监管层发话：这种癌症以后可能不赔了

3月14日，据财新网记者称：

监管层自去年八月份即提出修订重大疾病保险标准，并委托中国保险协会牵头成立工作小组负责此事。

工作组一方面听取医学专家的建议，界定重大疾病范围；一方面召集大型寿险公司、精算师协会成员厘定费率。

而最引起保险界轰动的莫过于这个问题：是否把甲状腺癌从重大疾病全额赔付的名单中剔除出去。

最善良的癌

跟一般的闻癌色变不一样，甲状腺癌又被人称为最善良的癌症，这是因为临床上发现的甲状腺癌肿瘤，90%都是属于良性的，经过治疗以后10年生存率更是高达80%以上。相比于其他癌症还是比较好治愈的，早期的甲状腺癌患者其实并不需要通过手术治疗，只要配合药物抑制就好了。

虽然它也是癌症，但是有这么一个特点：易治愈，花钱少。医保报销后，一般在2-3万元以内。

实际理赔数据

但是我们来看这两年的理赔数据：

从2018年各家保险公司理赔数据看，甲状腺癌理赔数据一马当先。

平安人寿：恶性肿瘤占重疾理赔比例66.7%，而恶性肿瘤中，甲状腺癌占比19.3%。

太平人寿：恶性肿瘤占重疾理赔比例71.6%，而恶性肿瘤中，甲状腺癌占比22.51%。

......

其他如国寿、太平洋、泰康、天安、华夏、阳光等，甲状腺癌赔案占比，也是稳坐头把交椅。

比如说，老张买了50万的重疾险额度，后来得了甲状腺癌，保险公司赔了他50万。但最后，只花了两三万就治好了。对消费者来说，这当然是极好的。但是保险公司就不乐意了，因为理赔的数据太高了。

一般来讲，定义重大疾病必须满足三个条件：

危及生命、严重影响患者的生活质量、治疗费用昂贵。

但是甲状腺癌，明显已经不符合这个定义了。

也无怪乎部分保险公司负责人频繁吐槽：

病人花几万块钱就能治好的病，明显已经不符合重大疾病的定义了。

保险公司尝试过的失败案例

不是没有保险公司试着去规避过这个问题。

2016年，北京银行与巴黎银行组成的合资保险公司——中荷人寿，就曾推出过一款《一生呵护B款终身重大疾病保险》。

条款中就将甲状腺癌单独列出，

2018年5月，保监会下发了《人身保险产品开发设计负面清单》，明确指出：

「重大疾病保险产品，对恶性肿瘤责任中的甲状腺恶性肿瘤进行单独处理，责任设计不合理，设置较低的保险金额，变相缩小产品的保障范围」

还要求各家保险公司严格对照《清单》，查找行业在售存量产品的问题。市场中不符合规定的产品统统下架。

就这样，再也没有保险公司敢以身试水，铤而走险了。

旧话重提要变了

今年监管层又专门对这个问题做了讨论。

一方面，可以降低保险公司的赔付率，另一方面，还希望借此来降低保费。

那对我们消费者来说，有什么影响？

第一，就是保费可以降低那么一丢丢。

第二，有甲状腺结节的可能更好买保险了。

因为甲状腺癌已经是除外责任了。就是说患了甲状腺癌也不会赔你那么多钱了，那这个结节也就不那么重要了。

甲状腺癌的市场红利，留给的时间也不多了。

甲状腺结节一直都很难买保险。发病率高，核保难，理赔率高等等都是甲状腺结节患者要面临的问题。他们很难买到合适的重疾险。

但是也有一些产品，核保比较宽容，只要情节不是很严重的，也是可以顺利承保的。比如说星悦重疾险。优点就是针对甲状腺结节的核保特别宽松。具体的产品测评，可以看这里。

产品形态

(1)【病种】100种重疾+35种轻症+特定疾病（少儿10种、男性10种、女性8种）

(2)【重疾】1次重疾赔付+30%/35%/40%*3次轻症赔付+30%特定疾病（可选）+70%高龄特疾（可选）+未成年人二次恶性肿瘤责任

(3)【身故】赔保费（可选）

亮点

1、核保方面优势明显。

甲状腺结节患者的福音。甲状腺结节1-2级可标体承保，乳腺良性结节手术切除治愈超一年/乳腺结节1-2级可标体承保。

2、若18岁前罹患白血病，豁免保费的同时，满5年后如果患了癌症还可以再赔一次。

两条满足一条就可以承保

1、手术切除且治愈超过一年以上，病理为良性，没有后遗症并且甲状腺检查正常。

2、每年复查甲状腺，最近一次复查B超甲状腺分级T1-RAD1/2级。

星悦重疾险就完美的解决了甲状腺结节投保难得问题。在甲状腺方面有问题的朋友投保时可以考虑一下。

可能以后，有甲状腺结节的买保险就好买了，但是，也不会赔你那么多钱了。

但是要提醒一下大家，星悦最近有一个调整。

从3月20日开始，25岁以上的人买星悦，只能选择保障到终身，并且必须附加身故责任。也就是说会贵一些。

已经买了的不用担心，保险合同已经成立，保障和价格都不会变化。

还没买的，如果对产品比较了解和认可，可以在3月19日结束之前，抓紧时间投保。