重疾险到底保不保“白血病”?
最近写的一些东西基本都是来源于实践,比如自己的朋友或者客户面临的疑惑,要求我解答的,我想如果是有一点代表性的,就尝试写一写。
这两天恰好有朋友要给孩子买重疾险,让我帮助选择。按照我个人的理解及以往的经验,在给儿童选择重疾险的时候,我一般会比较关注两个方面:
一是是否有针对儿童的多发疾病,比如白血病,又比如哮喘等;
二是是否有针对特点年龄段的保额翻倍,如果价格不是差的特别多,我会建议选择18岁(有的是20岁左右)前保额翻倍的产品。
最终我为朋友选择了两款产品,具体名字不说了,以免有广告嫌疑。这里只说朋友提到的一个问题——为什么都找不到“白血病”这个病种呢?
在简单作答后,我想我应当写一篇文章说说这个问题了……不过,在这里要说明的是,我还是站着保险的角度去解释,有些医学方面的知识我并不很了解,我获取的渠道是自己的医生朋友和百度,大家阅读的时候仅以此作为参考吧。
首先,大家都知道我国的重疾险必须要包含保监会规定的25种重大疾病,也就是说保险条款中的前25中疾病基本上是没有什么差别的,并且这25种重大疾病几乎覆盖绝大多数重大疾病的理赔。基于此,我更建议大家在选择保险的时候,不要仅关注重疾保障的数量(事实证明许多保险为了“充数”,会搞一些“一病多拆”等小动作。),而更应该关注一下轻症和中症的数量和质量。
跑题,转回来说咱们没有找到的“白血病”。我认为有两个条款和白血病有关:
其一,“恶性肿瘤”。我们来看看白血病的定义:是一类造血干细胞恶性克隆性疾病,属于恶性肿瘤的一种。根据白血病的分化程度、自然病程的长短可分为急、慢性白血病。急性白血病细胞分化停滞在早期阶段,以原始及早幼细胞为主,疾病发展迅速,病程数月。慢性白血病细胞分化较好,以幼稚或成熟细胞为主,发展缓慢,病程数年。
为了让大家看得更清晰,我画了个图:
但是,绝大多数重疾险对于恶性肿瘤的定义里,一般会有如下排除项:
大家看我画横线的部分——“相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病”是不纳入重疾范围的!
其二,“重大器官移植术或造血干细胞移植术”。这一条从采取治疗手段的角度定义了重疾,我们来看看说明——造血干细胞移植术,指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤,已经实施了造血干细胞(包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞)的异体移植手术。
这一条说明无论是哪种白血病,只要采取了造血干细胞移植术,即赔付。
总结一下,关于白血病,并不是所有都算重疾,比如“慢性淋巴细胞白血病”就不在重疾范畴;但是只要实施了“造血干细胞移植术”也是可以得到赔偿的。在此还要特别说一下,大多数少儿特定疾病,多是以“造血干细胞移植术”这个治疗手段定义的,而并非确诊即陪!
说到最后,可能有的朋友觉得买个重疾险特别费心思。其实,任何一个行业都存在着专业壁垒,理财虽然是我们每个人都会接触的,但不代表它不是一项专业工作,找一位理财师帮您参谋,或许是个比较好的选择。