等待期内住院三次后，得了白血病，保险公司拒赔120万！

等待期：指的是保险合同签订生效后，为了防止被保人带病投保，而设置的一个观察期限。通常，医疗险的等待期是30天-90天；重大疾病的等待期是60天-360天。而目前主流的医疗险，等待通常是60天，重疾险多为90天-180天。

通常等待期内出险，各家公司的处理方式都有所不一样。就重疾险等待期出险而言，有的公司是全额退保；有的公司是轻症免赔合同继续有效……

有种极端情况，就是在等待期临界点出险，通常这种情况就会出现纠纷，例如本文的案例……

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成都的谢某为自己的小儿子投保了某保险公司一份保险，其中主险基本保额120万，附加重大疾病保额120万，合计年交保费1.08万。合同约定等待期90天。

以下是事件的时间线。

2018年11月14日，谢某在业务员的指导下投保了保险，合同生效时间：2018年11月14日19:19分。

2018年11月18日，也就是在投保后4天，被保人谢某的小儿子，因有湿疹，在医院确诊为免疫性血小板减少症。

进入2019年。

2月5日，谢某小儿子因反复发烧，被送往妇女儿童医院就医。

2月11日，医生建议做腰椎穿刺和骨髓穿刺，这天刚好是保险等待期第89天。

2月12日，由于11日抽取的样板不理想，医生再次做骨髓穿刺，同时样本还送了一份到北京检查。

案例资料图，来自红星新闻

2月14日，本院检查结果出报告，显示为“骨髓象考虑AML（急性髓细胞白血病）”。已过保险等待期。

2月15日，北京机构结果显示“AML—m7？（不确定）”，医院继续为孩子做了免疫分型、染色体等项目的检查，用来做综合判断。其实到此，医生基本判断谢某小儿子的病为急性白血病！医生告知了需要巨额的医疗费，谢某夫妇想到了保险，当日变向保险公司报案并申请了理赔。

2月20日，保险公司告知拒赔，同时解除合同，退还保费。理由“属于《XXX重疾》合同中约定的‘等待期’期间内的保险事故”，保险公司终止保险合同。

2月21日，医院出具了最终诊断证明，显示“急性髓系细胞白血病（m7），脓毒症”。同时，谢某夫妇收到纸质版本的《理赔通知书》，谢某夫妇提出了申述。

2月22日，保险公司回复表示，“首次发病并经医院确诊”为保险合同中的固定条款，公司将严格按照合同执行。同时客户在合同生效90天内3次住院，有多个诊断，具体描述各不相同，属特殊案件，正在重新审核评估中，后续会按合同约定妥善处理。

根据案例新闻源提供的信息，3月21日谢家人提供两份新的医院病情证明，表达理赔诉求异议，保险公司已受理，目前根据新的材料正在重新审核评估中，后续会按合同约定妥善处理。

目前，该案例，网络上没有看到结局，所以海哥也未知后续情况。

案例资料图，来自红星新闻

1、本案例，保险公司和投保人主要的分歧在于合同条款中的“首次发病并经医院确诊”，这个“确诊”到底是按检查时间计算，还是按照出结果时间计算。而本案例恰好就在于，等待期刚好处于89天时候做的检测，几天后就根据这个检测确诊了。

截图来自涉案保险条款

2、海哥认为，这个案例中，保险公司应当赔付。保险法规定了，因为格式条款导致了投保人和被保人有不同理解的，法院判决时候应该做出有利于投保人的判决。所以，我支持医院出具了“检测结论”时间为“确诊时间”。

3、其实，如果谢某能早点儿给自己的孩子投保，哪有这么多的麻烦事，真是应了那句话“投保要趁早”。相对来说，这家公司的90天等待期，算是市场主流了，如果是买的等待期180天的，谢某一家人只有哭的份儿了。

4、同样的案例，海哥之前在某代理公司时，有同事和代理公司的专业理赔员帮助客户，在某合资公司，顺利理赔了。虽然保险公司坚持合同原则，但是最终还是通过“通融赔付”，完美解决理赔。本案例，海哥认为，保险公司可以通过“通融理赔”来赔付客户，虽然金额120万大了点，但是海哥相信比用120万去打广告好多了。

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