新重疾上市！【癌症】理赔有多难……
文/空空保呗
2021年第21篇
保险干货阅读：
保险买了，未如实告知怎么办？
平安业务卖平安福，自赔28万......
买百万医疗，小心买了一张废纸......
买保险后就医，你要注意的重要事项......
家庭保障配置四步走，想上当都难了......
一晃一个星期过去，感觉很累都没有怎么做事情，老产品没有了新产品上市的又不算多，大家都忙着扫尾，忙着过年，有些事情就不太上心了......
新产品上市之后，还是有朋友私下里跟我反馈，这新产品的条款，跟我们之前看到的新定义，完全不相同，放在产品里面怎么就看不懂了呢.....
不得不说的是相关的定义的字，真的变多了，天书一样的条款，这下子怕是更难理解了，特别是癌症相关的，甲状腺癌莫名其妙多了几个表......
新产品的争议点在于恶性肿瘤定义中组织病理学检查的特别定义和不保责任中的1条、2条、7条，字多了，就有各种不同的理解了......
No.1
病理报告那些事儿...
组织病理学检查，就是取身体里病变的组织块进行病理检查，与之对应的是细胞病理学检查，这种取细胞制成涂片进行病理检测......
这个情况比较复杂，空空在今天同时推送了另一个专题文章《组织病理&细胞病理，哪个准......》，有兴趣的朋友可以关注公众号后查看历史文章......
细胞学报告作为恶性肿瘤理赔的依据，有种拿着鸡毛当令箭的感JIO。真正的疾病的诊断，还是需要靠拿到【病变组织】制作组织病理深入确认......
不管怎么样，身体是自己的。我相信没有一个人希望被一个普通【筛查性】的检查给【误诊】为重大疾病，总归是深入检查才能让自己更加安心......
就算是持有老产品，细胞病理学保险公司也承认。个人觉得,如果身体允许，一定向医生要求【组织病理学】报告，特别是手术有切除脏器的......
比起免于保险纠纷，个人更加看重自己的身体，对自己的身体负责，才是我们买保险的最大的意义。买保险，是为身体健康服务的，别老想钻空子......
No.2
ICD-0-3那些事儿...
原位癌是指黏膜上皮层内或皮肤表皮层内细胞全层癌变，但未突破皮肤或黏膜下的基底膜侵犯到周围组织......
原位癌是一种早期非浸润性癌，患者早期临床表现不明显，早期发现治愈率高，一般包括Bowen病、食管癌、乳腺癌、宫颈癌等......
癌前病变指的是正常的细胞在刺激因素作用下发生的数量的增加，即细胞增生，如果发生形态的差异，与原发的原始形态有区别，叫癌前病变......
癌前病变，不是癌，癌前病变也不一定100%要转移到癌症。很多人谈到癌前病变就大惊失色，其实只有5%-10%的癌前病变会转变成癌症.......
常见的癌前病变，如胃的癌前病变，常见的是萎缩性胃炎，其是发生了不典型增生，不典型增生也分低度、高度，才能定为癌前病变......
上皮内瘤变，是以形态学改变为特征的上皮性病变，是目前临床病理诊断中常用的诊断术语，包括组织结构和细胞形态学改变，伴随细胞增殖动力学和细胞分化的异常，属于肿瘤发展过程中的不典型增生或异型增生性病变.....
根据异型增生程度可将上皮内瘤变分为低级别（对应于Ⅰ、Ⅱ级上皮异型增生）和高级别上皮内瘤变（是指组织结构和细胞形态学具有恶性特征的黏膜病变，但没有任何浸润间质的证据，包括重度(级)异型增生、原位癌）.....
宫颈上皮内瘤变，是宫颈的癌前病变，分Ⅰ级、Ⅱ级、Ⅲ级。一二级的情况都比较轻微，定期观察就好，达到三级，医生都建议门诊LEEP刀环切手术......
