动不动就保100种疾病，重疾险到底怎么选？

文 / 深蓝保

2017-07-28 15:03

我们知道保险合同是由医学、法律、金融词语组成，绝大多数人是看不懂的。所以有部分朋友会问深蓝君，你们在测评的时候会看条款吗，普通人挑选重疾险应该如何对比疾病种类？

今天深蓝君就以糖尿病为例，为大家分析一下，买保险应该如何看疾病种类，在几十种上百种疾病中如何选到适合自己的保险？今天的内容主要如下：

一、关于疾病种类，要知道这些：

现在重疾险越来越多，保险公司之间的竞争也非常激烈，05年的时候重疾险疾病种类也就只有20多种，而现在动不动就保上百种疾病。看似是好事，但是也给消费者带来了不小的困惑，各家疾病种类都不同吗？消费者应该如何进行挑选呢？

不同的人有不同的消费观，在挑选产品的时候侧重点也不同，据深蓝君了解，在选择重疾险病种时一般会有两种态度：

抓大放小派：因为要读懂每个疾病的差异，需要大量的医学知识，不是想看懂就能看懂的。重疾险前25种病种已经占到理赔的绝大多数，而前25种疾病定义各家保险公司是相同的，其中癌症就占了所有重疾理赔的60%-70%，所以很多人对具体病种并不是很关注。
关注细节派：还有一部分朋友属于理性派，会关注每个病种的描述，并且对具体的定义有进行深入研究的兴趣。

深蓝君觉得这两种选择都没有什么不好，保险是长期缴费的金融产品，不同人偏好不同，而导致了选择的侧重点不同。

提到保险的疾病种类与定义，不得提一个保险行业的旧闻：

2006年国内保险行业发生了一次集体诉讼，当时各家保险公司对疾病的确诊和理赔条件都存在一些差异，也导致了部分消费者认为国内重疾险理赔条件过于严格“保死不保生”。

所以2007年保险行业协会和保险医师协会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，无论是80种重疾，还是100种重疾，前面25种病种各家保险公司疾病定义是相同的，结束了国内各家公司的定义存在差异的情况。

二、疾病种类那么多，如何挑选？

对于关注疾病种类和定义的朋友，深蓝君一直比较支持的。目前很多同行朋友也会把每个产品病种列出来进行详细地对比，虽然这种精神值得肯定，但我觉得实际意义并不大。

因为100多个病种背后全部都是医学名词，不要说普通人了，连医生也未必全能看懂。深蓝君就遇到过某医生朋友由于对健康告知某个内容看不懂，而找深蓝君吐槽的例子。

那么买保险应该如何挑病种呢，深蓝君建议如下：

重点关注某类疾病：比如A同学有家族病史，父母一方有糖尿病等疾病，自己在选择重疾险的时候，可以着重看一下关于糖尿病相关疾病的比较。
可以关注轻症：由于重疾的疾病定义是有统一规定的，但是目前轻症各家的定义和理赔条件是存在一些差异。如果有兴趣的话，可以着重关注。不过深蓝君也比较过，正因为没有统一的标准，所以很难有一个直接的结论。

三、以糖尿病为例，如何关注疾种？

目前我国大约有1亿名糖尿病患者，还有1.5亿人处于糖尿病前期状态，可以说糖尿病是最常见的慢性疾病之一。经常有朋友问到，家属患有糖尿病，自己对这方面也非常关注，那么在选择重疾险的时候，应该如何挑选疾病种类？

1、先看看糖尿病的分类：

一起看下糖尿病具体的诊断标准：

2、糖尿病可能导致哪些疾病？

糖尿病并发症高达100多种，是目前已知并发症最多的一种疾病。临床数据显示，糖尿病发病后10年左右，将有30%～40%的患者至少会发生一种并发症，且并发症一旦产生，药物治疗很难逆转。下表是某保险公司对部分糖尿病并发症的发病率统计以及对应的重疾/轻症：

3、关注糖尿病风险，如何挑选病种：

回到今天的话题，我们知道糖尿病会大幅度提高罹患重疾和轻症的概率，那么购买重疾险的时候自然就要考虑这部分的因素。可能需要考虑的就是：

可能需要尽可能地覆盖较多糖尿病的病种，除了25种各家相同的病种外，有更多针对糖尿病的病种被列为重疾/轻症，比如重疾病种中包括：严重1型糖尿病、糖尿病导致的脚趾截除等。

基于上述考虑，深蓝君选择了3款不同的产品，如果担心糖尿病的风险，可以重点关注一下：

以上三款重疾险是保障糖尿病的病种比较多，特别是“糖尿病导致脚趾截除”和“糖尿病视网膜晚期增生性病变”，比我们常见的“肢体缺失”、“失明”和“视力严重受损”更有针对性和更容易获得理赔。

四、写在最后：

今天文章的目的，是想给大家一种挑选的思路，具体如何选择、怎么选择，大家还是需要结合自己的实际情况。深蓝君也希望大家买到适合自己的产品，买得明明白白。

我也特别能理解大家在选择产品时遇到的纠结和困难。目前市场上的声音比较多，早晨在收音机中经常听到有保险公司请嘉宾大谈购买教育金的重要性，对此我也是挺无语的。

在纷繁复杂的声音中，希望大家都保持独立思考的能力，买保险如此，做其他事情也是一样。

希望今天的文章对你有帮助，也欢迎分享给亲朋好友：）

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