微保又有新动作，这一次瞄准了抗癌特药！
保观|聚焦保险创新
去年暑期上映的电影《我不是药神》大火，电影阐述的事实很残酷：有钱买药就活，没钱买药就死。论及人之生死是大事，电影引发人们共鸣的同时，也一度让如何吃得起抗癌药成为了话题榜的头条。
人们罹患癌症已是不幸，然少则上千，高至上万的抗癌药，无疑给人们再添一记生活的重拳。感慨生存不易时，我们也感到迷茫，癌症患者的用药保障该如何解决？
抗癌药在国内发展现状
据初步统计，我国已上市抗癌药品138种。以一种治疗肺癌的第三代口服靶向药物为例，目前市场售价高达每盒5.1万元，这对患者家庭而言，负担可想而知。重负之下，为了求生，不少患者不得不改用价格便宜的低价走私药，徘徊在法理与人情之间。
抗癌药纳入医保，也非万全之策
抗癌药价格缘何如此之高?
4月25日，国家卫健委在新闻发布会上表示，通过开展抗癌药医保准入专项谈判，我国新增17种抗癌药进入医保目录，价格平均降幅为56.7%；通过开展抗癌药省级专项采购，共有1714个药品降价，平均降幅10%。
也就是说，目前，一部分进口抗癌药已经纳入了我国的医保。国家相关政策的改变无疑是往好的方向发展了，但对于患者来说，一粒抗癌药的价格堪比黄金，有医保报销就真的够了吗？
（一）仍然有部分抗癌药未纳入医保，还要自费
进口抗癌药虽然纳入医保了，可少部分最新的化疗药以及多数靶向药还没有纳入医保的，比如一些癌症疫苗等等，患者要用这些药就要自费，并不便宜（少则上千元多则几万元，而且只是单次疫苗或单瓶药的价格）；
（二）医保并非百分百报销
进口抗癌药费用的报销在不同地区、不同医院、不同医保缴费档次上是不同的，通常在70%-95%之间，因而很多时候有30%左右的费用仍需患者自己承担。
此外患者要用的药虽然纳入医保，可一旦医保局没进到药，也要自己掏钱从国外买回来。
我们必须承认，国家是在进步的，但让政府短时间内把大量的进口药纳入医保也不现实，由于报销比例的问题，很多人仍然吃不起抗癌药。
社保、互助计划及商保，特药保障存缺口
纵观我国现在的社保，以及市场上的互助计划和商业保险，都存在一个共同的缺口——特药保障。
社保有限的资金，是不是应该投入到高昂价格的药品上，其实一直备受争议。目前国内已上市的43种抗癌特药，有部分并未被纳入保障范围内，包括疗法最先进的PD-1。在可预见的未来里，社保可用资金是无法满足所有人的用药需求，存在很大的保障缺口。
而目前市面上热销的各种商业健康险和互助计划，也都只是针对病患的医疗费用报销问题，还不能解决抗癌特药的高药价和长期供应的综合挑战。且随着市场竞争愈加激烈，保险产品创新的同时，保险公司对用户的健康要求也将愈加严格。在此情况下，难免会存在一部分用户被限制在各种“条条框框”里，难以得到充分的保障。就医保障都是个问题，何况用药呢。
“药神保”面世，打开特药险普惠市场
针对以上痛点，4月25日，腾讯旗下保险平台微保联合泰康在线、上药集团旗下镁信健康，推出了“药神保·抗癌特药保障计划”，为癌症患者提供抗癌特药专项保障。
作为国内首款单独特药保障产品，“药神保”进行了保险产品的创新，成为国内特药商保的开拓者。以下，保观对“药神保”的产品优势进行逐一挖掘分析。
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1元加入，打破抗癌药价格高的局面
“药神保”分为两个版本，基础版和升级版。
基础版保费每月一元，保障目前国内已上市但未纳入社保目录的12种特药，包括4种PD-1免疫药物（目前疗法最先进的抗癌特药），以及8种进口靶向药；2年用药保障，也就是为用户提供确诊癌症后两年的抗癌特药供药保障和服务；保额100-150万，视患者年龄而定。
升级版保费每月六元起，保障全部国内已上市、未来新上市的全部抗癌特药；3年用药保障，保额为300万。
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特药保障范围全面，能够实时更新
涵盖的新药多正是“药神保”的一大特点。“药神保”基础版选取了目前国内已上市但未纳入社保目录的12种药品， 而升级版的“药品目录”不仅包含了去年上市的18个抗肿瘤新药，甚至中国获批上市不到半年的帕妥珠单抗、四个已经上市的PD-1药物均赫然在列。
一旦有新药或新的适应症获批，“药神保”还能做到药品目录的实时更新。“药神保”就此承诺：将根据医疗水平的发展对药品清单进行更新，更新后的药品清单，依然能够使用当前有效的保险合同。
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保障期与治疗（供药）期的创新，可续保至85岁
“药神保”将保障分为保险保障期和用药保障期。基础版和升级版都是1年期产品，基础版50周岁以下统一1元／月，享最高150万用药保障；升级版贵一些，每个月6元起，享最高300万用药保障。
