小孩的重疾险,花样可真多呀!

文 / 保瓶儿
2019-04-09 11:06
小孩的重疾险,花样可真多呀!


如今的少儿重疾险,竞争那叫一个激烈。

知道你们舍得给孩子花钱,保险公司恨不得一天出一个新功能,诱惑大家买买买。

有些设计是真的实用,必须点个赞。

有些就是个绣花枕头,中看不中用。

选的时候,可别看走眼了。

既然是给孩子买保险,总得先看看孩子需要什么吧。

先弄清楚少儿重疾的发病情况,才能对症下药。

首先恭喜各位家长,孩子得大病的概率,确实特别低。

小孩的重疾险,花样可真多呀!

根据国家癌症中心发布的数据显示,2018年中国癌症新发病例380.4万例。

其中,14岁以下的儿童,癌症新发病例仅2.24万例,占比0.58%。

即便是少儿最高发的白血病,发病率也只有十万分之五。

这意味着绝大部分小朋友,都可以避开大病折磨,健健康康的长大。

同时也意味着,少儿重疾险会很便宜。

毕竟成本就不高。

买几十万保额,保到30岁每年几百块,保到终身每年两三千,都是正常的。

那些给孩子买个重疾险,就花了五六千甚至上万块的,回去好好反思一下,你是不是被坑了?

第二个好消息,少儿重大疾病的治愈率很高。

像急性淋巴白血病、肾母细胞瘤等常见的少儿恶性肿瘤,国内的治愈率都达到了80%以上。

所以,即便真的遭遇了不幸,也请不要放弃希望。

这只是一时的困难,坚持治疗,孩子的人生依然可以非常美好。

但是第三个消息,就没那么令人开心了。

少儿重大疾病的治疗花费,真的非常高。

小孩的重疾险,花样可真多呀!

根据红十字会发布的《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》,部分少儿高发重疾的治疗花费,让普通家庭难以承受。

以白血病为例,普通的化疗或药物治疗,需要花费10到30万,万一需要骨髓移植,又额外需要30到100万不等。

而且,这还只是治疗花费,后续的康复疗养也是一笔不小的开支。

孩子身体差,需要经常进补;因为治疗耽误功课,需要单独请家教补习;家长长期照顾孩子,又会影响家庭收入。

这种漫长的损耗,逼得很多家庭无法承受,最终放弃了希望。

低发生率、高治愈率、高额治疗费,就是目前少儿重疾的显著特征。

这意味着我们在给孩子买重疾险的时候,最需要关注的点就是:能赔多少钱!

万物皆浮云,只有到手的钱,才能实实在在的救命。

最近给大家做方案,你们问得最多的产品,就是这五款:

小孩的重疾险,花样可真多呀!

全都是少儿定期重疾险,只保障20年、30年。

它们最明显的优势,就是保费巨便宜,保额特别高。

五六百块钱,就能买到50万的基础保额。

除此之外,它们还有各种各样的附加功能。

比如高发重疾赔双倍、保额复利增长、能附加医疗险、忠诚客户权益、保障先天性疾病等等。

在疾病病种、产品价格、保障类型差不多的情况下,比得就是这些附加功能了。

一个一个来看一下。

1、高发重疾双倍赔付

推荐指数:★★★★★

既然叫少儿重疾险,总得照顾一下孩子的发病特征。

表格中的慧馨安、大黄蜂2号、小佩奇和妈咪保贝,都设定了高发重疾双倍赔。

如果孩子得了这些规定的重大疾病,就可以多拿一倍保额。

比如说买50万保额,得了白血病赔100万。

有点高发风险额外保障的意思,挺实用的。

2、保额增长

推荐指数:★★★★☆

大黄蜂2号的独家设计。

在投保的前10年,保额以每年5%的复利进行增长。

比如说买50万保额,11年后得大病,就可以拿到81万赔偿。

万一得的是特定疾病,又多赔一倍保额,也就是拿到131万。

这个设计,不仅解决了通货膨胀的问题,还考虑了未来医疗花费上涨的可能性。

非常具有前瞻性。

3、忠诚客户权益

推荐指数:★★★★☆

少儿定期重疾险有一个问题:如果孩子在保障期内得了重疾,或者健康状况出现问题,将来可能买不了保险了。

普通的解决方法,是给孩子买个终身重疾险,一步到位。

但是价格稍微贵一点,不适合预算有限的家庭。

小佩奇和妈咪保贝的忠诚客户权益,给了我们新的解决方法。

当保险期满60天内,孩子可以“免健康告知、免等待期”,直接购买该公司的终身重疾险。

相当于给了孩子一个机会,在定期保障到期之后,直接转为终身重疾。

但是,这个权益是有条件的:

