癌症外购药，医疗险到底赔不赔？

外购药，特别是癌症外购药，是大家非常关注的点，商业医疗险是否报销，具体报销政策，不同产品区别很大。

今天的讨论只限于癌症外购药，常规药物医院药房一般都能买到，由于药品零差价和集中采购政策，很多普通药物医院药房的价格还要低于外面的药房，所以保险公司并不鼓励一般药物外购。

癌症外购药是要在内地合法购买，也就是说该药必须经过国内监管部门的批准，即CFDA:中国国家药品监督管理局批准，并已在中国上市的癌症特种药品。

批准的适应症，比如FDA批准用于肺癌、结直肠癌治疗，而CFDA只批准了肺癌的治疗，那如果是结直肠癌患者，临床上也符合用药标准，医生敢不敢开这个药，即使开了能不能报销，那要打个问号。

所以我们把范围限定在CFDA批准在国内上市，符合适应症要求。

有医生处方，如果符合要求的医院的医生开具了处方，满足合理且必须的药物，如果保险公司拒赔，是否合法，通过诉讼途径是否可赔，暂且不讨论。

今天，重点讨论各家保险公司的实际外购药政策。

从患者角度，如果癌症外购药能够得到全额报销，那是最好的。

从医疗保险的角度，一款医疗险，首先是要保证绝大部分消费者，常规治疗、普通费用的治疗药。

癌症外购药的价格昂贵，如果无条件保进来，对于保险产品的长期稳定，保险公司的风控能力是个极大的考验。

下面，来看下各种医疗险，对于癌症外购药的具体规定：

百万医疗险

平安e生保、安盛天平卓越馨选，明确不赔。

太平医保无忧、众安尊享e生2020，赔，且写入合同。

以下，是尊享e生的条款，是比较通行的一个做法，可以重点参考一下。

首先，大前提，一定是要有专科医生的外购药处方，这个东西很关键。

要符合恶性肿瘤的疾病定义，每款药有对应的适应症。特药限靶向药物和免疫治疗药物。

一般会指定药店，在DTP药房，国内上市的癌症特药，一般都是能买到的。指定定点药房，为的是价格可控，本身特药就很贵，如果一些药房定价太高的话，保险公司就要赔更多的钱。

另外，很多百万医疗险、防癌险会指定药品清单。CFDA批准在国内上市的特药有83种（根据情况，不断更新），但是很多防癌险只有10~20种，这个要注意一下，不在保司的药品清单里面的特药，是不赔的。

以下是83种癌症特药名单：

中端医疗险

主流的中端医疗险有四款：万欣和的欣享人生、安盛智选住院、招商信诺智惠人生、复星乐健一生。

智惠人生、乐健一生明确不赔癌症外购药。

安盛智选住院、欣享人生：住院和特殊门诊赔付癌症外购药，欣享人生需在合作的定点药房拿药。

一般在国际部、特需部就诊，由于癌症特药是自费，所以医院里面一般都是有药的，很少出现特需部没有，需要外购的情形。

高端医疗险

普遍都赔癌症外购药，而且高端医疗险保障区域扩展到港澳台及海外国家，所以FDA批准上市，但是内地没有的药，很多都是去香港拿药，这也是高端医疗险的一个优势。

总结一下

百万医疗险作为医保补充，基本逻辑是医保先赔，剩余部分百万医疗险才兜得住。

由于癌症外购药价格昂贵，而且基本不能走医保报销，百万医疗险总的趋势是在收紧。

这个不能说是坑，自从部分癌症特药进入医保，很多公立医院普通部药房也是下架了的，医保不能赔，商业医疗险赔付起来就会很吃力。

那要想保障癌症外购药，应该怎么办？

高端医疗险，目前是保障力度最佳的，国内、国外都可以保到，价格也是最贵的。

住院+门诊计划一般要1万+~2万+以上；单住院计划，一般几千~1万多元。成年人，门诊需求较小，如果预算够的话，高端单住院计划，是个不错的选择。

中端医疗险，保障次之。选择含癌症外购药的产品，比如安盛智选住院、欣享人生等，特需部、国际部药房自有癌症特药+外购药，双保险。

中端医疗险住院+门诊保费在5K+,单住院、0免赔，0~40岁保费在2K~3K，如果选择1.5万免赔，保费只需1K+。中端医疗我觉得是很有市场潜力的。

如果预算吃紧，只能考虑几百块一年的百万医疗险，那就需要做个取舍：

看重续保稳定性，可以选择20年期或者终身保证续保的产品，比如平安e生保20年保证续保版，癌症外购药需要另外搭配特药险来解决。

看重百万医疗险本身的外购药保障，可以选择尊享e生这样保障力度高的产品，同时后面会不会收紧外购药政策，这个是没法预计的。

总之，我一直在说，医疗险真的就是一分钱、一分货，一款医疗险保司赚个10%，那是很高的利润了。剩下的90%，绝大部分，都是用于理赔，所以要想便宜、保障又高这本身就是不可能的事情。

好了，今天的分享就到这里！！

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