带病投保指南｜乙肝患者买保险，一篇搞懂

在我国乙肝病毒携带者占总人口数的8％-10％，慢性乙型肝炎患者也有好几千万人；那么问题来了，乙肝人群到底能不能买保险？能买什么保险呢？今天小编就来为大家详解乙肝如何进行投保。

乙肝，简单来说就是由乙肝病毒感染而引起的一种感染的一个状态，全称是慢性乙型肝炎，具体是指乙肝病毒检测为阳性，病程超过半年或发病日期不明确而临床有慢性肝炎表现者，临床表现有乏力，厌食，恶心，腹胀，肝区疼痛等症状，肝的疼痛程度与运动的激烈程度直接相关。

乙肝常见的状态，有以下4种：

• 乙肝病毒携带
• 乙肝小三阳
• 乙肝大三阳
• 慢性乙型肝炎

全身无力：大部分患有乙型肝炎的患者都会出现浑身无力，精神萎靡食欲不振的症状。

传染他人：乙型肝炎是一种会传染的疾病，而且传染的途径有很多，饮食、身体接触、性接触都非常容易把乙肝传染给身边的人。

影响健康：乙型肝炎对消化道的健康有很大的危害，因为人得了肝炎后，胆汁分泌的量有所减弱，这样就会影响食品的消化和接收。

乙肝发展的四个阶段，分别是乙型肝炎---肝纤维化---肝硬化---肝癌。

乙肝携带者（早期）

乙肝携带者并不可怕，经过有效的治疗，只有5%会发展为慢性乙型肝炎，从乙肝病毒感染到肝硬化平均发展时间是30年，从肝硬化到肝癌的平均发展时间是10年。

肝纤维（中期）

乙肝没有得到有效治疗，炎症会刺激肝脏，导致肝脏结缔组织增生，弹性减弱，就是我们常说的肝纤维化。肝纤维化没有得到有效治疗，会导致肝内假小结的产生，也就是肝硬化，由肝纤维化到肝硬化的五年发生率约15%。

肝硬化和肝癌（晚期）

病情发展到肝硬化以后，病情的发展是不可逆的，肝硬化的患者发展成肝衰竭的五年发生率约为25%，发展成癌症的五年发生率约为10%。

总有朋友会问：乙肝患者能不能买保险？

答案是肯定的，乙肝患者肯定可以买保险！

乙肝人群买保险的的原则跟健康标准体是一样的，通过重疾、医疗、人寿、意外这几种类型的保险，搭建自己的保障体系。一般的核保结论包括标准体（正常投保）、除外承保、加费承保和拒保几个结论，乙肝人群买保险，如果健康告知不符，可以申请人工核保，其实可以选择的保险产品也是有的。

需要注意这两点：1.不同保险公司核保尺度是不一样的。2.按险种核保尺度：意外险>寿险>重疾险>医疗险

1.意外险

意外险无需健康告知，只要能正常工作和生活就可以买，乙肝小三阳、大三阳、及乙肝病毒携带者，都可以正常投保。

2.定期寿险

乙肝病毒感染与肝癌发生存在相关性，而肝癌会影响人的寿命，所以大多数寿险，会在健告知中对肝病进行询问。部分寿险产品，如擎天柱2号定期寿险，乙肝病毒携带者、乙肝小三阳且肝功能正常也是可以投保的。

3.重疾险

重疾险与疾病紧紧相关，这类型的保险对乙肝病人核保会比价谨慎。乙肝能携带者、乙肝大小三阳、且肝功能正常通过智能核保可以购买。

4.医疗险

医疗险的健康告知普遍比重疾险更严格，因为乙肝疾病产生的后续医疗费用预期较多，很多都是直接拒保，部分可以除外。

如果以上保险都不能正常投保也没关系，市面上还有专门针对乙肝人群开发的肝病保险，像乙肝大三阳患者、乙肝病毒携带者均可以投保。

乙肝是个磨人的小妖精，只要按时吃药，养成定期复查的好习惯，早睡早起戒烟戒酒就不用太担心，当然，对于乙肝人群，也建议早点配置保障，如果身体后续又有了其他并发症可能更加难买保险了。