儿童重疾险精选产品汇总（2019年上半年）

现今的儿童重疾险，新品不断。

就像小鲤鱼吐泡泡一样，咕噜咕噜的冒出来。

从最初热销的阳光随e保，和谐健康之享，到后来保费极致的慧馨安、大黄蜂，以及功能更强大的大黄蜂2号，小佩奇，再到刚上市的妈咪保贝和晴天保保。。。

儿童定期重疾险市场，打得一片火热。

产品多了，也是一种烦恼，每款重疾险都各有特色和亮点，一时间真不知让人选择哪款好。

今天我们就和大家一起测评一下，2019年上半年儿童重疾险精选产品有哪些，帮助大家挑选一款最适合宝宝的重疾险。

01、30年期定期儿童重疾险对比

【有病保病，没病返本】是返还型保险的主要宣传点，也是很多人买保险的【初衷】，在儿童重疾险上，体现得特别突出。

前几年，很多公司都推出过返本型儿童重疾险，0岁孩子投保50万保额，交费10年保30年，保费基本在4、5千元左右（代表产品：太平洋超能宝），这笔保费对于经济宽裕的家庭而言，不存在什么问题；但对于普通家庭，也是笔不小开支，如果孩子的保费已经是4、5千元，那大人的保费不得1、2万吗？一家人保费算下来，就是3、4万的开支，这不是普通家庭能负担得起的。

所以，后来就出现了消费型儿童重疾险，保费便宜保障高，同样是0岁孩子投保50万保额，交费20年保30年，保费仅仅5、6百元，简直就是返本型重疾险打2折的价格，十分划算。

而且年轻的宝妈宝爸们也开始慢慢接受消费型重疾险，认同买保险就是买保额，而不是注重返本的观点，因此消费型儿童重疾险越来越受到大家的喜欢。

2019年上半年，又有几款性价比很高的儿童重疾险上市，和2018年的儿童重疾险对比，新旧产品各自表现如何呢？

对比性价比：五款儿童重疾险，全部涵盖重疾、轻症、儿童特定重疾赔付，保障范围更全面。

选择交20年保30年，保额50万，保费最低的是晴天保保和妈咪保贝（0岁时保费最低），以及慧馨安2018（3~10岁阶段保费最低）。

慧馨安2018的保障范围，相对较少一些，重疾病种50种，轻症35种，儿童特定重疾8种，都不如其他竞争产品，老将PK不过新生代实力派，只能甘拜下风，但慧馨安2018的保费低也是它的亮点。

五款产品中，病种保障最多的，是复星联合的妈咪保贝，包括108种重疾，25种中症，40种轻症，18种高发儿童特定重疾保障，以及5种罕见重疾，是目前儿童重疾险保障范围最广的产品。

妈咪保贝、晴天保保、小佩奇，都有【忠诚权益】保障，保障到期以后，被保险人可以免等待期和健康告知，续保该公司的终身重疾险，解决了孩子因为健康问题，长大后无法再投保的问题。

这个忠诚客户权益，首创是瑞华健康的小佩奇，妈咪保贝和晴天保保直接搬过来，在保障增加了一分。

剩下的一款产品~大黄蜂2号，和晴天保保有个共同的亮点，就是重疾保额每年递增。

晴天保保，重疾保额每两年单利递增15%，基础保额50万，最高可以达到87.5万

大黄蜂2号，重疾保额每年复利递增5%，基础保额50万，最高可以达到81万

重疾保额递增，可以有效抵御通货膨胀，但需要注意的是，特定重疾、中症、轻症的保额只和基本保额有关，不会增长；如果基础保额是50万，发生急性白血病，还是赔付100万，和其他产品是一致的。

总的来看，在保障功能上，几款产品各有优势，但孰优孰劣，可不是简单地比较保费和病种多少，还得看看高发儿童疾病保障是否齐全。

对比高发儿童疾病保障：

可以看到，妈咪保贝特定疾病涵盖了绝大部分儿童高发重疾，除此以外还增加了神经母细胞瘤、淋巴瘤、肾母细胞瘤。

罹患这些特定疾病，可以获得双倍赔付，比如买了80万保额，可以赔160万。

另外，妈咪保贝这款产品还有5种罕见疾病保障，可以获得三倍赔付。总的来看，妈咪保贝的保障是五款产品中最好的。

其次是晴天保保，同样涵盖了15种高发儿童特定疾病，只是不少病种是单次赔付，并非双倍赔付；

慧馨安2018和大黄蜂2号，包含了14种高发特定疾病，小佩奇包含了13种高发特定疾病，但都缺少个别病种，略有遗憾。

没有任何一款产品包含了所有重疾和轻症病种，所以保宝君提醒，如果我们配置的保额较高，可以选择两家公司重疾险做搭配，这样可以使得保障更加全面。

对比保险服务

复星联合是2017年1月成立的保险公司，因其推出的高性价比产品而走红网络，成为互联网保险市场的知名公司。那么这家公司的理赔如何呢？

2018年，复星联合累计赔付三万件（是三万件，不是30件），5日结案率99.41%，小额案件理赔时效2.6天，对于一家新生代保险公司，这已经是很不错的成绩了。

大额案件理赔可能要慢一些，但不仅复星联合是如此，各家公司大额案件都要慢一些，基本时效在10~30天左右，我看过复星的几个大额案件，理赔时效在30天左右，还好。

性价比这么高的产品，我们也不要奢望几十上百万的赔款立马能赔下来，20~30天的理赔时效也能接受。

晴天保保的承保公司是瑞泰人寿，是一家老牌合资保险公司，2018年累计赔付金额1.1亿元，63%的保额较低的客户，通过微信平台提交理赔资料，均在3小时内结案并快速支付。