“药神保”人性化地将保障分为保险保障期和用药保障期，用药保障期（治疗期）从被保险人确诊患癌日开始计算，提供2或3年的用药保障，极大保障了患者用药情况，避免出现断药、无药吃的问题。
两版产品均可续保至85岁，以最轻的投入释放最大的杠杆，全方面为癌症患者考虑。
戳下方小程序卡，了解药神保基础版
微保“药神保”基础版
小程序
戳下方小程序卡，了解药神保升级版
微保“药神保”升级版
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药品供应链完善，理赔流程简约
微保秉承了腾讯的互联网基因和连接器定位，打通了保险公司及药品供应链，形成健康人群共济的资金池，让药品供应方可以通过保险杠杆率服务更多用户。
据悉，“药神保”的药品供应合作方镁信健康，是国内目前与全球顶级药企独家合作肿瘤特药项目最多的企业，可最大程度确保药品供应质量和服务水平。镁信已签约合作的DTP药房（可直接向患者提供特药的药房）覆盖超过全国30个省、200多个城市、700余家药房，直接掌握了终端网络，可以根据患者需求完成供药。
被保险人确认患癌，经合规的医疗机构确诊并提交用药申请后，镁信健康将凭借完善的药品服务网络体系，在一个工作日内进行授权和处方审核。药神保将根据用户的实际情况提供两种灵活的供药方式。院内用药，支持事后申请费用报销；院外用药，支持药店直付，自主领药或送药上门。
定位“社保+1”，意义不凡
首先，目前的社保、互助计划及商保，在肿瘤特药上的缺口都是明显的，“药神保”以极简、单独药品保障计划的型态问世，可以立即与所有医疗保险产品“做朋友”，而不是互斥。因为其定位就是“社保+1”，重在填补社保、互助、商业医疗险保障空缺，解决癌症患者购药贵、购药难、持续用药贵的问题，可以说是社保的有力补充。
微保CEO刘家明就此表示：“抗癌特药的高价和供应挑战，需要社会各界共同努力，为社保助力，为患者解忧。微保联合泰康在线、上药集团旗下镁信健康共同推出的‘药神保’，通过社保+1元的极致产品体验，助力构建多层次医疗保障体系，让普惠的‘药神保’服务千百万家庭。”
除了考虑到符合投保条件的健康人群，“药神保”也考虑到了已患病人群。
此次药神保抗癌保障计划会进行同步配捐。结合具备社会公信力的公益机构，每当多一个人投保，基金会就会得到一元捐款，为已经罹癌的患者购药。这种透过保司与药企的配捐，除了照顾到现在健康的人，更惠及现在已经生病、无法买保险的人。
结语
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抗癌药成为治疗癌症的新趋势，未来可期
传统观念中，癌症是“不治之症”，患癌之后只能采取手术、放疗和化疗作为治疗手段。随着医疗科学对癌症成因的不断探索与认知进步，当前癌症治疗已经进入了靶向疗法和免疫疗法的新阶段。
2018年11月26日，美国FDA批准首个TRK抑制剂Vitrakvi（larotrectinib）上市，用于治疗有NTRK基因融合突变的晚期实体瘤患者，包括成人和儿童。该药即是人们常说的“广谱抗癌药”，根据FDA官网说法，“广谱”的意思是：肿瘤发生在哪个部位不重要，关键看基因突变的类型，所谓该抗癌药物可以“异病同治”。
尽管此类“广谱药”并没在中国上市，但也依然向外界传递出好消息，即各类抗癌药的研发、问世，能逐渐提高癌症患者的生存质量，甚至由癌症变为慢性病、治愈都是完全可能发生的事。人类在医学上即将进入抗体治疗时代，抗癌药作为核心产品，未来潜力仍值得发掘。
当然，“神药”也不是万能的，并不一定适用于每一个患者，治疗癌症还是要听从专业医生的诊疗意见。
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腾讯基因显现，互联网+保险将有多种可能性
经过对“药神保”全面解析后，很明显的一点是，在“药神保”的产品设计中，上上下下无不透露出母公司腾讯的互联网基因。
首先，各种保险产品的入口均利用了微信小程序，通过微信支付九宫格进行引流。作为互联网保险平台的微保更不用说，从2017年年底获得保险经纪牌照后，微保联合国内30多家保险机构，在健康、出行、意外、驾乘、寿险等领域连续推出细分场景的定制化产品。而此次“药神保”的上市，也是微保基于互联网营销的市场策略下推出的新产品。这一打法简而概之，即是“极简+场景+腾讯基因”。
而很显然，在互联网+时代，只与保险公司相连是万万不够的，依照微保惯例打法，有多少种场景，就存在多少个连接点。“药神保”的出现，意味着这次微保选择在医药领域进行大方向的创新。为了实现产品的既定功能，微保一手促成了“泰康在线+镁信健康+药厂”的合作，打通药品供应链，自身“连接器”的作用在供应链中被完美地体现出来。
作为互联网巨头之一的腾讯，此番动作无不彰显出互联网产业的精神内核，而对于保险业来说，似乎也看到了一种新的发展趋势。所谓创新才是王道，面对多重可能性的未来，险企要把握住机遇，登上大船，在蓝海中航行。