对抗83版《神雕》黄蓉癌症危机的主要策略——草根理财（7）

83版黄蓉患上肺腺癌，发现疾病三个月即离世。电影《白毛女》主演田华女士89岁了还被迫到处拍戏、做节目赚钱，因为家里有四人是癌症患者。诸如此类的重大疾病表面上是当事人的健康问题，其实也是整个家庭的理财问题。那么，我们所有没有完成脱贫致富目标的普通家庭，如何避免陷入大病致贫的财务困境？

坦率地说，人或者死于意外、或者死于疾病，逃无可逃。在一般人看来有极少数幸运儿能无疾而终，但在医学角度，这其实是隐匿疾病发作、某些脏器衰竭致死。但是，通过合理规划，我们至少可以做到不因为意外或疾病倾家荡产、拖累家人；更进一步，通过避免意外、避免生病、避免生重病，我们可以有更多时间去挣钱、更高效率地去挣钱，从而早日实现自己和家庭的财务自由。

第一：财务保障策略

先分析有哪些敌人。除了意外，卫生部早就公布了中国人的主要重疾：（1）脑血管病，（2）恶性肿瘤，（3）呼吸系统疾病，如慢性气管炎、肺气肿，（4）心脏病、心肌梗塞，（5）高血压，（6）糖尿病，（7）肝病，（8）肾病。请认真记住这些名字，这些就是我们必须先消灭的敌人。而其中，心脏病、脑血管病、肿瘤占据了60%以上。而这三大敌人，与其他几种疾病又有错综复杂的交叉关系。

而这些疾病的成本是完全不一样的。有些疾病不会让家庭砸锅卖铁，但有些就是纯粹的碎钞机，把家庭的血汗钱一张张粉碎。肝癌晚期的免疫治疗针，一针就是几万，一个疗程在20-30万，而术后维持期则是二三十万一年。脑中风、心脏搭桥手术平均开支也在20多万。

怎么办？让保险公司为我们覆盖那些肯定会倾家荡产的意外和大病成本。

上面这张图列出了各种保险的必要性，最重要的是意外和重大疾病保险，这是靠谱的说法。事实上，一般人如果没有脱贫致富、实现财务自由，寿险和以上的保险就不是非常必要。但意外险和重大疾病险，用一个都不少来形容绝不过分。当然，农村医疗保险、职工医疗保险这种政府普惠性质的最低档也是性价比最高配置，如果还没有，那你就面壁一百年再跳楼吧。有些在农村的父母亲纠结于一年交200还是交400合不合算的问题，这是最让人痛心的乡村景象之一，如果你真遇到了，请务必代你的父母或亲友做决定。有的时候，专制独裁才是人间大爱。

由于草根理财系列后面会写好几篇关于保险的内容，所以这里仅仅提供极简版思路。

1.让分红险滚！所有的分红险都是耍流氓，稍微有点投资理财技巧的人收益率肯定比他高，目前唯一可以推荐的是香港的分红险，不过你会去买香港的分红险，你就已经不是我这篇文章面对的读者对象了，而且此渠道已经关闭、已经关闭。

2.给收入上的顶梁柱买意外险，给年龄大、身体最弱的人提前买重大疾病险、儿童保险其实不推荐，但是阻止你的舐犊情深太不人道，请随意。

3.任何保险都是低风险、低收益的。重疾险很贵，就是很贵，这是因为发生率实在太高！ 70%以上的人一生一定会有一次重疾经历，尤其是过了六十岁，所以不可能便宜。因此，如果你的家庭能控制住消费欲望并积极积累财富，并且能够让投资收益率长期达到5%以上，注意，是长期年化收益率在5%以上，也就是说普通年份收益率可能要保持在10%以上，因为总有市场萧条的防御年份，那么重疾险是种可有可无的配置，因为你不交保费而将这些钱用来投资的收益比保险的保障更高；但是，如果你的家庭成员都是无可救药的乐观主义者，只想没事就享受下人生，没有一个像长弓侠一样惶惶不可终日的末日主义者，那么，作为一种为家庭长期安全进行的强制投资，重疾险显然可以照亮你家的前程！

4.意外险需要囊括意外去世、意外伤残、意外烧伤烫伤三个部分；意外险主险的基本保额一定要够；是否有意外住院补贴、意外医疗费用、怎样报销等条款，也要逐一研究。

5.重大疾病险只要能够覆盖保监会发布的25种重疾就行，基本上可能倾家荡产的疾病都覆盖了，自吹50种保障、100种保障的没意义；保障额度50万—100万就行，多了浪费，少了不够。

为了表明清白，我不推荐任何产品。只推荐一个，上车险时一定要多买第三者责任险，保险公司最不愿意卖的保险之一，因为亏本！因为亏本！你懂了没有。100万额度的一般都不会出现，如果出现了请抢。我家第一辆车买了50万三者险，结果保险公司以为我要骗保迟迟不批。

