儿童重疾险病种多？保额还高？保费便宜？这套组合满足全部需求！
宝宝是父母的心头肉，尽所能给孩子最好的是每一个爸妈的心愿，保险也不例外。
时隔半个月，儿童重疾险又更新了。
这次更新，是冲着之前的网红产品“百年大黄蜂2号”来的。
新出的产品叫“瑞泰晴天保保”，保额递增型产品，新增了中症责任。
具体产品如何，我这次连同之前评测过的产品再一起横向比比，给大家吃颗“定心丸”。
开门见山，具体内容如下：
●给孩买重疾险，有什么要注意的
●最新5款儿童重疾险横向评测
●儿童重疾险选购方案推荐
很多父母给孩子买保险，往往也都是家庭第一次接触保险。
线上学学，线下问问，一来二去，各有说法，自己都懵了。
从我这边咨询过的家庭没有一万也有大几千了，我总结大家通常都会陷入3种最常见的误区。
误区一：先给孩子买，大人不着急
因为多数父母都是上班族，往往觉得至少自己还有社保，先不着急。
经常是给孩子上了全套保险花了不少钱，一时觉得当月预算可能花超了，就把给自己买保险的事儿搁置到一边，等再想起时指不定就猴年马月了。
要知道，父母才是孩子最大的保障。孩子当前遇到较大风险的几率是比较小的，但大人却时刻面临不可预知的疾病、意外等风险。
因此，要先规避大人的风险，然后再给孩子买。这才是最合理的做法。
误区二：给孩子买带身故的重疾险
重疾险种类很多，价格也相差甚远。
这其中很重要的一个因素，是因为很多儿童重疾险都是保至终身且带有身故责任的。（这里的身故是指赔偿保额，而不是赔偿保费）
但是，身故赔偿责任，主要是防止家庭经济支柱过早死亡而补偿经济收入的作用。
而孩子是没有任何经济收入贡献的，所以其身故与否都不会对家庭经济状况产生影响，因此这个责任对孩子来说毫无意义。
但往往这个身故责任占到整个产品的保费却是非常高的，这对给孩子买保险来说非常的不合理。
误区三：给孩子买返还型重疾险
这个问题可以说是整个行业对百姓的误导，设计这种保险的目的，本质上就是利用人们“图便宜”的心理多圈百姓的钱，然后保险公司拿去投资赚更多的钱。
要知道保险公司的运营是耗费巨大的，那你交的保费怎么可能平白无故还给你呢？一定是羊毛出在羊身上的。本身可以花1块钱就能买到的东西，因为你想把钱返回来，所以前面你就得花4块钱甚至5块钱才可以买到，然后保险公司拿你多交的钱去做投资，赚多赚少都与你无关，几十年后，把已经贬值了很多的“保费”还给了你，这就是所谓的“返还”。
但有人说，如果我多交的钱自己去打理，肯定赚不回保费的，事实是这样吗？
没有对比就没有伤害，这里拿两款产品举个栗子，一目了然：
从上表中，可以明显看出，保费差异是很高的，且多交的钱拿去做普通理财的收益也是很可观的.
即使是3%的年化，30年后，把保费赚回来带拐弯也是妥妥的。但如果你买的是返还型保险，那这些收益都将与你无关。
所以告诫大家，不要去碰返还型保险就对了。本以为保费没损失，其实你隐形的损失更大。
以上就是最常见的三种误区，希望大家引起注意。
虽然只挑出5款产品进行评测，但这5款均是我从众多儿童重疾险产品里优中选优出来的：
●复星联合妈咪保贝儿童重疾险
●瑞泰阿童木儿童重疾险
●瑞华小佩奇儿童重疾险
●瑞泰晴天保保儿童重疾险
●百年大黄蜂2号儿童重疾险
先上一张图看看责任比较：
单起一行先说推荐结论：
▲多次赔付性价比最高：复联妈咪保贝儿童重疾险。在目前市场上，不论是价格还是责任，都是当之无愧的“王者”。
▲单次赔付性价比最高：瑞泰晴天保保儿童重疾险。保额递增，在价格上更有优势，特别适合作为保额补充的产品。
整体评测：
保障责任全面性上来说，还是复联妈咪保贝更胜一筹。
除了重疾、中症、轻症、少儿特疾、投/被保人豁免以外，还可以选择重疾“不分组”的二次赔付，是目前责任最全面也是最实用的儿童重疾险。
其次是刚推出的瑞泰晴天保保，新增了中症赔付责任，也补齐了这一块责任，比同类型的百年大黄蜂2号要好一点。
从价格上来说（后面会具体比较），复联妈咪保贝和瑞泰晴天保保均是同责任产品中最优的。
从保额上来说，百年大黄蜂2号通过递增最高可达130万；直接可投100万保额的是瑞华小佩奇和复联妈咪保贝（大于10岁）。当然，如果需要高保额，也可以通过多款产品组合达到。
从保障期上来说，复联妈咪保贝和瑞泰多倍宝宝（原阿童木）是多次赔付产品，值得保至更长时间，均可以保至70、80岁甚至终身；而复联妈咪保贝的保障期更灵活，20年、30年也可以保。
从忠诚客户权益来说，复联妈咪保贝、瑞华小佩奇和瑞泰晴天保保都有这个权益。
也就是说，如果你现在为孩子投保的是不超过30年的保障期，产品到期时可以在免健康告知的情况下，直接投保该公司更长期的重疾险。
这个权益，在孩子投保后身体健康情况出现恶化时，是非常凸显其价值的。
具体评测：
