最新六款「保20、30年」儿童重疾险评测，哪款值得买？
每天听安爸说保险，人人都是保险专家。
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写在前面：
在安爸遇到过的家庭中，给宝爸宝妈的保险配置相对比较容易，第一，宝爸宝妈是家庭配置的首要人群，也是各大保险公司产品的主要覆盖群体，所以相对主流产品，比较相似；第二，爸爸妈妈们给自己选择产品，对自身的身体情况，收入情况都会比较清楚；第三，给成人配置保险，大家都会比较理智，不会添加太多情感因素。
大家的心情可以理解，毕竟为人父母，总是把孩子放在首位。保护孩子是我们的天性，就连安爸第一次动了买保险的念头，也是为了孩子而买。
这篇文章给大家带来一些最新的儿童重疾险的比较，让大家更全面的了解儿童重疾险如何选择。
本文主要内容如下：
- 给孩子买保险，先远离这些误区！
- 儿童重疾险这么多，哪款值得买？
- 两套方案，学会自己搭配重疾险
孩子买保险，有那些误区？
每天晚上，安爸给安宝贝读完睡前故事，听安安说：“晚安爸爸，我爱你！”，都会想把所有最好的都给到她，我相信所有父母都会想要给孩子最好的呵护。
可是安爸在看一些朋友发给安爸的配置方案时发现，许多家庭在给孩子买保险时，往往会陷入一些不理性的怪圈，常常会有以下 4 大误区：
误区 1：要买就买最好的
我们这一代人出生在一个物质贫乏的年代，很多人都希望给孩子最好的，可是外行人很难判断到底哪款保险才是最好的，甚至有些人简单地认为，贵的就是最好的。
每个人的家庭情况都完全不一样，收入开支、身体条件、保费预算等都是考量的因素，别人眼里的好产品，真不一定就适合你。
误区 2：先给孩子买，大人却裸奔
安爸见过不少家长，花大价钱给孩子买了很多保险，而自己却只有单位交的医保，几乎就是在“裸奔”。
我甚至还看到过，有些年收入只有几万块的家庭，却每年给孩子交 7000 多的保费。等到大人想给自己买的时候，才发现根本就没有预算了……
其实对一个家庭来讲，父母的平安才是孩子健康成长的重要前提，父母才是孩子最重要的保险。
因此，正确的做法应该是：先大人，后小孩。
如果父母不幸出险，至少孩子能拿到一笔理赔金，可以维持正常的生活，继续接受良好的教育。
误区 3：一定要卖返还型的保险
有些人总会觉得，如果不出险就白交钱给保险公司了，认为“有病治病，没病返本”的产品更加划算，很多业务员也乐于销售这种保费更高的产品。
可是天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。
买的永远没有卖的精，要占保险公司的便宜没那么容易。所以，我一直不建议普通家庭买返还型保险。
误区 4：一定要保终身
父母对孩子的爱是一辈子的，很多人给孩子买保险都希望能保终身。
安爸作为一名父亲，自然也非常理解大家的想法，但是保险不是一蹴而就的事情。
如果预算不多，可以优先保障眼前的 20 年或 30 年。每年保费只需要几百块，也就是去外面吃一顿饭的钱，人人都能买得起。
其实，保险是一个多次配置的过程。等我们以后预算变多了，或者孩子长大后有能力赚钱了，我们还能再去增加新的保障。
只要想清楚这几个问题，给孩子买保险就基本不会走偏。
接下来，我们再来看看具体的产品测评。
每年几百块钱，轻松搞定保障
初为父母，有房贷，有车贷，每个月交完房贷车贷，出去吃一两顿饭，再逛一下京东淘宝，剩下来的钱就不多了。安爸觉得对于普通家庭，保 20 年、30 年的儿童重疾险就很不错。每年只需要几百块，作为现阶段的保障已经足够了。
我们来看以下 6 款产品：
- 慧馨安2018【和谐健康】