第一,孩子之前必须从来没有申请过理赔;

第二,将来购买的终身重疾险,保额不能高于你现在投保的额度,也不能超过50万。

如果担心长大之后,50万保额不够用,小佩奇和妈咪保贝各买一份也不错。

加一起也才一千多。

4、附加长期医疗险

推荐指数:★★★☆☆

大黄蜂重疾险的独家设计。

买这款重疾险,可以附加一款长期医疗险,如果孩子得了45种常见重疾,最高报销100万医疗费。

它相比于普通的百万医疗险,最明显的优点是没有停售风险,不需要担心续保问题。

生了大病,重疾险给现金,医疗险报销治疗费,保障很全面。

缺点也很明显,只保障规定的45种重疾,不像普通的百万医疗险,完全不限制疾病种类,报销范围比较窄。

另外,买大黄蜂加长期医疗险后,价格也比其他产品要贵一些。

综合考虑,这是一个很不错的设计,但也并非没有替代方案。

5、中症保障

推荐指数:★★☆☆☆

五款产品中,只有妈咪保贝设定了中症。

所谓的中症,其实就是在轻症的基础上变化出来的。

举个例子。

大黄蜂2号规定,“特定脑中风后遗症”属于轻症。

小孩的重疾险,花样可真多呀!

只要在确诊180天后,仍然遗留一种障碍,就可以拿到30%的保额。

妈咪保贝则规定,“中度脑中风后遗症”属于中症。

小孩的重疾险,花样可真多呀!

需要在确诊180天后,仍然遗留2项障碍,才能拿到50%的保额。

赔付的钱多了,理赔门槛也高了一点。

6、重疾多次赔

推荐指数:★★☆☆☆

瑞华小佩奇规定,对于指定的10种少儿高发重疾,最多可以赔3次。

妈咪保贝规定,可以附加少儿重疾多次赔付,最多赔2次。

坦白来说,买少儿定期重疾险,选择多次赔付的必要性,不是很大。

幼年时期得大病的概率本来就低,得个两三次的概率就更小了。

当然,如果买的是终身重疾险,预算又充足的话,多次赔付型还是有必要的。

7、先天性疾病保障

推荐指数:★☆☆☆☆

瑞华小佩奇的独家设计。

这款产品规定,对于孩子投保之前未发现的先天性疾病,将来如果发展为轻症或者重疾,照样可以理赔。

要知道,普通的重疾险是不保障先天性疾病的。

但是这个功能,噱头大于实际意义。

此前我特意咨询过核保老师,按照目前的医学情况,如果孩子有先天性疾病,大多会在孕期和出生后的体检中被发现。

基本不太可能通过健康告知。

说了那么多,总结一下:

小孩的重疾险,花样可真多呀!

从本质上来看,它们都是同类型的产品,相似的保障,相似的病种,相似的价格。

每一款产品,都非常符合经济实惠的投保理念——用最少的钱,买最多的保额。

最大的区别,只是这些特色保障。

根据自己的偏好来选择就好。

实在不会选的,给我留言吧,找个时间一对一交流。

(PS:以上五款产品的链接,点击阅读原文,在“重疾险——少儿专属”里面,可以看到。)

如今线上的重疾险,好像没有以前纯粹了。

设计越来越复杂,消费者越来越头疼。

一些销售人员,也热衷于炒作这些新概念,以获取更好的销量。

其实我一直认为,买重疾险最重要的永远是保额。

任他乱花渐欲迷人眼,最重要的是握好本质需求。

世界上从来没有什么“最好的重疾险”。

选到自己适合的,就已经很棒了。

更多保险问题关注微信公众号“保瓶儿”