十款“热销”重疾险360度测评：“带病投保”正在突破，癌症二次赔付受青睐
来源丨21保险课题组；图片来源：图虫
编辑丨马春园
在保险消费者配置保险产品时，重疾险的重要意义不言而喻。自1995年引入中国保险市场至今，重疾险已取得了长足发展。随着中国经济及社会的发展，未来重疾险仍有巨大发展空间。
中国精算师协会重疾发生率表项目组统计数据显示，2007年至2018年十一年间，保险公司提供了了超过3000款重疾险产品，累计承保近2亿人次，累计赔付约180万人次，赔付金额超过1000亿元。
天风非银认为，根据行业数据，截至2019年上半年，我国重疾险保单数量已达3亿张，平均每年新增3000万张保单，测算出截至2020年，人均重疾险保单约0.32件（仅计算0-54岁人口）。目前，重疾险在健康险总保费中占比近60%，可测算出2020年重疾险总保费约4904亿元，人均保费466元（仅计算0-54岁人口），仍有可观的成长空间。
从社会公众的整体健康水平看，我国慢性病的患病率在持续攀升，随着城市化进程的发展，生活方式改变，人口老龄化加剧，慢性病的患病率预期将进一步恶化，也导致保障缺口的继续扩大。虽然社会医疗保险已有很高的覆盖率，但其宗旨是广覆盖、保基本，所存在的保障缺口，仍需由商业保险补充。特别是重疾险，对严重疾病的高额费用，及由于严重疾病所导致的收入损失，都是必要的补偿方式。
2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。中国银保监会明确自发文之日起至2021年1月31日为过渡期，过渡期结束后保险公司不得继续销售基于旧规范开发的重疾险。
这意味着，自2021年2月1日起，新定义重疾险时代正式开启。
对于目前市场上在售的重疾险，21世纪经济报道保险课题组选取来自阳光人寿、信泰人寿、民生人寿、长城人寿、渤海人寿、昆仑健康等保险公司的10款重疾险产品进行测评。
除价格外，重疾险还需要关注哪些？
重疾险测评是从投保年龄、保险期限、基础保障（轻症、中症、重症）、特色保障（少儿特定重疾、可保宽松条件）、身故保险金、等待期、保费测算、保险公司风险综合评级等维度进行。
具体而言，在投保年龄上，阳光人寿i保长期重疾险最大投保年龄是不超过50岁，长城人寿长城吉泰人生重疾险最大投保年龄是不超过65岁，其他最大投保年龄是不超过55岁 或60岁。保险期限主要集中于70岁、80岁和终身三档。投保年龄、保险期限等方面的差异，对应的保费也有所不同。从等待期看，除其中两款为180天外，其余多为90天。
在投保条件上，比如阳光人寿i保长期重疾险允许符合条件的脂肪肝或甲状腺结节患者投保。虽然长期以来“带病投保”令保险公司“谈虎色变”，但越来越多的保险产品创新围绕这一难点和痛点展开。
某保险公司负责人对21世纪经济报道保险课题组表示，允许“带病投保”的保险产品对于保险消费者而言是好事，但对于保险公司而言，需要控制承保风险。这类产品的风险高不高，关键在于技术是否成熟、保险责任是否准确。一方面，要看医疗技术是否成熟，判断某类疾病是否符合这类保险；另一方面，要看精算技术是否成熟，能否算得相对准确。
保障方面各有特色，比如信泰人寿信泰如意安达守卫重疾险对晚期重度恶性肿瘤有额外关爱，长城人寿长城吉泰人生重疾险有疾病终末期保险金和重症豁免保障，渤海人寿乐健一生终身重大疾病保险（尊享版）有“恶性肿瘤-重度”陪护保险金、疾病终末期保险金、极重度疾病保险金、身故或高残保险金和轻中重症豁免保费等。从身故保险金看，信泰人寿信泰如意安达守卫重疾险、信泰超级玛丽4号重疾险可以灵活选择。
需要强调的是，保险消费者选择重疾险时不能仅看价格的高低。“随着重疾险的同质化，特色的附加责任或可选保障成为重疾险竞争的加分项之一。除身故保障和投保人豁免这两项常见的附加保障外，癌症二次赔付也是比较热门的考虑选项，因为癌症的复发、持续、新发概率远高于其他病种，很多人担心仅赔付一次可能不够。癌症二次赔付的保障功能的产生，相当于是对癌症的二次保障。此外，特定疾病保障也受投保人青睐，因为对规定的几项特定病种额外赔付一笔保险金，相当于对部分疾病进行加保。”慧择寿险产品专家陈俊霖对21世纪经济报道保险课题组介绍。