- 成人及儿童长期重疾【国华人寿】
- 小佩奇（爱宝保）【瑞华保险】
- 百年大黄蜂 2 号【百年人寿】
- 大黄蜂 2018【和谐健康】
- 少儿长期重疾【人保寿险】
话不多说，先上对比图
如果追求最高性价比：可以考虑国华成人及儿童长期重疾，保费上非常有优势，保障也基本够用。
如果追求保障全面：慧馨安对儿童特定重疾赔付 2 倍保额，最多可以赔付 160 万，已经非常充足了。
如果想要做高保额：可以通过多个产品来搭配购买，例如国华+慧馨安，重疾保障最多可以做到 140 万，而特定重疾更是达到 220 万。
每一款产品都力图想做出一些差异化。在这里，安爸也对几款比较有特点的产品进行详细点评。
和谐健康慧馨安 2018
这款产品最大的特点就是保障全面，价格适中，线上最高投保80万，罹患8种儿童特定疾病最高可赔 160 万，可以说该有的都有。
如果给宝宝选择了最高保额的 80 万，每年只需要 800 多块。
这个价格是没有附加轻症的，所以需要普通医疗险进行补充。
通过我的案例，大家也可以看到：买保险一定要适合自己，不同人有不同的偏好，世界上并不存在“唯一正确”的答案。
国华成人及儿童长期重疾
这款产品的性价比非常高，0 岁男孩买 50 万的保额，每年只需要两百块多块，还不到一罐奶粉的价钱，任何家庭都买得起。
和去年大卖的大黄蜂 2018 相比，其实两款产品的保障都差不多，但是国华的价格会更加极致。
安爸建议，如果你对价格非常敏感，可以重点关注这款产品，非常适合用来做基础保障。
百年人寿大黄蜂 2 号
大黄蜂 2 号最大的特点是：重疾保额递增，在购买后的前 10 年，每年增长 5% 保额。
以第 1 年购买 50 万保额为例，经过 10 年的增长，最终保额可以达到 81 万，可以在一定程度上抵御通货膨胀。
如果你觉得大黄蜂 2 号逐年增长太慢了，其实换个思路，通过两款不同产品的搭配，也可以达到类似的效果：
我们可以看到，方案一不需要逐年增长，直接就做到 80 万的重疾保额，保费甚至比大黄蜂 2 号便宜几十块。
所以说，如果想要高保额，通过不同产品的组合搭配，可能是更直接的选择。保险配置的思路是非常灵活的，大家不妨尝试自己动手搭配一下。
瑞华小佩奇
瑞华保险是去年刚成立的保险公司，目前只在上海和西安有分支机构。
小佩奇是最新上市的产品，主要特点有：
- 儿童特定疾病多次赔付
- 可保障出生时未发现的先天性疾病
宣传广告看上去还是比较吸引人的，但是儿童重疾的高发期可能也就是十几二十年，多次赔付的概率实在是太低了。
而对于先天性疾病的保障，一般来说，孩子出生前后的检查，基本上就能发现绝大部分的先天性疾病，所以小佩奇这个保障的实际意义可能并没有想象中那么大。
安爸建议大家重点参考方案的配置思路，具体产品的选择可以根据自己的个性化需求来考虑。
给孩子买保险，是一件丰俭由人的事情，贵有贵的买法，便宜有便宜的买法。
如果预算不多，我们就先解决基础的保障问题。如果预算充足，确实也可以考虑更好的保障。
读保后记：
选择配置时，安爸希望大家通过组合配置先把保额做得足够大，这样才能切实地解决问题。如果把预算用在一些花俏的东西上面，那就是本末倒置了。
另外在给孩子买保险时，建议大家也要先做好自己的保障，先保护好自己，才有能力保护好孩子。
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文 / 安 爸
HI,我是非保险从业者安爸，一个严谨又浪漫的理工老爸，热衷研究各种陌生但有趣的领域。
这里没有广告，不写软文，只有保险知识和产品测评。
我会用最简单的文字来告诉你保险怎么来避坑。