引子

前两天有个客户问我，爸妈高血压还能买住院医疗险吗？我告诉她收缩压大于160mmHG，舒张压大于110mmHG基本上就买不了啦。

很遗憾，这位朋友的爸妈都超过了这个数值，只能退而求其次，向她推荐了防癌医疗险。

什么是防癌医疗险？

简单讲，就是报销原位癌和恶性肿瘤治疗费用的保险，其他疾病不在保障范围。

恶性肿瘤是目前健康的“第一杀手”，治疗费用高昂，难以治愈且易复发，对病人的身体和精神都是一种残酷的折磨，特别当口袋拮据的时，治不治都很纠结。

防癌医疗险虽然保障范围稍窄，但是可满足因为身体和年龄原因无法购买医疗险的朋友，特别是老年朋友，身体健康每况日下，小灾小病还能应付，但类似于癌症这种大病真的伤不起。

如果这时有一份防癌医疗险，那真是患者的福音。市面防癌医疗险挺多，如何才能买到一款不错的呢？今天，三木将从以下几点给大家讲讲。

• 防癌医疗险与普通医疗险的区别
• 买防癌医疗险重点看哪里？
• 6款热销防癌医疗险测评

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防癌医疗险与普通医疗险的区别

防癌医疗险与普通医疗险的主要区别如下图：

▲从上图看，两类型医疗险区别有：

1、投保年龄

防癌医疗险的投保年龄较一般医疗险放得更宽，投保年龄超过60周岁的医疗险就很少见了，但防癌医疗险一般可达70周岁，部分产品甚至可达80周岁。

2、健康告知

医疗险的健康告知是所有健康险中最严的，很多情况下都不能投保，比如前文讲到的高血压，但防癌医疗险对心脑血管疾病告知较宽松，类似老年人常见的三高、糖尿病等都可以投保。

3、保险责任

防癌医疗险的保障仅针对原位癌和恶性肿瘤，而医疗险保障范围是针对所有疾病，这点上，医疗险要更优于防癌医疗险。

4、保险费率

同样年龄投保，买相同的保额，防癌医疗险保障范围更窄，因此，保费会更便宜点，但便宜多少，没有具体的标准，要因产品而论。

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买防癌医疗险重点看哪里？

虽然已搞明白两医疗险区别，但如何才能选好一款适合自身的防癌医疗险呢？三木认为应重点看以下几要素：

1、主要保障

保额：目前主流产品保额基本上是200万/年，部分产品保额100万/年，如果都是限制2级及以上公立医院普通部治疗，100万与200万其实差别不大，就拿治疗费用高昂的白血病（血癌）来说，年治疗费用也难以超100万。

如果想到公立医院国际部、私人医院或海外医院就医，那保额200万可能都低了。

免赔额：绝大部分从产品都是0免赔，为了满足部分客户的需求，也有少部分产品会设1-3万的免赔额，其目的就是降低点保费。

报销比例：要分两种情况看，一种是以有社保身份投保，另一种是以无社保身份投保，前者保费更便宜，但也有条件，即理赔时必须先报销社保部分。

就拿安盛天平百万防癌险2019普通版来说，50岁男，有社保年保费690，无社保男保费1359，后者保费是前者的197%。

有社保投保，社保报销后100%报销，未社保报销，通常是按照60%报销。

就医规定：普通的防癌医疗险就医范围局限在2级及2级以上公立医院普通部，部分防癌险的特需版会拓宽到公立医院国际部、特需部、VIP部。

如果像明星一样到国外就医，那么你就必须买高端的防癌险了，同时保费也是高端的。

2、续保及条件

保证续保：防癌医疗险像百万医疗险一样，绝大部分产品都是一年期，但也有例外，比如好医保防癌医疗险是6年保证续保。

基本上所有防癌医疗险都有这样承诺，产品不停售都可以续保，不会因为个别客户单独提价，续保时也要求体检，但理赔过的客户续保，各产品之间还是稍有不同，比如，安心安享一生防癌险恶性肿瘤理赔过了就不能续保，原位癌理赔过可以续保。

建议大家在投保时，要细心看投保须知。

3、增值服务

保险公司之间的竞争，除了价格竞争之外，更多要从服务上去比拼，于是各家产品都会想法设法提供差异化的增值服务，比较常见的有这些：

质子重离子治疗：质子重离子这项技术，比传统的放化疗对身体伤害更小，治疗效果更佳，深受广大癌症患者的青睐。

比如林丹一生的敌人，马拉西亚羽毛球明星李宗伟，在中国台湾进行了3个月鼻咽癌治疗，据说就是用的这项技术。目前，大陆拥有这项技术的是上海质子重离子医院，但治疗费用高昂，且社保无法报销，一般家庭可承受不起。