为了更直观比较，我把5款产品分成“多次赔付对比”、“单次赔付对比”两种方式进行，由于“复联妈咪保贝”即可以多次也可以单次，因此两类比较中均有出现。
1.多次赔付对比
—妈咪保贝vs多倍宝宝
这是最好对比的一组，结论很明显，新出的“复联妈咪保贝”各方面完胜“瑞泰多倍宝宝（原阿童木）”。
◆疾病赔付比较：
复联妈咪保贝是108种重疾“不分组”共两次赔付，含中症。
瑞泰多倍宝宝是100种重疾“分5组”共五次赔付，不含中症。
我之前讲过，不分组的赔付概率显然是要高于分组的，所以这一点上复联妈咪保贝就占了绝对优势。
◆少儿特定疾病比较：
直接看表格吧：
高发的少儿特疾两款产品表现差不多，但整体数量上复联妈咪保贝还是更多一些。
◆价格比较：
这是决定性的一项因素：
在数字面前，一切都那么直白。
在责任各方面更优的前提下，复联妈咪保贝价格要比瑞泰多倍宝宝还要便宜一些。
已经买过瑞泰多倍宝宝（原阿童木）的童鞋不要后悔，这年头产品更新快，谁能赶得上最好的啊！
◆小结：
如果你想给宝宝选择多次赔付的重疾险，那复联妈咪保贝是不二之选。
有斗友问我，其它非儿童专属的多次赔付重疾险给孩子买划算不？
我想说，目前的产品来看，还没有一款多次赔付的产品可以胜过妈咪保贝的，所以不用去纠结。
2.单次赔付对比
—妈咪保贝vs小佩奇vs晴天保保vs大黄蜂2号
这一组的特点也很明显，复联妈咪保贝和瑞华小佩奇保额不递增，而瑞泰晴天保保和百年大黄蜂2号都是保额递增的产品。
◆疾病赔付比较：
新上市的复联妈咪保贝和瑞泰晴天保保都是含有中症赔付的，责任上更全面一些。
少儿特定重疾的赔付上，瑞华小佩奇创新的提出了3次赔付。这个相当于重疾多次赔付，只不过是限制病种的。
◆少儿特定疾病比较：
同样，直接看表格吧：
不论是高发的少儿特定重疾还是整体疾病数量上，都是复联妈咪保贝和瑞泰晴天保保更优一些。
另外，大黄蜂2号的少儿特定疾病赔付在孩子18岁前有效，18岁后就不再赔付了，这一点要注意。
◆保额比较：
如果想直接买高保额的，复联妈咪保贝可以作为首选。
而晴天保保和大黄蜂2号都是保额逐步递增的：
•晴天保保每2年增加原保额的15%，最高增加75%保额
•大黄蜂2号每年递增上一年保额的5%，最高可增加63%保额
我们来对比一下递增的情况：
前两年的保额上，大黄蜂2号略占优，但是后面就开始拉开差距，整体增加的保额还是晴天保保更多。
◆价格比较：
前几项因素的比较似乎不太能分出胜负来，那我们一块看看价格上：
单从数字上看，几款产品的价格互有高低，难分伯仲。
但是，如果考虑到瑞泰晴天保保后续多增加的75%保额来讲，其价格肯定算是4款中最优的。
◆小结：
整体综合来看，单次赔付的儿童重疾险中，瑞泰晴天保保更胜一筹。
如果选择保额递增的儿童重疾险，瑞泰晴天保保比之前的百年大黄蜂2号还是要略好一些的，这个也不用纠结了。
经过上面的评测，很明显，现在的儿童重疾险主要在“复联妈咪保贝”和“瑞泰晴天保保”中做选择。
一款是多次赔付的产品，一款是保额递增的产品，该怎么选呢？
其实，保险的购买往往并不是“非此即彼”，既可以单独购买，也可以通过组合，获得更好的方案。
我以0岁男宝宝为例，同样购买80万保额时的2种不同方案，供大家参考。
两套方案中，我都另外加了癌症多次赔付的中荷惠加保产品，让整个方案更加完善。
方案一：单独购买复联妈咪保贝
该套方案一保到终身，不论什么时候再次补充重疾保额，也都是在80万的基础上再增加。
同时，随着时间推移，通胀也会使得重疾险价格进一步提高。相对未来而言，该套方案相当于在当期锁定了80万重疾险保额的低价。
方案二：购买复联妈咪保贝+瑞泰晴天保保组合
该套方案的保障期是“终身+定期”，孩子在30岁前保额非常充足，最高可达100万左右，30岁后保额将降至50万。
因此需要在瑞泰晴天保保到期前再次购买新的重疾险以补充保额。
这套方案能减轻当前保费压力，从而转移到远期，也是当下不错的一种选择。
小结：
两套方案各有各的特点，可以根据当前保费预算情况进行选择。
需要注意的是，复联妈咪保贝的健康告知会问询“已购保额是否超过100万”的问题，因此，在购买组合方案超过100万保额时，记得优先购买复联妈咪保贝即可避开这个告知。
啰嗦几句
给孩子买重疾险，如果是买长期的，我建议一定是带“多次赔付”的产品，否则，买保至30年就足以了。
其次，重点还是在“保额”上。计算孩子重疾保额时，不要忘了，一旦孩子罹患重疾，至少父母中的一人是要全身心照顾而无法工作的。
因此，这部分收入损失也是要全额计算在内的。至于具体是多少，我建议在家庭整体预算内，越充足越好。
最后，给孩子购买充足保障的同时，看一看自己的保障，是不是还没有孩子多呢？切勿本末倒置哦！
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