网友：

几年前，妈妈打电话说想买一份重疾险，当时正在上大学，就随口问了一句，你有高血压可以投吗？妈妈说，没有规定不能投保，而且代理人说了，只要过了5年就好了！由于当时在电话的另一头也不便多问。

现在毕业了，对保险有了一定的认识，了解到高血压对投保是有影响的，但是由于代理人跟家里的关系很好，也不便质问，但有十分担心保单的效力是否有效......

这位网友说的是一个非常典型的案例，涉及了购买人情单、带病投保、销售误导等常见而又典型的问题。

先说高血压，被保人患有高血压，投保时却未如实告知的话，将来是极有可能会出现拒赔情况的。

高血压可以投保吗？

要依情况而定。核保的依据是高血压的分级，根据不同的收缩压和舒张压范围分为轻度、中度和重度。如下图：

以重疾险为例，一般情况下（并非绝对），对应的核保结果为:轻度可以正常承保；中度的加费承保；达到重度标准的，基本上都是拒保了。

五年后就没事？

对于那位代理人所说的5年后就万事大吉，恕我孤陋寡闻，5年之说实在找不到什么依据，“两年不可抗辩条款”却是经常被引用。

保险职场中存在的某些找不到出处的，以讹传讹的“经验之谈”，并不罕见。这也我国保险业早期疯狂发展遗留下来的后遗症，再通过口口相传，留存至今。

《保险法》第十六条规定：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

简单说，保单承保超过2年，保险公司是不能解除合同的。

但是，不能解除合同，不代表会赔。请看我上面条款我标注的部分，故意隐瞒的话，连保费都不退还，最好的结果是判定是过失而非故意而导致的，还可退还保险费。

“两年不可抗辩”条款在一定的程度上是很好的保护了消费者的利益，维护了公平性。但是，它也并非万能的挡箭牌。

虽说有的案例判决是偏向于消费者的，那是因为法官考虑到，过程中有过失，有销售误导，有对于社会舆论的影响等因素，同时也出于人道主义而作出的，有利于消费者的结果。

但是还是不要心存侥幸的好，毕竟买保险就是买份安心，买一个确定性。

这种情况下应该怎么做？

首先，跟保险公司沟通，并表明他家代理人在销售过程中存在销售误导，这样做可能会影响到那位“关系要好的代理人”，至于是要兼顾人情，还是要排除隐患，自己考虑清楚吧！

然后，保险公司处于综合考虑，肯定会建议你做补充告知的，做完补充告知后，不外乎就是继续承保，加费承保和拒保。正常承保肯定是最好的；而加费承保，如果可以接受保费的话，个人认为也是可以的；如果是拒保的话，就要求保险公司退还保费。

最后，万一出现保险公司不愿退还保费的情况，就打银保监的投诉电话进行投诉（电话是：12378）。

只要在理，投诉还是管用的，记得有一次老谭有个客户被某司代理人打着综合金融的名义，说是买份保险就可以做一笔保单贷款，当时年底客户生意上，资金周转刚好比较吃紧，就买了一份，最后贷款也没帮客户搞。于是我就建议客户打投诉电话，没几天就追回了3万多的保费。也可能是该保险公司自知他家代理人的这种做法不是个案，自知理亏吧。

写在最后，上一辈由于年代的限制，在配置保险的问题上难免会认识不足，子女要多为他们把把关，还有即使不是从事保险行业，也要去了解一些基本的信息，毕竟当今社会保险这个话题是息息相关的。