这款重疾险赔两次癌症,且价格便宜,让人眼前一亮!
朋友圈常能看到有人身患重病,在网上求助筹款,如果没有保险,所有的希望只能寄托于他人援助。
很多人都是成家立业后,才想起来应该买份保险了...
最近又有几款重疾险新品上市,给我们很多新的选择,今天深蓝君就通过 11 款消费型重疾险测评,看看哪款产品值得买?
主要内容如下:
- 重疾险那么多,到底哪种最划算?
- 11 款消费型重疾险测评,怎么选?
- 5 种重疾险方案分析,哪种好?
即便意识到保险的重要,现实情况却是每家公司都有十几款保险在售,每款产品都有自己的卖点,保障和价格差异也很大,普通人根本无从选择。
如果不假思索,盲目投保的话,很可能买了不合适的产品,到时候即便退保,也会有不少的损失。
今天深蓝君测评的产品是 消费型重疾险,这类重疾险是最近几年才被大家所熟知,并且受到越来越多人的欢迎。
消费型重疾险有如下的特点:
- 保障期限灵活:可选择保终身,或者保到 70 岁
- 保障内容灵活:可选择有身故责任,也可以只保重疾
- 保费压力小:选择 30 年缴费,保到 70 岁,保费压力非常低
深蓝君自己也陆陆续续买了不少这类重疾险,对于预算不多的工薪家庭,购买消费型重疾险,是非常不错的选择。
而对于虽然收入不低,但是家庭开销较多的朋友,房贷和车贷的压力已经很重,如果不想花太多的钱在保险上,那么通过消费型重疾险也可以获得非常不错的保障。
二、11 款消费型重疾,哪款好?保险公司每年都会推出许多新品,最近又有几款关注比较高的重疾上市,为了方便大家了解,深蓝君将加入其他主流重疾险一起对比测评。
具体测评的产品如下:
- 海保人寿芯爱
- 瑞华康瑞保
- 百年人寿康惠保旗舰版
- 人保健康福
- 复星联合达尔文 1 号
- 瑞泰瑞盈
- 瑞泰超级玛丽
直接说结论:
- 如果追求性价比:康惠保旗舰版仍然是非常值得考虑的,不仅重疾、中症、轻症全覆盖,价格也十分具有优势,性价比非常高。
- 如果想保障全面:芯爱重疾险冠状动脉介入可以赔两次,还能额外附加癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥的二次赔付,保障上更加全面。
- 如果看中现金价值:定期重疾险的现金价值并不是关键,但是如果选择保终身,且关注现金价值,那么达尔文 1 号就是不错的选择。
- 如果想降低缴费压力:瑞泰瑞盈可以选择保到 60 岁,缴费到 60 岁,选择这样的缴费方式,可以大幅降低缴费压力,提高重疾险杠杆。
保险是我见过最复杂的产品,看不见摸不着,而且非标准化,不方便对比,于是我提炼了重疾险测评手册,希望能让大家有更深入直观的了解。
1、重大疾病病种分析
在《一文读懂重疾险》中,深蓝君已经把重疾险拆解得很详细了,里面提到:
在 2007 年,保险行业协会对重疾病种进行了统一,无论是 80 种重疾,还是 100 种重疾,法定的 25 种重疾各家保险公司定义都是相同的。
而且这 25 种重疾,已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右,可以说是重疾险的核心。
所以对于重疾病种,可能并不是挑选的重点,各家差异不大,并没有什么特别的陷阱。
2、轻症疾病种类分析
我们接着看猫腻最多的轻症部分,由于轻症没有统一规范,不同产品之间,条款存在不小的差异,深蓝君总结如下:
- 轻症种类:轻症的病种数量不同
- 疾病定义:疾病定义上会存在部分差异
- 理赔要求:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,其他同类的治疗手段就不赔了
我根据大量数据和专业人士沟通后,整理了 11 种高发轻症,如下所示:
可以看到,虽然不同产品高发轻症覆盖有一些差异,但我们今天测评的产品总体都还不错。
比如芯爱对于轻度脑中风和烧伤,轻症和中症都覆盖了,提高了赔付的概率和比例。
另外标注的和心梗 相关的三个病种,深蓝君建议 最好包含不典型心机梗塞、冠状动脉介入术,而微创冠状动脉搭桥,有的话是锦上添花,没有也是可以接受的。
四、11 款重疾险,详细测评分析接下来深蓝君对每款产品,进行详细分析,看看具体产品都有哪些亮点和不足。
1、康惠保旗舰版
升级之后的康惠保旗舰版,不仅增加了中症保障,而且价格还比之前老版的康惠保更便宜,可以说是加量不加价。
作为消费型重疾险的标杆,上线一年多以来,现在仍然十分具有竞争力。
康惠保旗舰版覆盖了轻症、中症、重疾,保障足够用了,而且价格也很有优势,性价比非常高。