可喜的是，部分产品有这项服务，重点要看下保额多少，报销比例是否100%，是额外赔付还是与其它治疗共享保额？

就医垫付：癌症治疗费用高昂，且很多费用社保无法报销，对于一般家庭来说，治疗费用的筹措确实不易，会间接影响治疗效果。

直付或垫付医疗费具有雪中送炭的功效，不愧为一项良心服务，但并非所有防癌险标配，购买时可要仔细看哦。

就医绿通：好的医疗资源永远都那么紧张，很多癌症病人渴望得到知名专家的救治，但并非都那么幸运，有的还没排上队，有的在排队的过程中就遗憾的离开了，名医并非能药到病除，但确实有妙手回春的技艺，能给病人巨大的生活勇气和信心。

其实，防癌医疗险有绿通服务也挺不错，预约个专家号实属不易。

其他服务：部分产品除了以上3项适用的增值服务之外，还会增加些锦上添花的举措，作为防癌医疗险的赠品，比如：异地就医转运交通费、专家第二诊疗意见、外购药报销、靶向药基因检测等。

4、费率

大家向来对保费最敏感，绝大部分人还没到买东西不看价格的阶段，但并非价格越低越好，也并非贵的东西就好，还是要看产品的综合性价比，我想人人心里都有一杆秤，值不值这个价一对比就知道了。

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6款热销防癌医疗险测评

▲从上表看，安盛天平百万防癌和安享一生2018防癌医疗险初次最大投保年龄为80周岁，其他为70周岁；除了安盛天平为100万保额，其他都为200万，可以说，所有产品保额都很充足；报销比例都为100%，除了平安i无忧免赔额可选之外，其他都为0免赔，除了基本保障之外，大部分产品都有各具特色的增值服务，具体情况见逐一点评：

1、安心安享一生

价格最便宜，只有主菜，没有过多的配菜和额外服务，最不足之处是患恶性肿瘤之后不能续保，也无法买保险了。

投保建议：适合追求产品简单直接、保费便宜的客户。

2、安盛天平百万防癌

合资公司，与各大医院的合作关系较好，是国内医疗险做得比较好的公司，产品综合性价比高，直付、绿通、质子重离子报销100%。

投保建议：适合追求高性价比、实在增值服务的客户，如果保费预算充足，还可以买特殊版，就医范围可拓展至二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部。

3、平安人寿I无忧

大公司产品，平安的理赔服务国人还是比较认可，产品性价比不高，为了降低保费，在免赔额上做了些文章，医疗费可垫付但是质子重离子治疗无法报销，也无就医绿通。

投保建议：追求大公司大品牌和产品稳定性的客户。

4、平安健康抗癌卫士2018

平安健康出品，请记得与平安人寿不搭嘎哦，理赔别跑错了地方，但可共享平安集团资源，产品上与i无忧各有特色，有绿通但无医药费垫付，也无质子重离子报销。

投保建议：追求大公司大品牌和产品稳定性的客户，要买的话记得先备好医疗费。

5、人保健康好医保防癌

产险大公司，健康险新公司，产品总体性价比不错，保证6年续保，与好医保长期医疗险同出一脉，但质子重离子报销60%稍有遗憾。

投保建议：一款保证6年续保的防癌险，追求产品稳定性客户的首选，如果看中质子重离子医疗和服务，我更推荐安盛天平百万防癌。

6、安心安享一生2018

保障全面，性价比高，互联网保险的特点，该有的增值服务都有，外购药还可以报销70%，最高报30万，还顺手送了个异地转院交通费5000元，很是贴心。稍有不放心的就是互联网产品，更多的服务都是通过一条网线来实现。

投保建议：追求保障全面，性价比高的客户首选，但有一点，您得相信互联网，如果还想去海外就医，记得选购海外版。

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三木总结

普通医疗险是首选，防癌医疗险仅是健康和年龄原因买不了的备选方案，更加适合老年朋友购买，因为重疾险、防癌险太贵，一般家庭难以承担。

以上产品各有特点，切记不要仅看费率，防癌险的续保和产品稳定性更加重要，产品停售会严重影响投保人后续的购买，建议投保人根据自身情况合理选择。

以上讲的内容仅限国内2级医院以上普通部，（不包含其中的特需医疗、外宾医疗、 干部病房、联合病房、国际医疗中心、VIP 部、联合医院），如果想享受更好的就医条件，甚至国外就医，请您选购高端版。

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