乳腺疾病（乳腺增生/乳腺结节/乳腺纤维瘤等）能顺利投保吗

断更可能有千万种理由

但永远在只有一个

Love you all

实践中常见乳腺疾病问题：

• 有乳腺增生，好多人都有，需要告知吗？

• 好像有结节，但医生说没事呀？

• 纤维瘤，做过手术了的，会影响吗？

• 乳腺癌，术后良好，还有可能吗？

近年来乳腺疾病包括乳腺癌发病率每年都在提高，身边或或者新闻媒体总是屡见不鲜。那么如果有乳腺相关异常，应该如何购买保险呢？系统性的乳腺疾病发展理念，我也讲不清楚，包括命名等等都是很复杂的事情。因此，在此仅根据过往经验对常见乳腺疾病说说核保可能，给大家一个参考。

乳腺增生：乳腺增生症是乳腺增生是指乳腺上皮和纤维组织增生，乳腺组织导管和乳小叶在结构上的退行性病变及进行性结缔组织的生长，其发病原因主要是由于内分泌激素失调。乳腺增生症是女性最常见的乳房疾病，其发病率占乳腺疾病的首位。近些年来该病发病率呈逐年上升的趋势，年龄也越来越低龄化。据调查约有70%～80%的女性都有不同程度的乳腺增生，多见于25～45岁的女性。（源于百度百科）

大部分乳腺增生不会发展成乳腺癌，当然乳腺细胞癌变其实也不一定会经过乳腺增生的阶段。

• 重疾险：大部分情况下乳腺增生一般可以标体承保；而根据增生性质和严重度不同，比如伴随不典型上皮细胞增生，则可能出现除外或者加费或延期。

• 医疗险：医疗险主要用于转嫁住院风险，因实用性更高，覆盖面更广，所以核保也更严格；乳腺增生通常会除外责任，即乳腺相关疾病或并发症导致的住院不予理赔。

乳腺结节：乳腺结节是一种症状，常见于乳腺增生（可形成乳腺囊肿）及乳腺肿瘤性疾病，包括乳腺良性肿瘤（如乳腺纤维瘤、分叶状肿瘤等）以及乳腺恶性肿瘤（乳腺癌）。

乳腺结节一般彩超检查时可能涉及到乳腺BI-RADS分级，简单说这是一种乳腺影像诊断分类评估方法。共分为6级。

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0级：现有影像未能完成评价，需要增加其它影像检查，包括加压点片、加压放大、加拍其它体位，或行超声、MRI 等检查。常在筛查情况下应用，在完全的影像学检查后以及与前片对比后则很少用。

1级：阴性，乳腺X线摄影无异常发现。

2级：良性发现，存在明确的良性病灶，无恶性征象。包括钙化的纤维腺瘤、多发的分泌性钙化、含脂肪的病变（脂性囊肿、脂肪瘤、输乳管囊肿及混合密度的错构瘤）、乳腺内淋巴结、血管钙化、植入体、有手术史的结构扭曲等等。

3级：良性可能大的病灶，建议短期随访。有很高的良性可能性，期望此病变在短期（一般为6个月）随访中稳定或缩小来证实判断。这一类的恶性率一般小于2%。触诊阴性的无钙化边界清晰的肿块、局灶性的不对称、簇状圆形或/和点状钙化这三种征象被归于此类。建议在此后6个月时对病灶侧乳腺进行X线摄影复查，第12个月与24个月时对双侧乳腺进行X线摄影复查，如果病灶保持稳定，则可继续随诊；若病灶有进展，应考虑活检。

4级：可疑异常，但不具备典型的恶性征象，应考虑活检。这一类包括了一大类需临床干预的病变，此类病变无特征性的乳腺癌形态学改变，但有恶性的可能性。再继续分成4A、4B、4C，临床医生和患者可根据其不同的恶性可能性对病变的处理做出最后决定。

4A：需要活检但恶性可能性较低的病变。对活检或细胞学检查为良性的结果比较可以信赖，可以常规随访或半年后随访。

4B：中度恶性可能。对这组病变穿刺活检结果可信度的认识，放射科医生和病理科医生达成共识很重要。

4C：更进一步怀疑为恶性。形态不规则、边缘浸润的实质性肿块和新出现的簇状分布的细小多形性钙化可归于此类。

5级：高度提示恶性的病灶，临床应采取适当措施（几乎肯定的恶性）。有典型乳腺癌的影像学特征，恶性可能性大于95%，应进行活检。形态不规则、毛刺状边缘的高密度肿块、段或线样分布的细线状和分支状钙化、不规则带毛刺的肿块且伴不规则和多形性钙化均归于此类。