这款产品我们过去做过很多次测评了,如果你想选一款够用就好,且高性价比的重疾险,那么康惠保旗舰版无疑是非常好的选择。
点击我头像,在主页菜单栏:保险严选,就能看到具体产品详情,有兴趣的可以关注一下。
2、海保人寿芯爱
这款产品是最新刚上线的一款新产品,相比康惠保旗舰版,会有更多的保障内容,深蓝君总结了三个亮点。
亮点1:癌症保障好,可以附加多次赔付
我国每年新增 380 万癌症患者,每天超过 1 万人确诊癌症,平均每分钟有 7 人得癌症。
癌症发病率高,复发率也不低,因此,如果想要更好的癌症保障,芯爱可以额外选择附加癌症二次赔付。
附加了癌症二次赔付后,我们来看一下有什么保障:
- 如果首次罹患的是癌症:那么可以获得 50 万的赔付,只要间隔 3 年后,不幸确诊其他癌症,或者原有癌症的复发/转移/持续,都可以再获得 50 万的赔付。
- 如果首次是其他重疾(非癌):获得 50 万的赔付后,只要间隔 1 年后,若不幸确诊癌症,则可以再赔付 50 万保额。
最近深蓝君在重新回看《乔布斯传》,虽然乔布斯第一次手术效果非常好,但是 4 年后,癌症还是复发了。在这种情况下,如果购买了芯爱就可以赔付 2 次了。
亮点2:心脏疾病保障全
在国家公布的《2017 年城市居民主要死因》中,癌症死亡占 26%,而心血管疾病占 23%,仅次于癌症。
心脏疾病最常见的治疗手段就是 介入术,通过植入支架,改善血管堵塞的情况,不过就算手术后,血管还是可能发生堵塞,比较容易复发。
如果因为冠状动脉介入术赔了 15 万,一年以后血管再次堵塞,需要再次进行介入手术,还可以额外赔付 15 万,即使购买基础版的芯爱也有这个保障。
另外,芯爱还能额外附加心肌梗塞、冠状动脉搭桥的二次理赔,不过这些心脏病的二次赔付也是要额外加费的。
亮点3:核保条件宽松
芯爱这款产品健康告知 只有 5 条,没有对体重、怀孕期间疾病的相关问询,相对其他产品要更宽松。
另外对常见疾病,比如结节、乙肝,核保结论也比较友好,深蓝君整理了核保结论表格。
以乳腺结节为例,1-2 级直接标准体承保,高血压只要 160/100 mmHg 以下,也有机会承保。
总的来说,如果你不满足康惠保够用就好的状态,还有额外的预算,芯爱是比较值得关注的产品,尤其是癌症 2 次赔付、冠状动脉介入手术 2 次赔付,都算比较实用。
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3、瑞华康瑞保
康瑞保也是最近的新品,无论是保障内容还是价格上,都和康惠保旗舰版比较相似。
虽然这款产品看上去还不错,但存在一个不容忽视的不足:疾病共用保额。如果同一疾病或意外原因,导致罹患轻症、中症、重疾,那么一共最多只能赔付保额。
比如 50 万保额的情况下,罹患中度脑中风,可以赔付 25 万,如果后续发展成重疾脑中风,那么只能赔付剩下的 25 万,而不是再赔付 50 万。
另外罹患轻症、中症后,现金价值也会降为 0,虽然据传这些条款会修改,但没有落实之前,个人建议谨慎。
4、人保健康福
支付宝销售的健康福,也是最近的新品。保障非常简单,重疾赔 1 次,轻症赔 3 次,虽然能保到 70 岁,但是价格优势并不大。
不过这款产品有一个突出的特点,对于结节比较友好,乳腺结节 1-3 级,甲状腺结节 1-2 级都有机会正常承保。
5、达尔文 1 号
达尔文 1 号最大的特点就是现金价值高,如果选择保障终身,现金价值上的差别还是很明显的。
相比其他消费型重疾,可以看到达尔文 1 号,尤其是 60 岁之后,现金价值仍然持续提升。
而如果你只想保到 70 岁,那么现金价值就不是考虑的重点,所有的消费型重疾都差不多。
此外,达尔文 1 号在 80 岁前,罹患轻症,重疾保额还会增加,每理赔一次轻症,重疾保额增加 10%,最多增加到 30%。
总之,达尔文 1 号更适合追求保障终身,同时又比较在意现金价值的朋友考虑。
6、瑞泰瑞盈
瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品,在某些细分的角度来讲,做得比较特色,可能吸引到一些细分消费者,深蓝君总结了以下 2 个特点:
特点 1:可保到 60 岁
瑞泰瑞盈和达尔文 1 号,都是可以保到 60 岁的产品。如果已经买过其他重疾险,想购买一款做高保额,那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。
30 岁成人,选择 50 万保额(不附加轻症),保到 60 岁,同时缴费至 60 岁:男性每年仅需 1840 元,女性仅需要 1465 元。