轻症赔付20%-30%，中症赔付50%-60%
整体而言，重症、中症和轻症的种类、分组和赔付次数、额度有所差异。例如，在重症赔付次数上，渤海人寿乐健一生终身重大疾病保险（尊享版）表现较为突出；在轻症和中症赔付次数上，信泰人寿的信泰如意安达守卫重疾险、信泰超级玛丽4号重疾险表现较为突出。
轻症是指重疾的早期症状阶段，或者没有达到重疾理赔标准状态的较轻阶段。陈俊霖表示，比如轻症中的原位癌，不在重疾险的赔付范围内。如果不及早治疗，很可能转变为恶性肿瘤。中症的病情严重程度和理赔金额比例，介于轻症和重疾之间。重疾险中对于轻症、中症的赔付往往是，轻症赔付20%-30%，中症赔付50%-60%。
每款产品轻症、中症种类各有不同。究其原因，陈俊霖称，一方面是保险公司的风险偏好不同。轻症、中症保障的引入，对于消费者而言，有机会拿到更多赔付，以及累计拿到更高额度、更多次数的赔付。对于保险公司而言，降低了重疾险的理赔门槛，让治疗前置，更有利于消费者健康管理。
另一方面消费者对于引入了轻症、中症的重疾险接受程度不同。轻症和中症的出现，确实降低了重疾保险的理赔门槛，也让很多在重疾边缘的人得到了更多的安慰，消费者尽早得到治疗，缓解经济压力，重疾险的走向也越来越合理性和人性化。但是引入轻症、中症后的重疾险，相应的保费也会有所差异。消费者还是需要根据自身的需求来进行投保。
值得一提的是，根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，其中首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。基于重大疾病评估模型，量化评估重大程度，并结合定义规范性和可操作性，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。
有现金价值的保单可以保单质押贷款
此外，约7款重险有保单质押贷款功能。保单质押贷款，是指人身保险公司按照保险合同的约定，以投保人持有的保单现金价值为质，向投保人提供的一种短期资金支持。
只有具有现金价值的保单可以进行保单质押贷款，保单质押贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80%；保单质押贷款期限不得超过6个月。例如，信泰人寿两款产品的保单质押贷款最高金额不得超过该合同当时的现金价值扣除各项欠款、贷款本金及利息后余额的80%；每次贷款期限不超过6个月。
保险质押贷款利率往往有所差异。保险公司通常是参照贷款市场平均利率或者参考利率水平、公司资金成本、保险资金运用水平、流动性状况等因素，在风险可控的基础上，从服务消费者的角度出发，确定合理的保单质押贷款利率。保单质押贷款利率不得低于相应保险产品的预定利率。万能保险保单质押贷款利率不得低于贷款办理时的实际结算利率。
普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾告诉21世纪经济报道保险课题组保单质押贷款的初衷是保险公司考虑到如果投保人的经济状况发生变化，影响短期现金流，可能发生退保，而保单质押贷款既可以解决投保人短期财务问题，又可以继续提供保险保障。保单质押贷款业务本身是有足值的保单价值作为风险缓释手段的，因此信用风险相对可控，其面临的主要是合规与操作风险。
例如，市场上保单质押贷款存在一种套利风险，即保险公司设定的贷款利率水平低于保单给予客户的分红或收益水平，也就是存在利率倒挂情况，若客户购买保单，出质后获得贷款并循环购买保单，就有可能套取保险公司的收益。
为此，银保监会发布的《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》将借款人范围限定为投保人本人并要求保险公司履行身份核实义务，要求保单贷款资金返回到投保人原缴费账户，避免保单贷款被违规套用、骗取等案件发生；保险公司在签订贷款协议时，应对贷款用途进行审核，并明确要求贷款申请人不得违反国家法律法规和政策规定将所借款项用于房地产和股票投机，不得用于购买非法金融产品或参与非法集资，不得用于未上市股权投资等。