原位癌、癌前病变、上皮内瘤变，这三种是比较常见的异常，按照医生的要求定期体检，比较容易检出，治疗花销的医疗费用也不会太多.....
空空发现很多的体检都流于形式了，很多人检查完了也不看看什么异常，也不找人分析一下自己的身体，拿到就往柜子里面一收就算过去了......
如果不是提起来，很多人都不会把报告拿出来看看，一对一咨询中，体检报告或住院病历的分析，这个环节是重中之重，信息量也是非常大的......
这个环节，不仅可以判断用户是否有资格投保，最重要的是对于健康给出一个未来管理的方案，体检报告中，有些重要的点是需要重点关注的......
No.3
甲状腺癌那些事儿...
甲状腺癌，应该是这里面变化最大的，首先第二条中明确把分期比较低的甲状腺癌症从重疾中剔除了，并在轻度疾病中明确了分期为I的甲状腺癌可赔......
TNM分期，通过观察原发肿瘤的大小形态，是否在淋巴结内转移，是否向其他脏器转移来判定癌症的严重程度.......
针对甲状腺癌共分四种，根据取样年龄不同，对于形态大小和转移与否的要求也各不相同。乳头状癌发生【脏器转移】，一样可以判定为【重疾】......
【红框】的分级，基本可以判定【恶性肿瘤轻症】赔付的。未框选的部分都是可以按照重疾进行赔付的......
据空空所了解，甲状腺癌，最简单直接的处置方式就是将甲状腺连带转移的淋巴结等整体切除掉，轻症赔付之后，可能这个器官就【不存在】了......
毕竟小命要紧，谁也不想再次得病拿钱。老产品重疾赔付合同结束，倒也不存在尴尬。新产品，轻症赔付，可以豁免保费，获得其他疾病的赔付......
其实轻度甲状腺癌也花不了太多的钱，真的达到重疾状态，保险公司不会不按照重疾赔付。这一波炒作，就是3500的大冲刺，当局者的鬼斧神工，赞......
No.4
神经内分泌肿瘤...
友邦拒赔刷屏，细思极恐却是这个......
这个疾病，比较常见，除了友邦，空空见过多次拒赔。这个文章参考的业内来自清华大学的医学大佬的文章，空空跟着推文不久，友邦已经赔付......
这个疾病有过几次争议，基本上都通过【争取】顺利获得重疾保额赔付。持有老保单的，这个疾病仍旧是可以按照【重疾】来争取获得保额赔付......
对于2月之后投保【新定义重疾】产品的用户，诊断为上述情况的，无需再存【争议】，这个就是轻症，直接按照【轻症】赔付保额......
No.5
择优理赔那些事儿...
在下架之前，大家都炒作，新定义下的产品理赔更难了，当成炒作就好，空空反而觉得新定义更加清楚明晰一些，有些皮就不用扯了......
在互联网上，针对新定义存在诸多的论调，各种阴谋论韭菜论，保险公司觉得赔得太多，联合起来把甲状腺癌掐掉，感觉真的好生无趣.....
在空空看来，新定义并没有变坏，跟着社会变化走，医疗总归是要进步的，那些要求开胸的起码不用开胸了。明确细节，减少纠纷，本身就是进步......
对于【择优理赔】，空空想说，大家不用特别担心，我们可以依据《健康险管理办法》中的第二十三条，要求保险公司按通行的【医学诊断标准】赔付.......
某些公司宣告【择优理赔】只限定于某些老产品，这种作法，真的是要不得，不择优，已经干不过【健康险管理办法】了，择优，又何必猥琐小气......
空空唯一担心的是，未来会不会发生持有老保单的，某些公司偏要重疾择优赔【轻症】保额的事情，就得找人【争取】才能顺利拿到钱，很是尴尬......
任何事情，都说不清楚，拭目以待。不管未来怎么样，总归是多看多瞧。不要急于下任何的结论。当然，最重要的是关注空空保呗，一起边走边瞧......
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