这款产品 不仅作为第二款重疾险增加保额比较合适,也适合预算不足,但是想通过长期重疾险获得临时保障的朋友,可以说瑞泰瑞盈保到 60 岁,给了我们更多的选择。
特点 2:可缴费到 70 岁
瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的,但提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流,不过应该能吸引到一部分消费者。
同样以 30 岁男性,选择缴费到 70 岁为例,每年所交保费更少,大概每年可以少缴费 8% – 9%。另外,如果是女性购买的话,那么费率优势会更加明显。
其他一些特点:
- 健康告知宽松:这款产品健康告知相对宽松,没有对体格指数 BMI 有要求,也没有问到近两年内的用药和治疗情况。
- 老年人保额高:瑞泰瑞盈是所有产品中,老年人可投保保额最高的,51 – 70 岁都可以投保 20 万保额,如果父母身体健康,非常值得考虑。
整体来讲,瑞泰瑞盈是一款特点鲜明的重疾险,适合一些有特定需求的消费者,在主页菜单栏:保险严选,也能看到产品详情。
五、其他 6 款备选产品分析除了上面 7 款深蓝君重点测评的产品,其实市场上还有很多其他产品,鉴于同质化比较强,这里同样进行简要对比分析。
其他同类产品如下:
- 弘康健康一生 A+B
- 百年人寿康惠保(不附加轻症)
- 昆仑健康保
- 阳光人寿健康随 e 保 2018
- 复星联合康乐一生 2019
- 百年人寿康惠保旗舰版
直接说结论:
- 百年康惠保(老版):在只保重疾,不附加轻症的情况下,是目前纯重疾的地板价,没有多余的噱头,适合那些看透了重疾险的噱头,追求极致价格的人。
- 弘康健康一生 A+B:消费型重疾险的常青树,对智能核保对乙肝病毒携带、小三阳等都有机会承保,建议身体存在异常的朋友可以重点考虑一下。
- 复星康乐一生 2019:可以附加寿险责任,升级后的康乐一生 2019,适合追求身故责任的朋友考虑。
- 阳光随 e 保:属于大公司的消费型重疾险,选择保到 70 岁只能 20 年缴费,不过胜在销售区域比较广。
关于销售区域的问题,可以点击我头像,私信回复:销售区域,可以自动收到文章。六、五种方案分析,保险怎么选?
目前国内的保险产品特别多,无论预算多少,其实都能买比较高的保额。
下面深蓝君通过几种搭配,让大家了解不同产品搭配的差异,我们选择了 4 款重疾产品:
- 方案 1:**福 2019(单次赔付)
- 方案 2:备哆分 1 号(多次赔付,保终身)
- 方案 3:康惠保旗舰版 + 百年定惠保(消费型重疾险+定寿)
- 方案 4:备哆分 1 号(多次赔付,保到 70 岁)
- 方案 5:瑞泰瑞盈+百年定惠保(消费型重疾险 + 定寿,全部保至 60 岁)
通过上图我们可以看出:
- 方案 3:年缴保费仅需 3315 + 1015 = 4330 元,和传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低,但是获得的保障在 60 岁前是没有差异的。并且如果先重疾险,再身故,60 岁前可以赔付 2 次,合计 100 万。
- 方案 4:备哆分保到 70 岁,不仅可以多次赔付,还可以大幅降低保费,适合预算不多,又想要多次赔付的朋友。
- 方案 5:是更加激进的方案,比较适合想节约保费临时过渡的朋友,保障是足够的,在人生责任最大的阶段,就有一个充足的保障。
如果预算有限,通过 消费型重疾险 + 定期寿险 的组合,可以获得很不错的保障,而且重疾和定寿如果出险,是分别赔付一次的。
深蓝君认为:保险是多次配置的过程,没有必要追求一次性配置到位,待后续收入有较大增长后,再购买其他终身型产品也不迟。
具体如何选择,大家根据自己的偏好来定就好了,没有完美的产品,也没有完美的方案。
七、写在最后现在重疾险太多了,越来越复杂,这篇文章我准备了好多天,产品和条款看得头晕眼花......
有的产品重点保障癌症,也有加强心血管保障的,保障越来越多是好事,但每个人情况不同,选择的产品都不一样。
只有明确自己需求,选择适合自己才是最好的,虽然没有标准答案,但选择起来其实也不难。
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文章来源:微信公众号“深蓝保”
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