少儿重疾险，几百块钱就搞定了，花上万的都是坑~

你一定要看的，牛妈测评

今天牛妈跟大家聊聊儿童重疾险，毕竟，相较意外和医疗险，重疾险种类繁多：有定期的，有终身的，有单次赔付的、有多次赔付的、有带轻症的、有不带轻症的......到底什么样的产品才是适合孩子的重疾保障呢?

首先，给孩子买保险是不是越贵越好？不是的。

选购保险的资金建议不要超过家庭年收入的10%，实际上重大疾病的发病率是随年龄递增不断升高，而小孩的重疾发病率比较低。BUT，一旦患重疾，对大多数家庭来说，冲击会很大。

所以，小孩子要买重疾险，尽量用最少的钱获得高保障。

一般上保额越高，保障的范围就越广，还有多次赔付、投保人豁免及保费豁免（就是不用缴纳保费）等优惠，但是相应的费用也会高一些，父母可以先大致预估一下重疾的治疗费用，然后根据这个预估确定保额。

数据显示，一般儿童高发疾病需要的治疗费用是30万左右，因此可以根据自身家庭经济条件选择保30万左右的产品，经济条件允许的，最好选择保额高一点的产品，保障足够也更安心。

为了让大家有更清晰的选择方向，牛妈也找来了市场上比较热销且口碑都还不错的，可选30年保障期限的重疾险产品。

简单分析了他们的突出亮点，方便宝妈宝爸们根据自己的实际需求去做选择。

（点击观看大图）

通过这张图我们可以直接看到这几款产品的详细对比，下面我们一款款说：

追求高保额，低保费的

在预算有限的情况下，想追求高保额，低保费的，牛妈会建议选慧馨安少儿定期重疾险，就目前市场上的其他产品，保额最高50万。

而慧馨安最高保额60万，8种少儿特定重疾翻倍赔付，最高120万。

让人泪流满面的超高保额，可以满足高昂的治疗费用和康复成本，还可以弥补家人因照顾病患而误工的收入损失。这是其他普通定期重疾险不具备的。

虽然它没有轻症保障，但就定期消费型的重疾险来说，这样接地气的保费，没有也能理解。

再说，轻症一般是在30岁之后，才逐步发生，在孩子时期，轻症发生的概率非常低，几乎为0 。

选择少儿定期重疾，轻症不是参考重点。

想要更长保障期限、保费豁免的

阳光人寿的随e保（儿童版）相比慧馨安，它的最高保额只有40万，显得有点少了。不过，它也有特定少儿重疾赔付的保障，还有保费豁免。

针对它的10种特定重疾和豁免情况，牛妈深入了解了一番，发现还有点复杂：

保费豁免，只限少儿特定重大疾病，而且只有25岁之前才有，年满25岁及以后，就不承担豁免责任了。这样一来，假设小张保的是30年，又刚好在26岁出险，他便没法豁免了。

关于重疾赔付，25岁之前如果同时得了白血病、原发性骨髓纤维化（同时符合重大疾病和少儿特定重大疾病）才可以一次性获得80万赔付。其余情况都是只能获得40万赔付。

即便如此，它还是有自己的优势：保障期限可选的范围较广，适合关注保障期限的人群，再者整体的综合竞争力也还不错，有豁免，价格亲民。

至于选终身还是定期，牛妈觉得没有必要一步到位，在保额充足的情况下，保至30岁左右的定期重疾是最好的选择。等孩子成年后，经济独立了，再自己去补充。

想有身故保障责任的

i健康这款产品，一个比较大的特色就是18岁后含有身故责任，就是说如果被保险人18岁前身故，返还所缴纳实际保费，这点和健康随e保一致，但18岁后如果身故（疾病/意外），是会赔付保额的。

为什么18岁前身故只返还保费？

主要是由于《保险法》第三十三条规定：对于以死亡为赔付条件的未成年人身保险，被保险人不满10周岁的，金额不得超过人民币20万元。对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，金额不得超过人民币50万元。

另外，它的缴费年限可选30年交，一般来说，缴费年限，选择越长越好，可以最大化杠杆比。（杠杆比就是用尽量少的保费获得尽量高的保障，就是要便宜。）

希望保障到期后有保费返还的

建议考虑合众爱宝贝这款产品，在返还型的产品种，返还比例不错。

而且包含了3种特定儿童重疾双赔付（包括白血病），重疾保障方面也可以。当然，因为是满期返还类型，保费会比不返还的高，更适合经济预算充足的家庭。

在经济条件有限的情况下，建议给孩子购买保费价格较低的定期消费型少儿重疾险，等到家庭预算充足了，再升级换代。

最后，牛妈想说的是，世界上没有完美的产品，不可能一步到位保障全面，大家根据自己的需求和侧重点，选择适合的就可以了。

PS：今天关于少儿重疾的就先讲这么多，如果你还有更多想了解的，就留言给牛妈哦！（笔芯）

买保险，听听牛妈怎么说

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心理学硕士

国家二级理财规划师

互联网+保险从业者