小孩的重疾险，花样可真多呀！
如今的少儿重疾险，竞争那叫一个激烈。
知道你们舍得给孩子花钱，保险公司恨不得一天出一个新功能，诱惑大家买买买。
有些设计是真的实用，必须点个赞。
有些就是个绣花枕头，中看不中用。
选的时候，可别看走眼了。
既然是给孩子买保险，总得先看看孩子需要什么吧。
先弄清楚少儿重疾的发病情况，才能对症下药。
首先恭喜各位家长，孩子得大病的概率，确实特别低。
根据国家癌症中心发布的数据显示，2018年中国癌症新发病例380.4万例。
其中，14岁以下的儿童，癌症新发病例仅2.24万例，占比0.58%。
即便是少儿最高发的白血病，发病率也只有十万分之五。
这意味着绝大部分小朋友，都可以避开大病折磨，健健康康的长大。
同时也意味着，少儿重疾险会很便宜。
毕竟成本就不高。
买几十万保额，保到30岁每年几百块，保到终身每年两三千，都是正常的。
那些给孩子买个重疾险，就花了五六千甚至上万块的，回去好好反思一下，你是不是被坑了？
第二个好消息，少儿重大疾病的治愈率很高。
像急性淋巴白血病、肾母细胞瘤等常见的少儿恶性肿瘤，国内的治愈率都达到了80%以上。
所以，即便真的遭遇了不幸，也请不要放弃希望。
这只是一时的困难，坚持治疗，孩子的人生依然可以非常美好。
但是第三个消息，就没那么令人开心了。
少儿重大疾病的治疗花费，真的非常高。
根据红十字会发布的《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》，部分少儿高发重疾的治疗花费，让普通家庭难以承受。
以白血病为例，普通的化疗或药物治疗，需要花费10到30万，万一需要骨髓移植，又额外需要30到100万不等。
而且，这还只是治疗花费，后续的康复疗养也是一笔不小的开支。
孩子身体差，需要经常进补；因为治疗耽误功课，需要单独请家教补习；家长长期照顾孩子，又会影响家庭收入。
这种漫长的损耗，逼得很多家庭无法承受，最终放弃了希望。
低发生率、高治愈率、高额治疗费，就是目前少儿重疾的显著特征。
这意味着我们在给孩子买重疾险的时候，最需要关注的点就是：能赔多少钱！
万物皆浮云，只有到手的钱，才能实实在在的救命。
最近给大家做方案，你们问得最多的产品，就是这五款：
全都是少儿定期重疾险，只保障20年、30年。
它们最明显的优势，就是保费巨便宜，保额特别高。
五六百块钱，就能买到50万的基础保额。
除此之外，它们还有各种各样的附加功能。
比如高发重疾赔双倍、保额复利增长、能附加医疗险、忠诚客户权益、保障先天性疾病等等。
在疾病病种、产品价格、保障类型差不多的情况下，比得就是这些附加功能了。
一个一个来看一下。
1、高发重疾双倍赔付
推荐指数：★★★★★
既然叫少儿重疾险，总得照顾一下孩子的发病特征。
表格中的慧馨安、大黄蜂2号、小佩奇和妈咪保贝，都设定了高发重疾双倍赔。
如果孩子得了这些规定的重大疾病，就可以多拿一倍保额。
比如说买50万保额，得了白血病赔100万。
有点高发风险额外保障的意思，挺实用的。
2、保额增长
推荐指数：★★★★☆
大黄蜂2号的独家设计。
在投保的前10年，保额以每年5%的复利进行增长。
比如说买50万保额，11年后得大病，就可以拿到81万赔偿。
万一得的是特定疾病，又多赔一倍保额，也就是拿到131万。
这个设计，不仅解决了通货膨胀的问题，还考虑了未来医疗花费上涨的可能性。
非常具有前瞻性。
3、忠诚客户权益
推荐指数：★★★★☆
少儿定期重疾险有一个问题：如果孩子在保障期内得了重疾，或者健康状况出现问题，将来可能买不了保险了。
