2019年8款短期儿童重疾险评测

这个世界上，最好做的生意的就是女人和孩子的生意了。我媳妇儿在一个准妈妈待产群里，天天看她们“安利”各种孩子用品，看什么都觉得新鲜、可爱、想买。

有的买回来还没几天，就突然觉得这个好像真没什么用了……

像极了一些跟我们咨询的宝爸宝妈们。买了保险还没到1年，不是觉得买亏了，就是觉得买错了。

发生这种情况的原因很简单，只有2个：

第一，不清楚保险的作用；

第二，不清楚给孩子买重疾险为了什么。

所以今儿就结合市面上关注较多的8款儿童重疾险产品，跟大家再说一说，儿童重疾险该怎么买。

具体内容如下：

• 给孩子买重疾险为了什么？
• 给孩子买重疾险不考虑什么呢
• 8款[短期]儿童重疾险评测

给大人买重疾险：

一方面，是为了补充一定的医疗开销。

另一方面，也是最重要的作用，弥补患重疾后的长期收入缺口。

毕竟一个家庭的所有经济来源和刚性支出，依靠的大人的收入。

所以，成年人买重疾险，主要是解决医院外的支出问题。而社保和商业医疗险则解决医院内的开销问题。

这个“重疾险+医疗险”的意义，大家还是要非常清晰。

孩子是家里花销的主力军，但孩子又不挣钱，那买重疾险的作用跟大人一样吗？

给孩子买重大疾病类保险，重点考虑3件事：

（1）充足的治疗费用和长期的康复费用。

医疗险肯定能解决一部分问题。

但如果想获得最充分、最佳的医疗资源，父母心里一定得有底气，而底气则来自于手上握着多少未来可直接用的现金。

如果治疗获得成功，未来长期的康复是必不可少的。

毕竟孩子还小，未来还有很长的路要走。

所以，康复费用和其它不可预料的开支准备的越充足，你的选择空间也一定越大。

（2）父母为照顾孩子而造成的误工费用。

可以想象的是，为了照顾孩子，至少父母中有一人是很难再上班了。

这是多数人未必能考虑到的情况，但却是一个鲜活的事实。

所以，虽然孩子是不挣钱的，但依然也会影响到大人的收入。

因此，这点考虑就相当于是对大人损失收入的补偿了。

上面考虑的这两件事，都会影响到保额。

建议是，在预算范围内，保额越高越好。

（3）考虑长期保障和多次赔付问题。

考虑长期保障和多次赔付的重疾，大家的想法应该都是一样的：

担心在未来很长的人生阶段里，很可能会再得其它重病或者复发。

而孩子，恰恰因为年龄小，未来比大人更长，所以考虑“多次赔付”比成年人更有意义。

因此，如果孩子小时得了一些什么疾病，或者万一得了重疾，那在治愈后，未来几十年的人生当中，都将不能再买其它保险了。

这是作为父母，作为保障意识更强的现代人，不得不去想的顾虑和担忧。

那么，只有更长期的、可以多次赔付的重疾险，才能解决这种潜在风险。

不过，这种潜在风险的发生概率比儿童罹患重疾的概率略高一些，但整体还是较低的。

而往往这类产品的价格肯定是比[短期]儿童重疾险更高，所以如果预算有限，建议首选[短期]产品。

预算充足的家庭，我也是建议[长期+短期]相结合是一种比较好的方式。

一是身故赔偿，即寿险责任。

因为孩子的身故赔偿金，对父母来说于事无补，没有实际的经济补偿意义。

孩子走了，父母拿一堆钱，还有什么用处呢？！

而且，未成年人有身故赔偿额度限制：10岁以内最高20万，11-18岁是50万。

而大多数带寿险责任的重疾险，在18岁前都是只能赔保费。

所以，占了你重疾险半壁江山的“寿险保费”，却要等到18岁后才生效，这并不是一个划算的“买卖”，关键是没有意义。

比如少儿国寿福、少儿平安福、百年童佳倍、华夏常青树（少儿版）等这类的产品都是含有这个终身寿险责任的。

多花了很多钱，但意义极小。不如等孩子长大成人，让其自己再单独购买寿险更划得来一些。

二是满期返还保费责任。

其实，不管是孩子还是成人，返还型重疾险都是不建议首要考虑的。

有的人会说，不同人需求不一样，经济能力也不一样。返还型保险还是有人需要的。

这样的说法，我并不反对。如果这个人很懂保险的来龙去脉，还坚持要买返还型保险，可以认为他确实需要。

但一般普通消费者更多的是抱着“不花钱还买了保险”这种心理才买的返还型保险。

而事实却不是这样，反而还花了更多的钱，占用到了当前本身就有限的保费预算。

这回挑选了8款可以保障[短期]的儿童重疾险进行评测。

所谓“定期”，并不是指1年期产品，而是指保障20年、30年的这种，这类儿童重疾险的关注度非常高。

因为通常保费较低，保障额度高，保障时间也刚好能覆盖到孩子上完学甚至独立之时，所以受到很多父母的欢迎。

这8款产品中，我也找了4款“返还型”儿童重疾险，也是平日里被咨询非常多的产品。

我会横向与另外4款高性价比的儿童重疾险比较，给家展示产品之间的差异，辅助你做出选择。

• 瑞泰晴天保保儿童重疾险
• 复星联合妈咪保贝儿童重疾险
• 百年大黄蜂2.0（保额递增版）
• 和谐健康大黄蜂2.0（长期医疗版）
• 新华金色阳光儿童重疾险
• 平安爱满分2019儿童重疾险
• 阳光真心少儿儿童重疾险
• 太平洋少儿超能宝3.0儿童重疾险

