怎样购买儿童重疾险？

很多家长在孩子出生后都会考虑给孩子买一份保险，给孩子买保险，我们的建议是优先考虑购买重疾保险。这是因为从风险管理的角度来看：发生概率低、损失程度较大的重大风险，最适宜用保险进行风险转移。而损失程度 小的风险，可以考虑风险自留。

重大风险是指：一旦发生，我们无力承担，或可承担，但是会对我们家庭造成巨大经济创伤的风险。从这个层面上说 少儿重疾风险就是重大风险，需要通过保险来进行风险管理。

一方面儿童重疾的发病率不断上升，治疗费用高。根据世界卫生组织统计，恶性肿瘤已成为儿童的第二大死因。一旦罹患重疾将需要高昂的治疗费用。以白血病为例，如果需要骨髓移植，而所需费用为几十万元不等。移植后面临着感染等诸多风险，仍需要较高昂的医疗费及后期的康复费用。另一方面由于医学的发展再加上小孩的药物代谢能力和对化疗的敏感度较强，经过有效治疗后多数预后良好，可以和普通小朋友一样学习和生活。所以，万一孩子罹患大病，倘若能够有充足的资金来保证及时有效 地 治疗，对孩子的康复而言意义重大。

与医疗险需要先垫付医疗费治疗，后凭 医疗单据 报销不同，重疾险是确诊符合保险合同约定的重疾定义的疾病，就可以获得保险公司给付的重疾保险金，这笔保险金可以用于支付治疗费用，让孩子能够及时接受治疗，早日恢复健康。还可以弥补家长看护孩子过程中的收入损失。

因而购买重疾险是转移儿童重疾风险的最佳选择。家庭总收入无论高低都建议家长为孩子配置一份重疾险。

购买儿童重疾险需要注意哪些地方呢?

1、 保额 选多少比较适合?

重疾险一定要买够保额，儿童重疾治愈率高的背后治疗费用也非常高，一旦出险，会给家庭的财务安排带来很大的影响。所以重疾保额至少要覆盖常见重疾的治疗、康复费用，最好还要覆盖父母中收入较低者的年收入，因为可能要辞职照顾孩子。保额建议至少要达到30万元，如果预算充足，甚至可以适当的提高保额。

或许有些家长就会问，保监会对父母为未成年子女购买人身保险不是有限额规定吗?我们看一下中国保监会发布的规范性文件：

对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

（一）对于被保险人不满10周岁的，不得高于人民币20万元。

（二）对被保险人已满10周岁但未有满18周岁的，不得超过人民币50万元。

能看出限额是针对身故责任的，重疾责任不受此限制。

其次，重疾险是定额给付，不是补偿性质的，即便是在多家保险公司购买重疾险，只要孩子所患的疾病属于保险合同的保障范围，都可以获得保险金。

因此，预算充裕的情况下，建议适时的提高保额，更好的转嫁风险。如果您很看重保险的性价比，推荐购买消费型的儿童重疾险，每年几百元的保费就能获得较高的保额。互联网重疾保险也是一个不错的选择，定价 没有中间渠道费用， 性价比更高。

2、保险期间选择多久比较适合?

保险期间建议至少选择保至孩子成年 ，成年后可以根据需求选择更加适合的保障。如果预算充足，也可选择保至终身。因为少儿重疾险的保费比成人重疾险便宜很多，同时80岁后重大疾病的发生率明显上升，保至终身可以用较低的保费获取长久的重疾保障，如果孩子一生没有患重大疾病， 如果含有身故责任的重疾险如身故保险金为已交保费， 身故后能获得累计所交的保费。

3、疾病种类应该如何选择?

一般重大疾病保险都会包含《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中定义的25种重大疾病，在此基本上，各家保险公司会再扩展一些疾病。一款产品如果包含了《规范》中定义的25种重大疾病，已经能够满足基本的保障需求了。 如果预算充足，也能购买包含更多保障疾病治疗的重疾保险。

由于儿童高发的重疾和成人不同，如白血病、严重川崎病、重症手足口病、严重幼年型类风湿关节炎等，因此购买儿童重疾还要关注在25种重大疾病之外，是否还包含了儿童特殊重大疾病。对于一些特定的高发疾病，是否可以提供额外给付。例如白血病，在少儿阶段占儿童恶性肿瘤发病率的30%-40%，治疗花费又比较高。有些幼儿重疾保险产品会在条款中体现白血病双倍/多倍赔付/额外赔付，在购买时可以多关注一下，如果能有这些特色保障，能够更好 地 实现重大疾病风险的转移。

4、 保障范围是不是必需包含轻症?

所谓轻症，通俗理解就是重大疾病前期较轻的疾病，未达到重疾的理赔标准。轻症的治疗费用远没有重疾治疗费用高，购买少儿重疾险是否一定要包含轻症责任?我们来看一下附加轻症责任的得与失。

因此，怎样选择主要看父母购买保险时的侧重点以及保险计划。如果家长已为孩子购买了少儿医保或 报销型 商业医疗保险，那么还是应该首先关注产品所保障的重大疾病的种类，优先保证所保障的重大疾病能够涵盖少儿高发的重大疾病。在这个基础上，如果预算充足或者产品性价比确实高，也能够考虑附加轻症责任。

5、保险费豁免是否有必要?

保费豁免一般分为投保人豁免和被保险人豁免，投保人豁免是指一旦父母发生风险（轻症、重疾、全残、身故）就不用再交费了，小孩的重疾保障还在。有的产品责任比较丰富，除了保重大疾病，还会扩展一些特定重大疾病的保障，如此的产品一般会含被保险人豁免条款。一旦孩子确诊患合同约定的少儿特定重大疾病，保险公司会按照合同的约定进行赔付，合同继续有效，还可免交剩余应交但未交的保费。

消费型儿童重疾保险保费便宜，本身交费压力就小， 比如一年可能只需要数百元。 是否含保费豁免不是主要的考虑因素，主要还是要看所保障的疾病是否可以满足刚需。而对于保险费较贵的重疾险可以考虑选择附加投保人豁免 责任 。

希望每位爸爸妈妈都能为宝宝选择到适合的重疾保险，希望婴儿健康快乐长大。

不明白的保险问题，欢迎留言或者私信沟通~

点击【了解更多】，进入1v1购险答疑服务