谈保险：定期重疾险和终身重疾险，我们应该如何选择？

如今重大疾病保险这个词越来越常见，这也不足为奇。

二三十年前，中国保险行业刚刚起步的时候，在售的健康险保障范围很小，只有十来个病种。到如今，保险公司的规模越来越大，保险公司数量越来越多，相应的重大疾病保险保障的病种也越来越多，已经多达100多种。

二三十年前，癌症等一些重大疾病很少见，发病人数也很少。现如今，发病人数不断增加，发病年龄逐年变小，重大疾病变得不再陌生。

即使有社保的保障，也只能部分解决医疗费用。后续的康复费用，收入损失费用也是一笔不小的数目，需要家人承担，压力很重。因此，考虑购买重疾险的人群在逐年增加。

重疾险有定期型的和终身型的，该如何选择困扰了很多客户。其实，这需要根据客户的实际情况来选择。如果有经济能力的，以长远眼光来看待，一般会建议选择终身重疾险比较合适。

定期重疾险和终身重疾险各有优劣势。首先我们要知道，对保险公司而言，一份保险合同的保障时间越长，保险公司相应承担的风险就越大，成本也就越高。因此，终身重疾险的保费比定期重疾险的保费要贵很多。

下面我们来对定期重疾险和终身重疾险作一个对比。

关于保障责任。定期重疾险的保障责任比较单一，很多定期重疾险只有重疾保障，没有身价保障。在保障期间一旦身故，返还所交保费。而终身重疾险的保险责任比较全面，有轻症，重症和身故保障。如今很多保险公司的产品都有轻症豁免功能，假如被保险人不幸得了合同上对应的轻症，保险公司给付轻症保险金，同时后期保费豁免，保险公司视同已交，重症保障依然有效。这个功能对很多客户来说非常有吸引力。

关于保障时间和保费大小。定期重疾险一般保20年、30年，或者保至70、80岁，因为保障时间短，保费也就相对便宜。终身重疾险保障至终身，保费比定期贵。

至于是应该选择定期重疾险还是终身重疾险，要看具体情况。在相同保额的情况下，定期重疾险保费便宜，但是保障时间短，保险责任单一。对于经济能力一般的人来说，定期重疾险可以确保在自己的承受范围内也能拥有相同的保障。但是定期险它有保障时间限制，一般建议获得保障的时间越长越好，比如保到80岁。据了解，重大疾病年龄构成主要在于45岁到60岁之间，这个年龄段上有老下有小，生活压力大，健康水平开始下降，疾病常常多发于这个阶段。在给自己的保险规划中，这个年龄段的保障一定不能有空缺。如果是购买保障20年，30年这样的定期重疾险，最好在下次续保的时候避开这个年龄段。我们都知道，只有健康体才能投保。40多岁正是疾病多发阶段，身体素质下降，三高问题开始出现苗头。续保过程中，如果体检不过关的话，就很难续保了。所以，如果要买定期险，一定要把疾病多发年龄段覆盖住。

由于重症的年轻化，一些刚刚踏入社会的年轻人，出于对家庭的责任感，也会想要配置重疾险，建议这些年轻人可以先购买定期重疾险。刚参加工作的年轻人如果买终身重疾险的话，在相同的保额下会给自己造成太大压力。先购买定期重疾险，以确保自己有足额保障，然后就可以专注于自己的工作。等到工作稳定收入稳定之后，再配置终身重疾险。对于年轻人来说，这是一种非常稳妥的配置重疾险的做法。

对于重疾险，我们每一个人都应该购买。请根据自己的情况，做出合理的保险配置方案