好消息！涵盖门诊保障的儿童医疗险来了！感冒发烧都能报销！

最近有很多家长向南姐咨询：推荐一款高性价比的少儿医疗险吧！

南姐十分理解父母的心声：这些初为人父母的盆友，一定都希望自己的孩子能平安健康成长，其实如果家庭条件可以的话，南姐觉得适当地给孩子买保险是很有必要的，毕竟他们太小了，免疫力、抵抗力、适应力和恢复能力都较差，还没有做好应对这个世界的准备,更没有应对风险和疾病的能力。一份保障对孩子的意义相信各位父母都明白。

今天南姐想给大家分享一款带有门诊保障的儿童医疗险。

首先要说明一个问题：能够报销门诊的儿童医疗险是目前业内空缺的部分，曾经给大家分享过的阳光少儿门诊住院卫士升级版是一款类似的产品，既可以保障意外身故伤残和门急诊住院医疗，也可以保障疾病门急诊和住院医疗。这类包含门诊报销的医疗险，价格往往会比一般医疗险贵一些，其根本原因在于同时覆盖门诊和住院医疗的保险赔付率实在太高了，孩子年龄越小、就越容易生病，保费自然就会贵一些。

所以如果家长已经给孩子办理社保，南姐就不建议再专门购买报销门诊的医疗险了，反而可以考虑重疾或意外等其他险种；而有的可能会有社保和孩子本人不在一个地方的情况，这样治病不能使用社保进行报销，就需要考虑买一份包含门诊保障的医疗险了。

少儿门诊护小宝2017

（由于之前的护小宝购买的人太多了，曾停售一段时间，现在的是升级的2017版本）

投保年龄：28天-17周岁

保障期限：1年

保额：最高20万

等待期：疾病门诊30天，疾病住院90天，意外无等待期

保费：有社保658元，无社保923元

保险责任如下：

①疾病门诊、急诊医疗：5000元（单次门诊免赔100元，住院无免赔）；

②疾病住院医疗：2万元；

③意外门诊住院医疗：1万元；

④意外身故伤残：20万元。

报销比例：社保结算疾病门诊100%，疾病住院和意外门诊住院90%报销，未社保结算60%。购买时按无医保购买按社保结算报销。

以同样有门诊保障的阳光少儿门诊住院卫士做对比，先说一下护小保的优点：

①护小保2017的疾病门急诊（以下简称护小保）保额比较高，有5000元；而阳光少儿门诊住院卫士（以下简称少儿卫士）的疾病门急诊是2000元。

②护小保的报销比例更大一些：有社保的版本社保结算疾病门诊是100%报销，无社保版本的也是100%；而少儿卫士疾病门急诊有社保的版本是80%报销，无社保版本也是80%。

③意外身故伤残保额高：20万，基本上可以覆盖孩子的意外保障了；而少儿卫士的意外身故伤残保额是10万，略少。

但是一款产品有优点自然也会有缺点。

就门诊免赔及限额来看，护小保疾病门诊每次100元，每日报销上限是500元；少儿卫士每次免赔100元，每日报销限额是350元。虽然护小保的限额比少儿卫士还高一些，但是500元/日的限额其实也不算高，小孩子有时候发烧感冒就能达到几百元。

（另：两款医疗险均不保证续保。）

1.从保障角度去讲，护小保的门诊保额、门诊报销比例和意外身故伤残保额都比少儿卫士高，保障方面稍好一些。

2.从价格去看，开头南姐也说过，这类包含门诊报销的医疗险由于理赔率较高，成本较高所以保费也会比不包含门诊责任的医疗险高。这个价格也是根据产品的保障责任设置的，如果我们既想要疾病、意外保障，又想要门诊保障，那自然要接受由于全面保障带来的费率问题。

3.从健康告知分析：5条健康告知中需要注意以下几条：

①孩子出生未满30天或未健康出院；出生时体重低于5斤、或出现新生儿窒息或产伤或缺氧的异常情况。

这一条要特别注意出生时体重低于5斤的情况，只要体重不达标就无法投保，其他状况都好理解。

②孩子在过去一年内体检出现异常，在发育方面存在迟缓、惊厥、抽搐、脑瘫等情况；孩子在最近一年内，出现因身患疾病，连续3天以上完全不能从事日常学习或活动。

这一条后半部分“连续3天以上不能…”一般指的得是孩子因病住院治疗超过3天就无法购买。

这些内容需要各位家长特别注意一下。

不过这类涵盖门诊保障的医疗险也不是非买不可，正如南姐上面说的，如果社保指望不上，那选一款带有门诊报销的保险能省不少事儿、不少钱，至少这一年之中小病的费用可以报销；如果有社保，那也可以直接选购重疾等产品，产品配齐还有预算，那买一份带有门诊报销的也是可以的！大家可以根据自己的情况选择产品。

最后再和大家讲一个小问题，南姐虽然经常会给大家分析产品、推荐适宜产品，但毕竟每个家庭、每个人的状况都不一样，经济情况、身体状况、年龄大小、保险配置情况、保险预算、保障目的等都不一样，因而南姐无法准确、直接地给一个家庭或一个人推荐“高性价比产品”，对于小A来说是高性价比的产品，对于小B来说可能不算好，这些都是十分正常的情况，同时也是南姐无法凭着一己之力就可以解决的问题。

因此，南姐建议大家在看一些产品测评、优质产品介绍时能结合自身情况去做选择，不建议直接跟风购买爆款、网红款、国民款产品，在投保前先看自己再看产品！