支付宝相互保，0元投保享30万保障，靠谱不？
最近，支付宝上了款叫“相互保”的保险，
刷爆了大伙的朋友圈。
不少朋友跑来咨询我：
这款产品值不值得加入？
有没啥坑？
理赔又咋办？
问题很多，今天给大家详细讲讲。
01
做了张相互保的投保详情图，如下：
保障内容很简单：
只保癌症+99种重疾，没有轻症和寿险责任。
年龄在30天-39岁，可理赔30万保额；
40周岁-59周岁，只有10万保额。
芝麻信用分>=650分，才有资格加入。
查了下我的，刚好700分，哈哈！
保费收取很有意思，
0元免费投保加入，先享受保障，等有了出险案例大家再一起分摊保费。
每人分摊多少呢？
投保须知显示：
单个理赔案例，每人分摊费不超过1毛钱。
每月14、28日从支付宝账户中划扣，但当理赔案例增多了，分摊费也会水涨船高。
举个例子：
假设500万人参保，其中有100人理赔，每人理赔金额30万，
总赔付金额为100*30万+10%管理费（即300万）=3300万元，
即500万人分摊3300万，每人每期扣费6.6元。
为啥还要收10%的管理费呢？
人家还得对理赔进行审核、调查，还有平台的维护运营等都需要开支呀！
02
理赔咋弄呢，相互保提供了两个渠道：
打4001399990理赔电话或直接上支付宝线上报案。
除了要对理赔进行审核外，
相互保还多了个理赔案件“公示”步骤。
假设小明参保相互保并出险理赔，
他首先得提供完整的理赔材料（诊断证明、检查报告、出院小结等）。
其次，理赔材料和个人信息会对全体参保人员公开展示。
（公示期不超过6个月）
若公示期有人对理赔表示怀疑，
比如说，你这个病历造假啊，不符合条款啥的。
都可以提出质疑，然后再次进入审核步骤，
最终没有异议的案件，才能获得理赔。
相互保也提供了退出机制，
若是年满60岁、隐瞒健告、已理赔过、不及时分摊保费，或自己主动意愿，都可以退出相互保。
还有个条件就是：
若相互保运行了3个月，参保人数还少于330万，那么支付宝和信美就有权利终止这款产品。
阿宝叔我还在犹豫是否加入，
毕竟已有重疾、医疗+寿险，再加上这30万保额也只是锦上添花。
主要担心在于：
每月都要扣款，虽说钱不多，总有一种被割肉、骚扰的感觉。
03
说下我对这款保险的个人观点：
首先，这种“一人生病，大家出钱”的行为，很值得赞扬。
在当今医疗成本日趋高涨、保险普及度亟待提升的现实下，
几千块的重疾险会囊中羞涩，几块钱总出的起吧！
但这款保险有3个很严峻的问题：
● 每月扣两次分摊费，那分摊有无上限
以500万人参保计算，假设有1%的人理赔，人均理赔额为30万，
总理赔额为5万*30万=150亿元，
不算10%的管理费，人均就需分摊3000元，恐怖！
你自己没出险，每月都要出钱，眼睁睁看着别人理赔，心里能平衡？
就像《三体》中末日危机来临时，
地球想造移民飞船，让一小拨人先走。
但谁先上飞船，谁有资格上？这是人类无法解决的问题，最终谁都上不了飞船。
● 健告问题
相互保的健告，总计5条
这款产品是有健告的，随着参保人数增多，
非健康体人群数量也会增加。
很多人压根就不具备解读健告的能力，自己不清楚所患疾病能不能投，而且相互保也没有配置专业的客服答疑。
万一稀里糊涂带病投保了，出险申请理赔，怎么处置？
拒赔是大概率，支付宝顶多会退还所缴保费，
但被拒赔了能轻易善罢甘心？
● 管理费和理赔公示问题
肯定会有人质疑：
10%的管理费，哇，这么多，费用具体明示又该如何处置？
还有理赔公示，
若是有参保人员对理赔案例有异议？
一方说能理赔，一方说不能理赔？
两边的口水仗怎么处理？
抑或者说理赔的是个大户，
就像一些身家3套房还发起轻松筹的情况，
没他有钱的参保人，指不准就会质疑：
这么有钱还来理赔，让我们穷人咋办？
（穷就有理吗？）
以上都是问题。
相互保运营细则还有众多亟待完善之处。
30万保额对抵抗重疾而言，实在够呛！
但它短期内以极低的价格让大家拥有一份保障，也能极大提升国人的保险意识，真的十分优秀了！
总体来说，相互保只能作为一个补充，咱普通老百姓，要想在风险面前砥砺前行，还是得靠拥有完善运营体系规则的商业保险