发病率最高的癌症，重疾险不保了。。。

一、甲状腺癌不算重疾了？

最近保险业都在讨论一件事：甲状腺癌到底算不算重疾？

这个问题其实已经被讨论了很久了，之所以又被拿出来讨论，主要是财新网的一条信息：

网传监管正在重新修订重疾险标准，或将甲状腺癌踢出重大疾病名单，不再纳入全额赔付，而是按照不同层级赔付。

有些小伙伴可能看得一脸懵逼，什么意思？

在回答这个问题之前，我们先来看看原来保监会关于”最常见的25种高发重疾”中关于恶性肿瘤的赔付标准：

可以看到，并不是名字中带“癌”就能按照重疾赔付，对于一些花费较少，病情较轻的癌症，保险公司是按照轻症处理。

而上面的恶性肿瘤赔付标准，显然已经包括了甲状腺癌，而且没有分级或者分类，所以只要确诊为甲状腺癌就是按照重症赔付。

那是以前，以后这个标准可能要变了：

根据业内流传的2019版《重疾定义规范征求意见稿》， 要对甲状腺进行分级、分类处理，比如TNM分期为T1N0M0期，或更轻分期的乳头状或滤泡状甲状腺癌，以后就是轻症，不能按照重症赔付了。

其实关于甲状腺癌的分类处理，国外早都这么做了，就连香港、台湾也是这样处理的：

所以，无论是考虑花费情况还是疾病严重程度，亦或是与世界接轨，把甲状腺癌分级分类处理都是合情合理的。

至于会不会马上这样执行，根据我们的办事效率，一般肯定没有那么快！

其实早在2016年，中荷人寿就尝试过将甲状腺癌做分类处理，专门出过一款重疾险，结果遭到了一片骂声。

《人民日报》更是在2017年4月作出评论《保险公司自作聪明要不得》，大致意思如下：

批评重疾险不想保甲状腺癌的想法，表示“优化保险供给，得让人民群众有更多获得感。

只有多多关注消费的‘痛点’，寻找供给的‘盲点’，立足保障主业的‘重点’，经营发展才有‘亮点’。一句话，老百姓缺什么你给什么，不能自己什么来钱整什么。”

“老百姓缺什么你给什么，不能自己什么来钱整什么”这一句话恨呀，一句话就把保险公司归到了老百姓的对立面，同时也获赞无数。

现在再来看这篇文章，完全是一个外行写的，没有相应的保险和医学知识，对甲状腺疾病更是不了解，只是一味唱高调博取认同而已。

保险公司也是公司呀，是公司就要追求利润！

我们在市场上找性价比高的产品没错，适当地薅羊毛也没问题，但前提是不能把羊给薅死了！

二、高发的甲状腺疾病

为什么外界阻力如此大，保险公司还执意要将甲状腺癌从重症中剔除呢？

答案有两点，一是太高发了，而且增长特别迅速，保险公司真心害怕；二是绝大多数甲状腺癌很轻微，甚至不需要手术，治疗花费不大。

可能说到这里，还有人不知道甲状腺到底是个什么东东？

甲状腺是一个内分泌器官，分泌激素调节人体新陈代谢的。这个器官有个特点，就是爱长结节。其中有5%是恶性的，就是我们所说的癌症。

过去几十年，甲状腺癌的发病率在世界范围呈现几何式增长：

1975年至2009年，美国的甲状腺癌患者增长了近3倍；

1996年至2010年，韩国女性甲状腺癌患者增长了10倍。

庆幸的是，大量的临床研究证明，大部分的甲状腺癌具有高度惰性的过程，是一个“懒惰的”、“不爱运动”的癌。

而癌症之所以可怕，就是因为癌症细胞是“不死的细胞”，可以不眠不休地分裂。而大部分的甲状腺癌并没有这个特点。

甲状腺癌分为四种类型：乳头状癌、滤泡样癌、髓样癌和未分化癌。

乳头状甲状腺癌20年的死亡率为1-2%，其次是滤泡样癌，20年的死亡率约为10-20%。

甲状腺髓样癌 10 年死亡率为 25-50%，未分化癌大部分患者在确诊后数年内就出现死亡，5 年死亡率为 90%。

由此来看，“惰性癌“主要指的是甲状腺乳头状癌，超级幸运的是，我们最经常面对的甲状腺癌就是这一类癌，20年的死亡率是1-2%。

从上面的数据来看，甲状腺癌并没有我们想象的那么可怕。那么另外一个问题出现了，那花费大不大？

以最常见的甲状腺乳头状癌为例，治疗方法以手术切除为主，费用大概在2w左右，加上其他的激素治疗、放射治疗等，总花费就五六万，手术后3个月就能痊愈，而且复发率极低。

如果有百万医疗，外加重疾险50w保额，患了癌症，自己只用掏1w，剩下的百万医疗全报销，重疾险再赔50w，自己净赚49w。

所以，甲状腺癌在业界被戏称为“喜癌”，一场癌症，没花自己一分钱，还净赚几十万。

三、这个重疾险“涨价”了

针对将甲状腺癌分类分级处理，越越是赞成的。这样一来，保险公司的压力减小，赔付率下降，重疾险的保费还可以进一步降低，重疾险性价比还能提高。

这里有个常识需要跟大家说明：保险的本质是一纸契约，在契约签订的那一刻就决定了以后只能按照这个内容执行。

所以大家不用疑问，以后的重疾险不保甲状腺癌了，自己之前买的还保不保？

越越明确地告诉大家，肯定是保的！

如果你买重疾险追求极致性价比，那把甲状腺癌按照分类分级处理的，肯定保费更便宜点；

如果你想买能保甲状腺癌的重疾险，那就赶在政策正式实施之前下手。

说起甲状腺疾病，就不得不说“星悦”了，性价比太高，保险公司要“变相涨价”了！

从3月20日开始，投保星悦重疾，25周岁以上被保险人只能选择保障终身，而且必须附加身故责任。

这样一搞，保费比康乐贵了，这就是变相涨价了呀！

So，如果你不喜欢带身故责任的重疾险，还想投保星悦重疾，那就需要抓紧时间了，过了这个村就没有这个店了！

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