27岁的小王跟小艾聊天：“以前总觉得癌症离我很远，但是上个月同学患胰腺癌走了，感觉越来越多和我差不多大的人患癌，我其实挺害怕的，不只是害怕病痛，更害怕没钱治啊，不知道有没有专门的防癌保险？”

小艾掐指一算，随着人们对健康的重视，各种防癌险也如雨后春笋不断拔起。只不过，防癌险真的就能百分百“防癌”吗？我们一起来看看。

防癌险，顾名思义，就是专门保障癌症的保险，保障责任为癌症、原位癌/轻症癌症、特定癌症等。防癌险分两类，一类是防癌医疗险，保障范围为癌症治疗费用；另一类是防癌险，保障范围为癌症。这两类防癌险就相当于简版的医疗险与重疾险，只不过，防癌险的受保范围较小。比如，防癌险只保障恶性肿瘤一个病种，有一些防癌险的保障范围，还不包括化疗、放疗、免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法所产生的药品费。

与防癌险比起来，重疾险的受保范围就大多了。在保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，规定了 25种，其中恶性肿瘤、脑中风、尿毒症、深度昏迷、瘫痪等 6 种属于必保疾病，另外19 种属于可选疾病。

重疾险包括了所有癌症吗？

先跟大家分享一个真实的案例：

数据显示，重疾险这25种重疾的理赔率高达95%以上。

根据统计，在重疾险中理赔，恶性肿瘤占比60%-80%。在大多数人的认识中，恶性肿瘤=癌症，其实严格来讲，肿瘤分为良性肿瘤和恶性肿瘤，癌症只是恶性肿瘤的一种。简单来说，就是带“癌”字的不一定是恶性肿瘤，比如原位癌、皮肤癌；不带“癌”字的不一定不是恶性肿瘤，比如白血病、霍奇金氏病。

因此，符合重疾险中恶性肿瘤理赔的前提，是被保人的恶性肿瘤的临床诊断要符合世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴，即恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。

但需要明白的是，癌症在重疾险理赔范围，但以下6种癌症不包括在内：

1.原位癌就不在重疾险恶性肿瘤的理赔范围内。因为原位癌并不算是真的癌症，它仅仅是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内，还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移的状态。

2.相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病也不在重疾险恶性肿瘤的理赔范围内。Binet分期用于衡量癌症扩散的程度，有A、B、C三个分期，A期属于症状比较轻的，生存年限一般会在10年以上，也不属于重疾的范畴。

3.皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）也属于轻症，恶性程度较低、进展缓慢，一般进行局部切除就可治愈，医疗费较低，也不在重疾险恶性肿瘤的理赔范围内。

4.相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病（霍奇金淋巴瘤）；

5.TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；

6.感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

交了医保还需要再买商业保险吗？

有的人说：我每年医保交那么多钱，为什么还要额外花一大笔钱去购买防癌险或者重疾险等商业保险吗？如果你有医保报销难的经历，就会发现：医保其实并不是万能的，还有种种限制。

首先，医保的报销范围不含进口药、特效药、医疗设备和医疗服务项目。然而，在罹患重大疾病和严重伤残后，为了使治疗效果达到最好，往往会用到很多特效药和进口药品促进病情痊愈，但是这些药物基本无法通过医保目录报销。

其次，医保报销是有起付线和封顶线，起付线通常是500-1000元不等，起付线以下的部分需要自己承担。此外还有封顶线，一般20万封顶，这部分以上也需要自己承担。剩下的部分还有自付比例，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高，也就是说社保能报销的非常少。

而且，医保的报销条件有很多门槛。比如医疗保险异地使用条很苛刻，如果你是在A市交的医保，但是在B市治病，只能是在急诊抢救的情况下才可使用医保，病情好一点就得转到医保医院去。另外，非定点医疗机构和非指定药物是不能报销的。这还不是关键的，当你发现自己符合报销条件的时候，还要跑来跑去找资料、开证明，这才是最耗费时间和精力的。

因此，在经济条件允许的情况下，可以考虑购买商业健康险、重疾险，弥补损失。

如何购买重疾险？

不过，稍微熟悉保险的人都知道，保险处处是坑，一不小心没看清理赔条款，就中套了。因此，购买重疾险也要擦亮眼睛。

第一，重疾保额一定要买够！治疗费用-社保报销+收入损失=重疾保障额度需求，在经济条件允许的情况下，能买50万保额的，千万不要贪便宜买30万保额的。

第二，根据预算选择保障期限和赔付次数。很明显，保障期限越长越好，赔付次数越多越好。

第三，不必纠结保障的重疾病种，目前，保监会定义的25种重疾已经占重疾理赔案例的95%。

还有很多人觉得，买保险都是钱多的没地方的人干的傻事。殊不知，保险，保的是命。在我国医保制度还不够完善的情况下，面对因病致贫的局面，购买防癌险、重疾险等商业保险，是关键时候给自己买了一条出路。所以，不要抵触医保，更不要抵触保险，就把它们当做身体健康的一种投资吧。#清风计划##把健康带回家##39健康超能团#

参考资料：

[1]《重疾险销售理赔套路多 条款暗藏玄机》.法制日报. 2018-10-31

[2]《人生第一笔工资怎么花？70后买电视 80后买手机 90后买重疾险》.重庆晚报 .2019-06-21

[3]《大病保险VS商业重疾险：五大方面各不相同 》.京华时报. 2012-09-13

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