先上一张图，横向看下责任比较：

前4款产品，是目前市场上高性价比产品的代表。

后4款产品，也是目前返还型儿童重疾险的代表。

前4款高性价比产品中，目前的选择方式如下：

●综合性价比最优的选择：瑞泰晴天保保。

理由是：在保费相差微小的情况下，责任全面，保额逐步递增，综合性价比更高。

●可低价锁定长期癌症医疗的选择：和谐健康大黄蜂2号（长期医疗版）。

理由是：可附加长期保证续保的癌症医疗险，对于白血病、淋巴癌等儿童高发癌症更有针对性。

复联妈咪保贝儿童重疾险主打的是“长期+多次”赔付，虽然也可以保障20、30年，但对于考虑长期和预算较充裕的人群来说，才是最佳选择。

百年大黄蜂2号（保额递增版）也是可以保额逐步递增的，但在保额增加的额度上不如晴天保保。

1.重疾保障责任比较

重疾保障方面，瑞泰晴天保保和百年大黄蜂2号都有保额递增的功能，和谐大黄蜂2号是轻症后增加50%重疾保额赔付。

相对来说，保额随保障时间递增更为实用。两款产品谁表现更好呢？

前两年的保额上，大黄蜂2号略占优，但是后面就开始拉开差距，整体增加的保额还是晴天保保更多。

2.中症和轻症保障比较

目前只有晴天保保和妈咪保贝含有中症，但妈咪保贝的中症在数量上比晴天保保多了15种。

不过在轻症上，两款大黄蜂2号都是50种，也覆盖到了很多中症病种，只是赔付保额上会少一些。

3.少儿特定重疾比较

儿童重疾险的一大特点，就是在一些高发的“少儿特定重疾”上会翻倍赔付。

标红色的为相对高发的少儿特疾

可以看到，除了“百年大黄蜂2号”的少儿特疾数量较少以外，其它几款产品的数量和质量都还是不错的。

同时，要注意，百年大黄蜂2号的少儿特疾仅在18岁之前额外赔付，而其它产品均在保障期都可以赔付。

4.其它保障责任

这里唯一可提的就是“和谐大黄蜂2号”可以附加一个“恶性肿瘤长期医疗保险金”。

就类似于百万医疗险中的“恶性肿瘤住院保险金”一个道理，可以赔付恶性肿瘤后的住院、门诊、手术、放化疗等费用，最高可以报销50万或100万。

但这个附加的恶性肿瘤医疗险有2个特点：

一是“保证续保”。

因为这是一款保障期与重疾险相同的“长期医疗险”，不存在停售续保问题，重疾险保多久，附加的医疗险就保多久。

所以在长达二三十年的时间里，可以锁定一个长期的癌症住院医疗保险金。

二是“价格低廉”。

0岁儿童交20年保30年，平均每年费用在120元左右，且价格恒定，合计30年总保费仅在2千出头，还是很划算的。

5.价格比较

可以看到，和谐大黄蜂2号的保费是最低的。

但瑞泰晴天保保的保额会一直递增到1.75倍，而保费却增加很少。

所以，综合责任的全面性和价格与保额比率，在[短期]儿童重疾险中，瑞泰晴天保保还是当前更值得购买的产品。

后4款返还型儿童重疾险，并不是我推荐的产品，我们也做一个简单比较。

从整体责任来看，4款产品几近雷同。

都是“重疾+轻症+特疾+满期返还”的责任构成，就连最后返还额度都几乎一致（只有阳光为1.6倍，其余均是1.5倍返还）。

但相比于前面4款高性价比的儿童重疾险来说，缺失中症责任，保额不可增长，缴费期也太短，责任方面确实落后了。

其中，值得注意的是“新华金色阳光”，这款产品的“少儿特疾”并不是“额外赔付”的。

因为该产品的“少儿特疾”病种并不包含在“重疾病种”当中，属于单独列出的疾病，因此赔付的时候不会与重疾责任重合，所以只能赔付1倍保额。

虽然从表面上看，都叫“少儿特定疾病”，但仔细看病种，就会发现区别极大。

市面上这样的产品也不再少数，大家可一定要擦亮眼睛看仔细了。

从责任细节来看，阳光真心少儿略胜一筹。

轻症保额比其它三款多赔10%；重疾和轻症赔付时会一并返还所交保费；最后的满期返比其它三款也要多。所以，责任上，真心少儿会更好一点。

整体综合来看，保费差异也不大，都在同一个水平区间，因此结合责任细节，阳光真心少儿算是这4款中表现更优的了。

大家从费率上可以明显看到，同样保50万保额，500元能解决的问题，在返还型重疾险上就要花10倍的保费才能获得。

这其实大大占用了每个家庭当期的总预算金额，毕竟谁家买保险的钱也不是无上限的。

尤其是对于相对年轻刚有孩子的家庭，收入不高，各项开销也都比较大。

我这边有一个统计数字，一个30岁左右的家庭初次购买保险，平均全家保费预算在12000-14000元左右的居多。

如果一个尚在襁褓中的婴儿，买50万重疾保障就能花掉5000元预算，对于多数工薪家庭来说，都是非常不经济的。

而越是这样的家庭，承受风险打击的能力就越弱，越是需要充足的保额来保障，而不是返还那点保费。

所以，预算有限的情况下，保额一定是第一位的。并且要优先考虑大人，而不是孩子。

当然，如果你的家庭收入不错，每个家庭成员预算平均能达到万元以上甚至更高，那你考虑返还型保险也无可厚非。

但同时你也要想想，天下没有白来的保障。看似没花钱的保险，实际支出的隐性成本还是不少的。

孩子是父母最珍贵宝，给予多少呵护都毫不吝惜。

但在买保险这件事儿上来说，恰恰是需要“自私”的。

父母在，孩子才有最充分的保障，所以自己和爱人才是第一位的。

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