这个病种组合在当前的儿童重疾险中，属于最强组合了；
4. 保险责任选择灵活：少儿特定疾病及罕见病、重疾二次赔付、投保人豁免都是可以选择根据需求，是否附加。少儿特定疾病，投保人豁免， 我是建议附加的，至于重疾二次赔付，建议根据需求来，重疾二次赔付的间隔期是是1年，病种不分组；
5. 风险保额高：10岁前最多可投保80万，10岁-17岁最多可投保100万，对于想在一款产品里就投保高保额的人群来说，这款产品可以满足；
6. 缺点：（1）妈咪保贝这款产品的等待期为180天，相对于当前等待期最多为90天的产品，等待期显得稍微长一些；可附加的重疾二次赔付间隔期为1年，也是稍长一些，阿童木间隔期为180天；（2）妈咪保贝首次确诊的疾病需是确诊初次发生（指被保险人自出生之日起第一次经医院确诊患有某种疾病，而不是指自本合同生效、复效之后第一次经医院确诊患有某种疾病），才符合理赔要求。因此呢，如果是有既往症再次确诊，是会影响赔付的，这点需要注意下。

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三、同类产品对比——妈咪保贝 PK 阿童木（多倍宝宝）

妈咪保贝是一款线上的保险产品，跟这款产品形态比较接近的就属瑞泰人寿的阿童木少儿重疾险(也叫多倍宝宝，点击这里了解更多）。这里呢，通过一个表格，把当前热门的儿童重疾险整合在一起，进行分析对比。请看下表：

热门儿童重疾险产品对比（点击放大）

直接说结论：

• 看中保障，性价比——妈咪保贝，妈咪保贝这款产品，比阿童木多了中症，阿童木自带的少儿特定疾病有12种，而妈咪保贝可以附加18种少儿特定疾病及5种罕见病。在病种保障上，妈咪保贝是占优势的，那在保费上呢，以0岁男孩，投保50万保额，缴费30年，保终身为例，妈咪保贝附加重疾二次赔付，附加少儿特定疾病及罕见病，每年的保费是2530元，而阿童木同样的保额，缴费年限，保费是2970，在这点上，妈咪保贝胜出。
• 看中重疾多次赔付——阿童木（多倍宝宝），阿童木重疾分组为5组，每组赔付1次，最多可赔付5次，间隔期为180天；而妈咪保贝可附加重疾二次赔付，不分组，间隔期为1年，也就是可以额外附加多一次重疾保障。如果是觉得重疾二次赔付还不够，可以考虑阿童木这款产品；通常罹患3次以上不同重疾的概率是比较低的，重疾有二次赔付，也属不错。

对比完产品的保险责任，那么具体的少儿高发重疾病种覆盖情况怎样呢？可以具体下看下表，对一些热门的儿童重疾险涵盖的高发重疾进行了总结。

少儿高发重疾病种对比（点击可放大）

上述16种少儿重疾都是当前儿童成长时期高发的重大疾病，其中溶血性尿毒综合症是在国外比较高发的，如果不是长居国外，不含有倒是影响不大。

直接说结论：

• 妈咪保贝、阿童木包含的少儿高发重疾病种数量都是旗鼓相当的，都有15种。但是呢，妈咪保贝包含的少儿特定重疾中，除了溶血性尿毒综合症（未含有）、疾病或意外导致的智力障碍（属于重疾病种）、出血性革登热（属于中症）之外，其他13种少儿高发重疾都可以获得双倍赔付，也就是除了赔付重疾保险金，还会额外赔付100%保额的特定疾病保险金。
• 阿童木有12种少儿特定疾病，其中有8种属于高发特定疾病，罹患少儿特定疾病，额外赔付特定疾病保险金（0-7岁前是额外200%保额，8-30岁是额外100%保额）。也就是说，妈咪保贝可附加的少儿特定疾病的保险责任较阿童木的更为优秀。不过，阿童木也不失为一款好产品，毕竟重疾赔付的次数更多。

保险配置应遵守先保大人，后小孩。大人是家里的经济来源，更需要保障。如果小孩的保障严严实实，而大人却还在裸奔，这是不行的。大人罹患重疾或者是出意外了，谁来守护这个家呢。成年人把自己保障好，对家庭的爱与责任。

儿童重疾险配置，具体还是需要根据保费预算来设计，在保费预算内做好保险计划。具体可以参考以下建议：

1. 儿童重疾险配置方案1：预算1K左右：那么可以直接考虑少儿定期重疾险，选择保30年，缴费20年，再搭配学平险，百万医疗险，一年总保费一千块左右可以搞定。

定期重疾险推荐产品：推荐妈咪保贝，大黄蜂2号，小佩奇。

2. 儿童重疾险配置方案2：预算3K左右：那么可以考虑保障周期长久一点，比如选择保终身，或者是保至70岁，再配合百万医疗险、小额医疗险、意外险投保。

推荐产品：考虑妈咪保贝，康惠保旗舰版。

3. 儿童重疾险配置方案3：预算5K以上：资金就很充足了，考虑重疾多次赔付的产品。重疾多次赔付的产品，可优先考虑恶性肿瘤（癌症）可以多次赔付的产品，毕竟癌症的发病率是最高的，也较其他重疾病种，容易复发，新发，转移，并且需要长时间的治疗。有恶性肿瘤二次赔付的保险责任，也会更好。

重疾多次赔付推荐产品：复星联合妈咪保贝、瑞泰人寿阿童木（多倍宝宝）、信泰人寿百万无忧、天安人寿健康源2019等，这个预算可以选择的产品就太多了，具体还需结合需求来。

儿童保险怎么选择，有几点建议，也可以参考下：

1.先考虑保额，尽可能做高保额，预算有限，可优先考虑少儿定期重疾险，先保30年，或者至70岁，定期重疾险，保费便宜，性价比高，可做高保额；​

2. 预算允许，可考虑保终身，重疾多次赔付的产品，宝宝的一生平安幸福，保终身也能给宝宝未来更加长远的保障；

3.想要保终身，单单买保终身的产品费率太高怎么办？可以考虑保终身重疾险+定期重疾险的组合，搭配购买。具体保额搭配可以结合保费预算考虑，再做出选择；

4.投保重疾险后，也不忘补充医疗险，给小孩投保一份百万医疗险+小额医疗险+意外险，这样一套保障组合下来，保障才够全面。

总结下：给小孩投保重疾险的意义，主要是承担了重疾治疗费用，大人在照顾小孩期间的误工费，以及后续的康复费用；而医疗险的意义则是在于补充医疗费用报销，毕竟医保的报销范围，报销比例有限。

想要查看妈咪保贝这款产品，可以点击文章下方的了解更多，有保险问题，可以直接私信我噢。

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