带你读保险合同条款之————恶性肿瘤

我们来看一条重疾险中常见的条款：

这是重疾险中关于恶性肿瘤的条款。

恶性肿瘤是由中国保险业协会与中国医师协会共同制定的25种重大疾病的第一种，上述的疾病定义也是共同制定疾病定义，中国大陆所有重疾险中对于恶性肿瘤的定义都是以此为例的。

今天，我们仔细说说这个条款。

一、什么是恶性肿瘤

想弄清楚上述的条款，我们先来说说什么是恶性肿瘤。

肿瘤是指机体在各种致瘤因子作用下，局部组织细胞增生所形成的新生物，因为这种新生物多呈占位性块状突起，也称赘生物。根据新生物的细胞特性及对机体的危害性程度，又将肿瘤分为良性肿瘤和恶性肿瘤两大类。

恶性肿瘤又可以分为以下几类：

癌，起源于上皮组织的恶性肿瘤，是最常见的恶性肿瘤，如：肝癌、胃癌、甲状腺癌等；

肉瘤，起源于间叶组织的恶性肿瘤，如骨肉瘤；

特殊命名，白血病、肾母细胞瘤、恶性黑色素瘤等。

癌症是恶性肿瘤的总称。癌症与癌是两个不同的概念，癌指的是上皮性的恶性肿瘤。

二、恶性肿瘤的分期、分级与诊断

1.分期

国际抗癌联盟提出的TNM分期法是目前广泛采用的分期方法。在TNM分期系统中，T指原发肿瘤，N为淋巴结，M为远处转移。

T分期（Tumor）代表肿瘤的发展程度可分：

TX无法找到原发性肿瘤或定义分期；

T0没有原发性肿瘤的存在；

Tis原位癌；

T1-T4根据肿瘤大小及生长扩散情形；

N分期（LymphNode）表示依照淋巴结受到的影响情况分成：

NX无法确定淋巴结影响分期；

N0无局部淋巴结转移的癌细胞；

N1-N3淋巴结转移的情形；

M分期（Migration）则是根据远端转移的情形分成：

MX无法确定远端转移的分期；

M0没有远端转移发生；

M1已产生远端转移；

不同的T、N、M组合诊断为不同的期别，各种肿瘤的TNM分期标准由各专业会议协定。

有些肿瘤的治疗和预后与病理分级或浸润深度有关，因此也可以采用其他的一些分期方法。

2.分级

肿瘤分期体现的是肿瘤所处阶段；肿瘤的分级说明肿瘤的恶性程度。

常用的是三级分级法，Ⅰ级为分化良好的，属低度恶性；Ⅱ级为分化中等的，属中度恶性；Ⅲ级为分化低的，属高度恶性。

3.诊断

目前诊断肿瘤的方法有病史分析、实验室检查(即化验)、物理检查、影像学检查(包括CT、B超、胸透、MRI——磁共振成像术、核医学)、病理检查。但病理检查结果最准确、可靠，是恶性肿瘤诊断的“金标准”。

我们一般所说的病理诊断包括细胞病理学和组织病理与两大部分。

细胞病理学是以癌肿部位的细胞为材料进行病理检查诊断。它方法简单，便于开展，经济实用，诊断阳性率也较高，是目前进行食管癌、宫颈癌诊断的主要方法。临床上细胞病理学诊断是通过对表浅部位的癌肿或有腔道与外界相通的自然分泌物，进行直接刮片或徐片检查的方法。对无分泌物的深部癌肿，也可借助穿刺法采取标本后再进行涂片检查。细胞病理学诊断可以用于鼻咽癌、肺癌、食管癌、贲门癌、胃部、肝癌、肾癌、前列腺癌、乳腺癌、宫颈癌、皮肤癌等。

组织病理学是以切取或切除的病变组织进行病理学检查、诊断。由于组织病理标本较大，可以有目的地选择最可疑的部位多次进行病理切片检查，诊断符合率明显高于一般方法，是病理检查的主要项目。组织病理学检查法可用于一切增生性癌肿，使用范围极为广泛。组织病理学的病理诊断还可用于癌症手术的术前、术中、术后病理诊断中，能为手术治疗提供有价值的诊断依据。

三、我们来看条款

通过上面的内容，我们对恶性肿瘤已经有了初步的了解，这有利于我们更好的理解条款。

第一句。指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。这句话对对恶性肿瘤进行了定义，浸润，恶性肿瘤一定是浸润癌；破坏周围正常组织、转移，把早期排除在外。

第二句。重点是经病理学检查结果明确诊断，就明确了需要经病理学检查确诊。

根据ICD-10编码规则，肿瘤编码在第2章，章组编码是C00-D48，其中C00-C97是恶性肿瘤，D00-D09是原位肿瘤，即原位癌。D10-D36是良性肿瘤，D37-D48是动态未定肿瘤，也就是交界性肿瘤。可见根据条款约定，只有编码在C00-C97的恶性肿瘤才是赔付范围内的。

下面就是除外的部分。

因为前五个疾病治疗费较低，治愈率较高，所以没有放在重大疾病中，如果扩展保障的话，保费会很高，保障杠杆率低。艾滋病则是因为这个疾病本身来讲是个特例。

除外的部分怎么办？

对于重症中除外的部分，很多附加轻症保障的产品，把其放进了轻症中。两者相结合，保障就很全面了。

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