普通的解决方法，是给孩子买个终身重疾险，一步到位。
但是价格稍微贵一点，不适合预算有限的家庭。
小佩奇和妈咪保贝的忠诚客户权益，给了我们新的解决方法。
当保险期满60天内，孩子可以“免健康告知、免等待期”，直接购买该公司的终身重疾险。
相当于给了孩子一个机会，在定期保障到期之后，直接转为终身重疾。
但是，这个权益是有条件的：
第一，孩子之前必须从来没有申请过理赔；
第二，将来购买的终身重疾险，保额不能高于你现在投保的额度，也不能超过50万。
如果担心长大之后，50万保额不够用，小佩奇和妈咪保贝各买一份也不错。
加一起也才一千多。
4、附加长期医疗险
推荐指数：★★★☆☆
大黄蜂重疾险的独家设计。
买这款重疾险，可以附加一款长期医疗险，如果孩子得了45种常见重疾，最高报销100万医疗费。
它相比于普通的百万医疗险，最明显的优点是没有停售风险，不需要担心续保问题。
生了大病，重疾险给现金，医疗险报销治疗费，保障很全面。
缺点也很明显，只保障规定的45种重疾，不像普通的百万医疗险，完全不限制疾病种类，报销范围比较窄。
另外，买大黄蜂加长期医疗险后，价格也比其他产品要贵一些。
综合考虑，这是一个很不错的设计，但也并非没有替代方案。
5、中症保障
推荐指数：★★☆☆☆
五款产品中，只有妈咪保贝设定了中症。
所谓的中症，其实就是在轻症的基础上变化出来的。
举个例子。
大黄蜂2号规定，“特定脑中风后遗症”属于轻症。
只要在确诊180天后，仍然遗留一种障碍，就可以拿到30%的保额。
妈咪保贝则规定，“中度脑中风后遗症”属于中症。
需要在确诊180天后，仍然遗留2项障碍，才能拿到50%的保额。
赔付的钱多了，理赔门槛也高了一点。
6、重疾多次赔
推荐指数：★★☆☆☆
瑞华小佩奇规定，对于指定的10种少儿高发重疾，最多可以赔3次。
妈咪保贝规定，可以附加少儿重疾多次赔付，最多赔2次。
坦白来说，买少儿定期重疾险，选择多次赔付的必要性，不是很大。
幼年时期得大病的概率本来就低，得个两三次的概率就更小了。
当然，如果买的是终身重疾险，预算又充足的话，多次赔付型还是有必要的。
7、先天性疾病保障
推荐指数：★☆☆☆☆
瑞华小佩奇的独家设计。
这款产品规定，对于孩子投保之前未发现的先天性疾病，将来如果发展为轻症或者重疾，照样可以理赔。
要知道，普通的重疾险是不保障先天性疾病的。
但是这个功能，噱头大于实际意义。
此前我特意咨询过核保老师，按照目前的医学情况，如果孩子有先天性疾病，大多会在孕期和出生后的体检中被发现。
基本不太可能通过健康告知。
说了那么多，总结一下：
从本质上来看，它们都是同类型的产品，相似的保障，相似的病种，相似的价格。
每一款产品，都非常符合经济实惠的投保理念——用最少的钱，买最多的保额。
最大的区别，只是这些特色保障。
根据自己的偏好来选择就好。
实在不会选的，给我留言吧，找个时间一对一交流。
（PS：以上五款产品的链接，点击阅读原文，在“重疾险——少儿专属”里面，可以看到。）
如今线上的重疾险，好像没有以前纯粹了。
设计越来越复杂，消费者越来越头疼。
一些销售人员，也热衷于炒作这些新概念，以获取更好的销量。
其实我一直认为，买重疾险最重要的永远是保额。
任他乱花渐欲迷人眼，最重要的是握好本质需求。
世界上从来没有什么“最好的重疾险”。
选到自己适合的，就已经很棒了。
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