保宝君第一次认识瑞泰人寿，就是因为这家公司当年推出的一款性价比很高的“成长卫士”少儿重疾险，2015年完成了当时国内保额最高的少儿重疾理赔案~50万，从提交资料到结案，仅用时10天，而当时所交保费仅仅300元。

原来保费低不代表理赔就不好，保险代理人说的“我们的产品为什么贵，那是因为理赔好”，“网上保险产品便宜，小心理赔不好”，其实都是吓唬人的瞎扯。

大黄蜂2号承保公司是百年人寿，这家公司今年刚好迎来10周年司庆，在理赔服务上百年在业内也是有口碑的，2017年荣获A级保险服务公司，在保全理赔服务上都已经非常成熟。

保宝君最推荐的方案，就是妈咪宝贝和大黄蜂2号的组合，一个保障全，一个理赔好，完美！

小佩奇是由瑞华健康保险公司承保，这是一家去年刚成立的保险公司，小佩奇也刚上线不久，暂无相关理赔数据。

最后，我们要吐槽的是和谐健康公司，虽然这家公司推出的大黄蜂，健康之享，慧馨安2018都是儿童重疾险中的优质产品，但作为一家成立超过9年的保险公司，居然从未公开过理赔数据，保宝君多方打听也没找到，不免让人对其理赔服务产生怀疑。

我这里不是说和谐健康的服务就不好，但假如有同等性价比产品选择，我会优先考虑其他。

02、长期儿童重疾险对比

一款保30年的儿童重疾险，肯定不能满足所有家长的需求。

因为，大家还是担心30年以后的保障，怎么办？

为孩子选择重疾险，还是保到70岁的重疾险呢？

保宝君更倾向于选择保到70岁。

原因之一，是保障时间已经足够长，而保费仅仅为终身重疾险的一半；其次，保到70岁的儿童重疾险，已经有了很多非常棒的产品，没有必要非得选择保终身的儿童重疾险。

下面，我们梳理了七款长期儿童重疾险，看看它们的性价比如何。

保到60岁的重疾险，有三款，分别是瑞泰瑞盈，瑞泰超级玛丽和复星联合达尔文1号。

其中保费最便宜的是瑞泰瑞盈，这款保险给人的感觉就是中规中矩，没有特别大的亮点，但保费便宜就是最大的亮点。

达尔文1号重疾保额每次递增，瑞泰超级玛丽轻症赔付以后重疾增加30%保额，都是各自的特点，相对而言保费会比瑞泰瑞盈高一些，如果倾向于保障更好，可以选择这两款。

七款重疾险，都可以选择保到70岁，如果是给孩子投保，保障最全面的还是复星联合妈咪保贝，保障特点已在前面提过，这里不再复述。

如果为孩子选择长期重疾险，保宝君建议考虑多次赔付型，未来医学技术不断进步，重大疾病的治愈率会越来越高，如果发生一次重疾，再投保重疾险，就变得很难。而多次赔付型重疾险，就解决了罹患重疾后难以投保的问题。

七款产品中，有三款重疾险属于多次赔付型，分别是妈咪保贝，阿童木和备哆分1号。

而既是多次赔付型，又附带了少儿特定疾病的产品，就只有前两款，相比之下，妈咪保贝性价比更高。当然，百年康惠保旗舰版的保费，是这七款中保费最低的，同时也有少儿特定疾病保障，如果保费预算有限，也可以考虑这款产品。

综上所述，复星联合妈咪宝贝是保障最全面，性价比较高的一款儿童长期重疾险。

因此，我们把它和大黄蜂2号做个搭配，设计的儿童保障规划如下，可以作为参考：

0岁男孩的重疾保障设计为：

百年大黄蜂2号，交20年保30年，基础保额50万，保费615元；

复星联合妈咪宝贝，交20年保到70岁，基础保额50万，保费2380元；

两款重疾险的组合，基础保额达到100万（大黄蜂2号有保额增加功能，组合保障最高可以达到131万），特定儿童重疾险达到200万（包含急性白血病），另外涵盖轻症，中症，重疾二次赔付，以及罕见重疾赔付，保费不高，保障十分全面。

当然这只是一种参考，如果保费预算有限，保30年，或者降低保额，也是可以的。

03、常见儿童疾病，重疾险核保处理

最后，我们来谈谈常见的一些儿童疾病，在投保儿童重疾险时，一般的核保结果是怎样的。

（1）新生儿黄疸、新生儿高胆红素血症

如果是生理性黄疸，并且已经治愈，可以标准体投保；

（2）卵圆孔未闭、房室间隔缺损、动脉导管未闭

如果是单纯的以上情况，不涉及心脏其他功能性或器质性异常或改变，且已经自然闭合，心脏彩超复查结果无异常，可以标准体投保；

（3）热性痉挛、高热惊厥

如果已经满两周岁且为单纯性热性惊厥（非其他疾病导致），且已治愈满1年，无复发或者其他并发症，后遗症，可以标准体投保；

（4）手足口病

是否已完全治愈满3个月，且无合并心肌炎、脑炎、脑膜炎、驰张性麻痹等并发症或后遗症，可以标准体投保；

如果宝宝还有其他健康问题，也可以联系我们，获得最佳投保指南。

以上就是最近儿童重疾险的产品测评，希望分享的内容，对您有所帮助。

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