当然，到你要使用保险这一步，其实已经很晚了。保险只是防止家庭破财，更重要的，可能是将重疾扼杀于未发状态。

第二：提前预警策略

疾病预警是典型的花小钱省大钱。千万不要小瞧各种体检，单位体检、入学体检、还有政府免费为退休老人、妇女、儿童提供的体检项目。每年至少一次体检，最好两次。对于很少体检的农村父母来说，他们的子女切切不能忘记这件事。为了让自己的父母接受这个观念，孩子们真有必要反复念经，直到老人接受花小钱、省大钱的理念。年底送给老人几千块，不如安排一次体检。在现实层面，体检有形式化的趋势，例如肛门指检、生殖器检查等等经常被省略不计，但是，肛门指检可以有效提前发现直肠病变，生殖器检查同理，所以，如果轮到自己了，千万别放过了。

自己掏钱去公立医院做体检，一般价位500元左右的套餐就可以了，没必要花更多的钱。几百块到几千块之间的体检套餐，都没实质意义上的区别。

还有些检查不是体检常规项目，但是自己要有一些必备的知识和警戒意识。例如，你吃饭时突然吞咽困难，这时就有必要从咽炎到食道癌之间排查；你吃饱了胃部总有不适或烧心，那么几乎就能确定是胃病了……。诸如此类的身体反应和信号，小心没大错；尤其需要注意的是年龄大的亲人身上的各种信号，由于各种可以理解的原因，他们整体上是讳疾忌医的，怎样打消他们的顾虑，就看你们的技巧啦！

另外，帮医生说句话，其实中国的公立医疗系统很便宜很便宜，这跟大家日常的认知相反。但是，如果你真能行走多国，体验过各国的医疗系统，就会发现此言不虚。当然，我国医疗系统有很多弊病，但这些弊病背后的主导因素——跟医生其实无关。话不能多说，智者自知。

第三：预防策略

话说子虚国的南方有个国家叫首陀罗国，由于国力只有子虚国的五分之一，子虚国向来瞧不起首陀罗国。而该国则把子虚国当成大敌，在边境上囤积了相当于子虚国八倍的军队。某一天，首陀罗国入侵了子虚国边境，子虚国傻眼了，无兵可用……于是子虚国只好匆匆开始练兵，估计半年后才能驱逐首陀罗国军队。但是，在这半年里，子虚国所在的世界里，恐怕人人都要说，子虚国原来是个无用的孱头！这就是军备废弛（没有预防系统）的后果，幸好子虚国国力雄厚（家财万贯），最终还是能打跑首陀罗国（重疾），不然就麻烦了。

肿瘤是最可怕的杀手之一，尤其喜欢侵犯中国人的肺、肝、胃。但是，妥善预防可以大幅度降低发病概率。以肝为例，50%-80%的肝X是乙肝引发的，25%的肝X是丙肝引发的，后者目前还没有有效疫苗，但是乙肝有呀，一百多元的乙肝疫苗，就能保证多年甚至一生不会患上乙肝，也就大幅降低了肝X的发病率，实在是居家必备、杀人放火必备之利器。当然，对于乙肝携带者或已发病者，注射疫苗无用，但是通过及时体检、保持警惕，一般也不会出现问题。

再来谈谈我们的胃，50%的胃X与幽门螺旋杆菌关系密切，也就是说到医院做个检查，然后设法消灭你身上的幽门螺旋杆菌，你患上胃X的概率必然大幅度降低。我们的肝呢，三分之一的肝X发病原因是抽烟或二手烟，只要你不抽烟，你就买了三分之一的肝X险。

大量的疾病有其前置疾病或前置根源，例如萎缩性胃炎与胃X、乙肝与肝X，尽量消除这些前置根源，避免前置疾病发生，或者控制住这些前置疾病的进程，也就能避免出现我们最不想看到的事情发生。

总的说来，大量的疾病根源是人类自己太作。健康的生活方式，如规律的作息、不暴饮暴食、坚持健身……，这些，是预防疾病的不二法门。以肥胖为例，肥胖与高血压、心脏病、糖尿病等都有密切的因果关系，而健身能带给人的，也就绝不仅仅是精力充沛和优雅形象！通过健康的生活方式以及对前置疾病的预防，我们能够极大幅度地降低各种重疾的概率，节省大量的金钱和时间，也能获得更高的生活质量。最终这些，既是创造财富的手段，也是创造财富的目的。

如果你想发财，最重要的事情之一，是做好你和你全体家人的健康管理工作，提前预防、及时预警、提前进行保险等财务安排！健康本身意味着节约了大量财富、也是一切雄心勃勃投资理财计划得以执行的前提。请每天默念一遍：没有健康就没钱！

普通人的时间并不值钱，为健康投入的机会成本极低，这是上天对普通人的补偿，你还不坚持健康生活、不利用你的时间去健身，干嘛呢？