6级：已行活检证实为恶性，临床应采取适当措施。这一分类用在活检已证实为恶性但还未进行治疗的影像评价上。主要是评价活检后的影像改变，或监测手术前新辅助化疗的影像改变。

各种情况下核保结论会是怎样的呢？

• 重疾险：一般来说，1-2级可以标体，但现在保险公司核保审查越来越严格，常常只要体检报告上出现乳腺结节诊断，则大概率都是给出除外乳腺责任的结论。3级除外，4级及以上则基本上表现为延期或者拒保。

• 医疗险：明确乳腺结节诊断，除外责任，如果是4级及以上拒保。

乳腺纤维腺瘤是由腺上皮和纤维组织两种成分混合组成的良性肿瘤，好发于青年女性，与患者体内性激素水平失衡有关。对本病的认识还有腺纤维瘤、腺瘤之称，是由于构成肿瘤的纤维成分和腺上皮增生程度的不同所致。当肿瘤构成以腺上皮增生为主，而纤维成分较少时称为纤维腺瘤；若纤维组织在肿瘤中占多数，腺管成分较少时，称为腺纤维瘤；肿瘤组织由大量腺管成分组成时，则称为腺瘤。上述三种分类只是病理形态学方面的差异，其临床表现、治疗及预后并无不同，故统称为纤维腺瘤。乳腺纤维腺瘤好发于乳房外上象限，呈圆形或卵圆形，临床多见1～3cm，生长缓慢，妊娠或哺乳期时可急骤增长。极少数青春期发生的纤维腺瘤可在短时间内迅速增大，直径可达8～10cm，称为巨大纤维腺瘤，仍属良性肿瘤。纤维腺瘤恶变成纤维肉瘤或乳腺癌者极少见，不到1%。

• 重疾险：核保通常以是否手术切除、术后复查情况、是否确诊为良性等综合判断，目前实践核保结论有正常承保、加费、除外、延期。

• 医疗险：如已手术切除且确诊为良性，后续复查未出现结节或肿块，可标体承保。未进行手术，则为对乳腺肿瘤及并发症和后遗症引起的相关住院治疗除外责任。

已属于重疾范畴，再选购重疾和医疗险无望，购买意外险吧。其实乳腺癌手术后存活率较高，保持良好心态，坚持复查，规律饮食，健康长寿者也不少。保险是其次，心态最重要。

不光是乳腺疾病，其实这是很多非标体客户常常纠结的问题。出现某某核保结论，我还值不值得投保？

• 标体承保，也就是正常费率承保，自然是皆大欢喜。

• 除外承保呢，也可以接受呀，毕竟人生疾病种类那么多，某一项除外而已，有保障比没有好。

• 加费呢？严格来说加费比除外更好，比如加10%-20%，能用钱解决的问题都不是问题，对吧。所以不用迟疑。如果加费50%呢，看个人预算然后权衡处理吧。

• 延期？出现延期结论一般是保险公司根据目前的检查材料和健康情况无法判断未来风险大小。因此，不必有心理负担，延期也不代表风险大到不可控可以等检查结论更确定或者健康情况好转再尝试投保。

心态比一切都重要。

你有木有发现，20来岁的时候我们从不惧怕体检；30来岁的时候开始心里没底儿。。。

生活节奏加快，家庭责任压力剧增，锻炼顾不上、饮食不规律、长期熬夜、工作应酬，身体条件每年日下。这就是现实情况，很无奈也很忧伤。

年轻时候我们挑保险，慢慢的就是保险挑我们。及时投保，趁早投保！

而更重要的是，健康饮食、规律生活、适当运动，非常非常重要！

毕竟，保险不能预防疾病，也不能救人；救人的是医生。

保险的意义在于，当不幸发生风险事故时，保险也许能让你拥有更多的选择权，选择更好的治疗方式、治疗环境，提供生存的机会，减少家人的经济压力。

24度君常常在后台收到我有这个异常项怎么办，有那个不正常项还能投保吗？其实24度君想说，除非轻重疾，否则别管什么，试试呗，核保也拼人品。当然非标体请记得尝试多家同时投保，可能出现不同结果。

尝试不会掉块肉，尝试却有机会，对不？

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