发病率最高的癌症，以后不赔了？冷静！

从14号晚上开始，朋友圈忽然被刷屏。

据《财新网》报道，监管正在修订重疾标准，甲状腺癌可能被踢出重疾。

甲状腺癌是目前保险行业内，综合理赔率最高的癌症。

因其发病率高、治愈率高、治疗费用便宜，它该不该纳入重疾，一直存在争议。

一、

2007年，保监会联合中国医师协会，制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

划定了6种必保病种，其中第一个就是恶性肿瘤。

定义如下：

根据这份规范，甲状腺癌符合恶性肿瘤的定义。

患者确诊之后，可以按照重疾的标准获得赔偿。

但是根据报道，监管层已经于去年8月份，提出重新修订重疾标准。

据业内流传的2019版《重疾定义规范征求意见稿》， TNM分期为T1N0M0期，或更轻分期的乳头状或滤泡状甲状腺癌，考虑被纳入轻度恶性肿瘤中。

这意味着，分期为T1N0M0期的甲状腺癌，将不再按照重疾进行理赔，而是会被纳入轻症。

目前，轻症的赔付比例，一般是重疾的20%到30%。

需要注意的是，这只是一份征求意见稿，并未最终拍板。

在监管正式下发文件之前，一切都存在变数。

即便真的实施，如此重大变化，也不是一句话的事。

从消息出现，到最终实行，少则几个月，多则一年。

预计很快，会有大批销售人员进行舆论炒作。

大家不要太过惊慌，要保持理性判断。

二、

关于甲状腺癌算不算重疾的讨论，确实由来已久。

甲状腺癌是发病率最高的内分泌恶性肿瘤。

据中国医科大学发布的数据显示，甲状腺结节的触诊检出率，约为3%到7%，借助高分辨率超声的检出率，可以达到20%到76%。

其中，大约5%到15%的甲状腺结节，会出现恶性病变，也就是甲状腺癌。

近年来随着医学的进步，越来越多的早期癌、微小癌患者被确诊，这导致了甲状腺癌的发病率，变得越来越高。

反映在保险理赔中，就是甲状腺癌的理赔成本越来越高。

太平保险公布的十大重疾理赔案例中，6个是甲状腺癌。

泰康人寿发布的2018年度理赔报告显示，甲状腺癌在癌症理赔中，占比24%。

其中男性的理赔占比为15%，女性高达29%。

甲状腺癌理赔概率的逐年提高，给保险行业带来了沉重的负担。

部分产品由于定价过低，甚至找不到再保险公司。

但另一方面，甲状腺癌确实破坏力不强。

虽然叫做“癌症”，但是它进展缓慢、性质温和、预后良好。

占比90%以上的甲状腺乳头状癌，患者的10年生存率，已经达到了95%以上。

治疗过程一般为手术切除，费用大概在2万元左右。

手术过后，3个月即可康复，并且复发率极低。

也因此，甲状腺癌在业内被称为“喜癌”，流传着不少“因病致富”的传说。

重疾险的本质，是帮助被保人抵抗重大疾病风险。

甲状腺癌的实际情况，显然不符合“致死率高、治疗费用高、康复时间久”的特点。

在香港、台湾、新加坡等地区，甲状腺癌已经被踢出重疾，按照轻症进行赔付了。

（香港重疾险条款）

无论是出于实际的理赔、治疗情况，还是考虑与国际接轨，甲状腺癌被排除出重大疾病，都是合情合理的。

唯一的压力，应该就是社会舆论了。

三、

如果甲状腺癌真的不再算作重疾，对我们会有什么影响？

对于已经投保的客户，不会有任何影响。

将来得了甲状腺癌，依然会按照重疾的标准进行理赔。

对于没有投保的客户，将面临两种情况。

第一，甲状腺癌变为轻症，只能获得原有理赔额的20%到30%。

其实，考虑到实际的治疗费用，即便按照轻症理赔，也足以弥补患者的收入损失了。

第二，为了弥补客户的心理落差，稳定舆论，重疾险可能会出现一波降价热潮。

保险产品的定价，会充分考虑病种的发病率。

去掉了高发病种后，整体成本下降，保费应该也会出现下降。

所有的改革，都是几家欢喜几家忧。

甲状腺癌高发患者，或许失去了“中奖”的机会。

但对于大部分投保人来说，产品回归重疾的本质，定价趋于合理，绝对算是一件好事。

买保险，不是买彩票。

保持平常心就好。

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